一年一度的乌镇世界互联网大会如期召开。乌镇世界互联网大会是中国倡导并举办的世界性互联网盛会，旨在搭建世界互联互通的国际平台和国际互联网共享共治的平台。今年已经是乌镇世界互联网的第三个年头。今年大会的主题是“创新驱动造福人类——携手共建网络空间命运共同体”。

可以说，这次乌镇世界互联网大会秀出了中国技术的肌肉，也展现了中国互联网的整体生态状况。值得关注的是，作为世界互联网发展的风向标，今年乌镇世界互联网大会的议程中率先透露出来一个重要信号：互联网与金融的结合已经发展到了下半场，金融科技（Fintech）拿下了互联网金融的接力棒，成为世界互联网事业关注的焦点。

从会议议程看互联网金融到金融科技

在去年的乌镇世界互联网大会上，“互联网金融创新与发展”论坛是大会中唯一一个和金融相关的分论坛。当时清华大学五道口金融学院发布了《全球互联网金融商业模式报告（2015）》，还主要是在对全球互联网金融商业模式进行 剖析。

去年大会对互联网金融的态度明显也还处于初步认知的阶段，当时对互联网金融的定调也处于互联网金融与传统金融不是颠覆与取代的关系，而是继承和发展的关系。

仅仅是一年之后，今年乌镇世界互联网大会多个分论坛都或多或少的涉及到了互联网金融，而且对互联网金融的称谓也进化到了数字普惠金融和金融科技的阶段。比如说，“互联网+”论坛之“互联网+普惠金融”、数字经济论坛—中外政企对话、 数字经济论坛—中欧数字经济对话这三个大论坛。有意思的是，今年的大会受邀出席的金融科技及互联网金融类企业明显有了很大的提升，蚂蚁金服、陆金所、玖富等国内知名金融科技代表悉数亮相。

而且有关金融科技和普惠金融如何具体实施也逐渐呈现出了百花齐放的态势，比如 证监会监督管理委员会主席助理宜昌能的议题“资本市场与数字经济：碰撞与变革，融合与提升”，以及中国互联网金融协会会长李东荣的话题“移动金融助推普惠金融发展”，蚂蚁金服集团首席执行官井贤栋要阐述的“数字普惠金融的中国实践和全球愿景”。

由此可以发现，从去年到今年这一年之间，全行业对于互联网金融的认识正在逐渐深化到普惠金融和金融科技这个阶段上。在去年的大会上，更像是在普及互联网金融这个概念，强调“是什么”，而在今年的大会上越来越强调要用金融科技这个手段去实现普惠金融，强调“怎么做”、“要达成什么目标”。这样的认识明显有了很大程度的深化。

这一年间普惠金融正在实现全面落地

从这次世界互联网大会的发展状况可以看到，这些变化这和行业发展、监管落地都有很大的关系。这一年之间，普惠金融的发展正在快车道上飞奔。这种落地其实是全方位的，包括政策监管、技术基础、商业布局等一系列的环节。

政策监管：细则出台行业走向规范

从政策监管的角度来看，2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对整个互联网金融行业的顶层制度设计，随后，银监会、证监会等部委则是拿出了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，根据具体的行业，对P2P、股权众筹拿出了具体的细则。

这一系列的举措其实都是在通过政策和监管的方式，改变过去行业内相对较为混乱的局面。这种“定规矩”的方式在短期内让不少互联网金融企业面临生死挑战。但这种方式反而让一些合规、合法且具备硬实力的企业真正脱颖而出。

蚂蚁金服和陆金所这样的互金平台不必多谈，一个被靠阿里集团，一个背靠平安银行，背后本身就有巨头作为保障。像玖富这样在2006年就开始成立第三方网络金融服务平台的纯互金企业，早已经在行业内深耕十年，在移动互联网、金融以及大数据方面有着较深的积淀，其实也是监管的获益者。

虽然今天腾讯、百度、京东这样的互联网巨头都在涉足到普惠金融的蓝海之中，事实上，要在国内推动普惠金融，也的确是需要在金融领域有着深刻基因的金融企业来做定海神针。

技术基础：金融科技成为行业共识

从技术基础的角度去看的话，数字技术成为了推动普惠金融发展的最佳利器。在2016年《G20数字普惠金融高级原则》之中，树立了一个基本原则——发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力。

事实上，在今年年初的时候，“发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力”的说法其实就已经有着深刻的体现。几乎所有具备技术实力的行业参与者都在强调金融科技这个概念，秉承着用金融科技推动数字普惠金融的思路。

金融科技不仅仅需要对大数据有着深刻的挖掘，还需要建立能够真实反应现实状况的大数据模型，不仅与大数据、区块链等创新的互联网技术产生了紧密的联系，还能够基于大数据模型给出真实的风控、消费、资产预测。

以蚂蚁金服为例，它之所以会将自己定义为一个金融科技类的公司，其中在很大程度上就是拥有着来自淘宝、天猫和支付宝的海量数据，而这些大数据，构建起了底层实力。当然，淘宝、天猫和支付宝更多是获取消费数据，在金融领域消费数据仅仅只是一个维度的数据，所以今天蚂蚁金服一直在通过其他方式完善资产数据等真正能反应金融能力的数据。

这一块数据恰恰是过去在金融领域深耕的企业最擅长的部分。像玖富这样长期在金融领域摸爬滚打的企业，基于大数据和机器学习，通过对接芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、央行征信中心等数十家征信机构数据库，建立的一套完善的大数据分析决策，而且在构建大数据分析的同时，还与58同城、我爱我家、世纪佳缘、优胜教育等知名机构，合力布局金融场景，并在美国硅谷投资区块链技术公司SnapCard，构建起了金融科技的技术壁垒。

商业布局：构建生态推动普惠金融

金融科技其实还是需要商业布局作为支撑。目前来看，根据洪泰帮的观点，金融科技企业商业模式大概是四种：

1）通过与 B 端合作的模式批量获取有效 C 端客户；

2）利用互联网和移动设备为客户提供纯线上服务，简化业务流程，优化产品界面，改善用户体验；

3）运用大数据和云计算提供基础信息支持，实现金融服务个性化；

4）以细分市场作为切入点，专注服务特定类型客户，并提供相关增值服务。

总体来看，商业模式不仅仅是要获取盈利，还要获取数据，一方面实现持续的大数据的结构性分析，另一方面实现盈利和用户获取，才能真正让商业模式实现平衡。如果要仔细划分的话，蚂蚁金服实质上属于第二种和第三种模式的混合体，而陆金所偏向于以第一种模式位突破口，获取的大量C端用户。

对于有传统业务作为支撑的企业而言，蚂蚁金服和陆金所的做法都是令人艳羡的。对于真正实打实从事金融行业的企业来说，玖富的“移动化、场景化、数字化、智能化、国际化”的发展思路则是具备更具备参考意义，也是今天比较具备代表性的做法。

这种做法的优势在于，以细分市场作为切入点在不同场景之中给到不同的服务，再加上大数据和云计算的技术模型，构建起了自己的竞争壁垒，更能够真正和各个产业深入结合在一起，获取更为精细化的数据，让用户画像更为准确。这也是今天互联网金融到科技金融这个过程之中，比较具有特色的一种策略。

写在最后：

乌镇世界互联网大会上，金融科技、数字普惠金融这样的热词取代互联网金融成为大众关心的焦点，其实也正是表明，普惠金融正在逐渐从粗放发展，逐渐深入到 改造的方向上演变。数字普惠金融的全面落地也正是表明，国内普惠金融的发展正在进入新的时期。