文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

最近，在移动互联网大热的熟人借贷APP借贷宝，遭遇了一家媒体的失实报道。记者对于什么是“庞氏骗局”都不理解，更不知道借贷宝究竟是怎样一种创新模式，便指称其涉嫌“诈骗”、“传销”。

作为今年最为创新的移动互联网金融平台，借贷宝坚持“三不”——不募集留存任何用户资金，不存在资金池，更不存在集资。这“三不”，显示了借贷宝是纯信息平台，合法合规。 从本质上与与骗局无关。然而这样创新且合规的平台，却遭遇了莫名指责，实在令人扼腕叹息当下媒体，实在太缺乏客观公正的专业素养。

突破并超越既往的创新平台

借贷宝的出现，是今年互联网金融行业发展历史上的一个标志性节点，从根本上打破了原有互联网金融模式，赋予了出借方和借款方在理财需求、借款需求上更多的话语权，而且一改过往当面借钱伤面子，提利息伤和气的借贷传统，将熟人之间的理财与借贷与互联网金融这种模式予以对接，让其成为今年互联网金融行业里真正打破同质化、实现差异化的创新平台，成为一种全新的模式。

当然，把熟人借贷搬上网络看起来很容易，实际上是对一家公司实力、创新能力的全面考量。如何创新熟人借贷，借贷宝带给了互联网金融行业有益的启示，也为成千上万的投资者提供了创新的投资途径。

玩转借、贷、赚

作为主打熟人借贷的移动互联网金融平台，借贷宝将利率、期限交由用户自行决定，这在其他非熟人借贷模式的平台是不可能实现的。就具体操作来说，借款人在借贷宝平台上发布借款需求，包括资金额度、期限、利率等信息，其在借贷宝平台上的朋友就可以使用借贷宝直接出借资金给借款人。

借贷宝采用借款人实名、出借人匿名的单向匿名机制，通过互联网技术建立人与人之间的高效连接机制，从而实现直接金融交易。这种做法打破了现实生活中熟人面对面借钱的尴尬，也通过互联网金融的方式提高了熟人借贷的成功率和借贷效率。而利用熟人之间的天然关系，则能极大程度地减少甚至消除信息不对称，正可谓是互联网金融行业的一大创新。

熟人借贷实际上还有更大的创新空间，比如，基于六度分隔理论，熟人的熟人（二度人脉）也可以成为优质的借款对象。换言之，对于借款人的理财需求而言，除了可以通过直接将资金以匿名的方式出借给实名的熟人外，还可以基于比借款人更深层次的人脉，通过零成本赚利差的方式，进一步获取理财收益。

可以说，这种赚利差的功能不仅有利于加快借贷需求的高效流动，帮助朋友以尽快借钱，而且还充分挖掘和盘活了借款人的信用价值，这也就是借贷宝让信用产生价值、人脉变钱脉的创新所在。

“自风控”与专业催收保障用户利益

互联网金融最为重要的一点是风控，但是一般P2P平台的风控都是平台说了算，但是自风控的熟人借贷则提供了出借人首先自行评估风险的能力。究竟借给谁，出借人说了算。

而在熟人借贷模式中，借贷宝的用户则可以对借款人的风险进行自主判断。由于朋友之间彼此的了解会比平台对用户的了解更深，因此，朋友间可以很精确的掌握朋友的还款能力和还款意愿，方便的自行评估风险后决定借还是不借。

在这一被借贷宝称之为“自风控”的模式下，借贷宝还有一套风控措施。通过网络，可能会发生借款人并非本人的事情。借贷宝在这方面加强风控，首先是比较常规的判断，比如银行卡验证、手机、身份证等信息验证，此外，还推出了肖像验证功能，通过人脸识别技术的手段来判断借款人是否是本人。与此同时，借贷宝还与专业的机构和团队一起开发研究风控技术，在提高用户体验的同时，也增加交易的安全性。

枪打出头鸟？创新屡被曲解、质疑为哪般？

借贷宝的熟人借贷模式，是对互联网金融行业的一大创新，对用户来说也是多了一种理财和借款的选择渠道，于行业、于用户都是好事。

然而，借贷宝自推出以来，却屡遭恶意曲解。在质疑其传销的声音散去后，近日，又有媒体在未向借贷宝做任何求证的情况下，认定借贷宝涉嫌“庞氏骗局”。对此，虽然借贷宝的出品公司人人行科技有限公司已经正式发布官方声明，表示已启动诉讼程序，将撰写发布未经核实信息的《中国产经新闻》告上公堂。不过，在讨论熟人借贷怎么创新之余，还是有必要对此说上两句。

借贷宝用户邀请好友注册、身份认证后即可获得奖励，这在互联网行业中特别是诸如出行等领域都是常用的营销模式。至今，包括滴滴快的、Uber在内的平台仍在施行类似的营销推广策略。

而硬是要将这种正常、常用的推广营销方式扣上传销、“庞氏骗局”的帽子，只会让明眼人看到媒体人素质太差，对报道缺乏责任心和客观公正。

当然，对用户而言，最主要的还是体验是否好，收益是否是真实存在，其它的各种曲解实际上都是浮云。