文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

股市动荡不止，房价高不可攀，P2P在近年顺势成为很多人投资理财的新选择。P2P平台的风控也因此成为全社会关注的焦点，不少P2P平台在风控上栽过跟头，其中一部分玩家甚至就此消失。

网贷之家近日发布的报告显示，截至2015年6月底，正常运营的P2P平台数量上升至2028家，2015年新增问题平台419家，是去年同期的7.5倍，并已超过去年全年问题平台总数。恶意诈骗平台之外，P2P平台风控水平参差不齐严重影响到投资者信心，很多潜在投资者因为对P2P平台的风控解决方案不了解而不敢投资，也白白错过了资产增值的机会。

在对风控要求更高的个人信用贷市场，爱钱进用自己的风控解决方案趟出了一条新路，也为同行提供了可供借鉴的经验。

用技术手段筛选合格借款人

成立于2014年5月的爱钱进近日完成了累计成交金额超过20亿元的业绩，并将注册资金由1000万元增至5000万元。作为一家专注于个人信用贷的P2P平台，爱钱进用技术手段加雄厚资金支持为投资者构建了一道防火墙。

由于个人征信体系不完善，国内欺诈违约比例明显高于国外，不少P2P平台也不愿涉足个人信用贷市场。但从国务院近期出台政策鼓励消费金融以及个人信用贷覆盖的巨大人群体量等侧面可以发现，个人信用贷依然具有巨大的发展前景。

从千千万万有借款需求的人群中把有足够还款能力的借款人筛选出来，是运营个人信用贷业务的P2P平台的核心竞争力。

低廉的线上造假成本和层出不穷的信用诈骗手段，是很多P2P平台不愿涉足个人信用贷的主要原因。爱钱进过往信审数据显示，每100个拒贷案例中大约有16起涉及蓄意造假或欺诈。这给P2P平台的风控水平提出了相当高的要求。

在风控上，爱钱进在引进益博睿(Experian)的先进审批决策引擎的同时，还根据中国市场征信现状，开发出一套兼具效率和精度的、适合国内个人信用贷市场特色的风控体系，并将其应用到整个业务流程中。为了防范恶意骗贷，爱钱进建立了自己的反欺诈数据库，其数据主要来源于母公司普惠金融的自有客户借贷数据、芝麻信用等第三方征信机构提供的个人征信数据、网贷行业共享的征信数据，甚至还有互联网上的开源数据。

上述数据在借款人的年龄、职业、收入水平等常规数据之外，还囊括了借款人的电商交易数据、社交行为数据，相比传统金融机构考核的风控数据更加丰富、更加多维。

在高质量数据积累的基础上，爱钱进运用多种方法构建反欺诈和量化风控模型，并将传统银行信贷中的反欺诈规则融入到大数据模型体系中，通过数以百计的人群行为变量重现借款人的社会特征，实现对欺诈行为更精准地识别，借款人恶意欺诈的可能性从源头被掐断。

以上强大的技术手段基本杜绝了恶意欺诈的可能性，保障了投资者的资金安全，也给个人信用贷市场探出了一条新路。

增加注册资金为投资者资金安全加把锁

在利用先进技术手段筛选优质借款人之外，爱钱进还利用自有资金保障投资者资金安全。

根据网贷之家此前统计数据，注册资金增加到5000万元的爱钱进已经排到主流P2P平台前列。更值得一提的是，爱钱进的本次增资经过了知名审计机构德勤的验资，属于实打实的足额缴纳，相比之下很多P2P平台习惯虚报注册资金，实际注册资金往往只有账面上的一成。

爱钱进在经过德勤验资后，5年内只能增资不能减资。对于爱钱进这样的初创公司而言，增加注册资金对资金流动性是一大考验，这也从侧面反映出爱钱进对自身业务的信心以及对投资者资金安全的高度重视。

按照业界通行规则，P2P平台一旦出现风险问题，首先赔付的是风险准备金，然后是注册资金，爱钱进此前已准备了2000万元风险准备金，再加上增加的注册资金，至少有7000万元现金是专门留给投资者防范意外的，这相当于给投资者资金安全再加了一把锁。

除增资以外，爱钱进还从多个维度控制风险。在业务模式上，爱钱进坚持“小额分散”的原则，有效降低了平台的风险；在资金安全上，爱钱进先后与阳光保险、民生银行金融机构合作，为投资人账户资金安全加码。

P2P经过多年的发展，已经产生了一批成熟平台，爱钱进凭借在个人信用贷市场的深耕已经牢牢占据了其中一席之地，在P2P逐渐成为主流投资理财方式的当下，爱钱进及其独有的风控解决方案不但具备巨大的发展潜力，还会成为同行们学习的样本。