文/路北(多金网主编微信公众号lubei2014运营者)

时势造英雄，电子商务借互联网东风一路摧枯拉朽，以中关村电子卖场为代表的线下门店早已没有抵抗能力，国美苏宁也纷纷向线上转移。不单是线下零售业受到电商的侵蚀，连银行的蛋糕都有被分食的危机，以阿里巴巴、京东为代表的电商巨头纷纷发力互联网金融，白条、虚拟信用卡乃至网络银行都在争夺消费信贷这块肥肉，以往把持资金供应链的银行真的开始急了。

中国第一大行工行近日正式发布互联网金融品牌EICBC，试图在电商、社交通讯、直销银行三大领域发力与互联网公司一搏。社交通讯和直销银行，对银行来说，一个陌生一个熟悉，能不能有所作为明眼人都清楚，倒是很多银行都尝试过的电商还值得一说。

按工行新闻稿里所讲，这家宇宙级大行的电商品牌融e购上线14个月注册用户达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。年度交易额近千亿，何止是前十，这基本是仅次于阿里巴巴(淘宝+天猫)和京东的探花水平。而就笔者观察，周围三六九等的朋友并没有分享过在融e购的购物经历，哪怕是随口一说都没有。

再一查ALEXA数据，京东日均IP是2910万，融e购日均IP是105万，接近30倍的差距，而二者交易额差距仅在3倍以内，换算一下也就是融e购单个IP引流带来的交易额是京东的近10倍，以此前京东官方公布过的300元客单价计算，在同等转化率条件下融e购客单价高达3000元。而奢侈品电商寺库的客单价也不过6000元，融e购的客单价确实惊人，但一看其官网就会发现猫腻，商品分类里第一个就是金融，包含理财产品、品牌贵金属、保险，跟在其后的是黄金珠宝，下面是 和 用品，房产也在其商品列表里面。没有意外的话，融e购巨大的交易额应该就是这些保险理财产品和车贷房贷等大额消费贷撑起来的。

把本来可以在柜台和官网完成的保险理财产品拿到电商平台销售，不过是左手倒右手的游戏，而手握放贷大权，急需贷款的消费者又哪敢不从?

以融e购目前的体量，其入驻的商家不大可能提供比京东天猫更低价格的商品，本身商品丰富度和流量就远不及对手，只靠手握资金供应链，在学生分期市场也许还能一战，除此之外还能有什么作为?工行融e购主打的分期付款局限性太过明显，其实就是把原来的信用卡分期模式复制一遍，适用的商品品类和消费人群都很有限，想通过这条路在电商杀出一条新路很难。

一年多以前，民生银行旗下民生电商董事长尹龙辞职的消息就让市场对银行电商持悲观态度，在京东阿里巴巴相继上市，线上红利收割殆尽之时，银行系再发力综合电商难度太大，用户习惯迁移太难，毕竟比价格和服务，融e购一时半会还无法跟天猫京东并驾齐驱，无论是商品丰富度还是物流速度，都相差太远，何况这两家目前在做的互联网金融业务也在发力分期付款，融e购剩下唯一的优势就是大额消费贷，比如房贷车贷，但这并不是增量市场，而是存量市场，别人本来也抢不走。

不管是已经在新闻稿里的1000亿成交额，还是2015年的5000亿成交额目标，融e购离真正的电商还很远，至少离消费者还很远。至于融e购的前景，按目前的打法来看，也许会是下一个民生电商。