文/王金晓（微信公众号：tmtguancha）

进入2015年，P2P平台跑路已经不再是新闻，高收益、新模式也都不再吸引眼球，而更让人关注的是评级机构与平台之间的争论。积木盒子和e租宝相机被评级机构质疑，一时间引起了巨大的波澜。

如果站在P2P平台的角度来看，实际上，去评判孰是孰非没有太大价值，关键在于通过这些问题找到P2P平台需要改进的方向，就几次争议的事件来看，主要包括三个方面：

1. 信息透明度问题，包括信息披露不充分、不规范等；

2. 合规问题，包括平台存在资金池嫌疑、涉嫌自融及参与经营等；

3. 债权保障度问题，包括偿债能力难以评估等。

这些是大多数P2P平台难以回避的问题，论战的危害无疑是巨大的，很有可能会让平台失去信任，而信任关乎到平台的生死。对平台来说，与其争论评级机构的客观性，不如把平台的这些问题解决，建立信任。

关于如何解决这些问题，不同的平台会有各自不同的做法，比如最近宜信与广发银行合作P2P资金托管，提供了一种解决方案。与银行合作或许将是P2P平台解决这些问题的有效方法。

第一，在信息透明度上，银行可以提供第二层保障。通常来说，平台都会披露借款人的信息，但披露情况各有差异，往往引发争议。

而如果与银行建立合作，透明度将大大提升。宜信与银行合作后，银行会验证宜信平台上借款人和出借人的信息，另外，广发银行会记录每个出借人和借款人的虚拟子账户往来流水并定期出具P2P交易资金托管报告，这一做法可以充分证明出借人和借款人的真实性，核实资金款项的具体使用情况，保证平台的透明度。平台与银行合作，银行势必会充分核查P2P的注册信息，在一定程度上保证了P2P平台的可靠性。

第二，银行能够将交易资金和平台资金充分隔离，保证合规性。P2P涉及资金交易，因此平台方的收益与平台交易资金必须要有明确的区分，而资金池也是我国法律明令禁止的，但是这些资金往往具备较强的隐蔽性，容易受到质疑。

而与银行进行合作便可从根本上保证资金是隔离开来的。比如，对宜人贷平台上的交易，广发银行会从合同备案审查到支付与合同匹配进行全流程托管，这样，平台上的资金在银行上是完全能够查得到的，根本上确保了出借人出借资金与网上平台的隔离。资金的隔离能够有效杜绝虚假债权，避免平台设立资金池。

第三，银行能够对交易合同进行备案，保障交易真实合法。广发银行会对宜人贷的每一笔债权合同进行备案审查，杜绝虚假交易。

写在最后

有媒体报道，央行建议鼓励银行设互联网金融子公司，这说明，银行与P2P的关系将进一步紧密起来。但实际上银行本身欠缺市场化的思维，而与P2P平台合作，恰好可以互相补充，对于P2P平台来说，这将是实践合规、建立信任行之有效的办法。