个人消费贷款通过不同渠道流入楼市，将加大了楼市潜在风险。

11月21日，住房和城乡建设部、国土资源部、中国人民银行在湖北武汉召开部分省市房地产工作座谈会，部署近期房地产工作，要求进一步落实地方调控主体责任，坚持调控目标不动摇、力度不放松。这次会议强调的一项工作，就是加强金融管理，防止资金违规流入房地产。

在房地产市场调控政策中，“防止资金违规流入房地产”这一表述出现多次，其所指目标就包括个人消费贷款违规进入房地产。在连番强调调控、监管的背景下，个人消费贷款违规进入房地产的通道真的被封堵了吗?

楼市调控持续升级

住房和城乡建设部、中国人民银行、银监会近日联合部署规范购房融资行为，要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域。

个人消费贷款是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款，通常主要用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。在此前房价快速上涨阶段，个人消费贷款通过不同渠道流入楼市，比如变身为“首付贷”，加大了楼市潜在风险。

严控个人消费贷款流入楼市的相关举措是否奏效?《法制日报》记者对此进行了调查。

银行监管日趋严格

据了解，早在2017年7月8日，北京银监局、中国人民银行营业管理部就下发了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》。除了北京，其他地区例如福建、深圳、广西、江苏、内蒙古等省(区、市)也都陆续出台了多项监管政策。

官方数据显示，2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。

这些新增的短期消费贷款流向何处?

记者走访多家银行负责信贷的工作人员，得到的普遍答复是，“个人消费贷款只能用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等，不能够用来购买房屋”。

如果贷款者将资金投向楼市该怎么办?

“现在各家银行正在启动筛查个人消费贷款贷后管理以及贷前严格审查。”一家银行工作人员告诉记者。

记者从不同银行了解到，部分银行已着手向个人消费贷款客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。

尽管银行方面对个人消费贷款流向楼市进行严防死守，那么其他金融机构对个人消费贷款是什么态度呢?

记者在网上搜索发现，有贷款中介公司声称能提供个人消费贷款。

随后，记者与该公司工作人员通过电话取得了联系。电话中，当记者提到想用消费贷款来购买住房时，该公司工作人员表示，“现在银行监管非常严格，一般不能将消费贷款用来买房”。

当记者进一步表示特别希望能够用这笔消费贷款买房，问其是否有什么方法时，中介工作人员表示，“电话里说话不太方便，见面再聊具体的方案吧”。

中介称可规避审查

几天后，记者以贷款者的身份如约来到这家位于北京市朝阳区国贸附近的贷款中介公司。

尽管是周日，但公司里工作人员仍然不少。

“消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款，纯信用额度上限一般为30万元，30万元以上大额都需要抵押。”工作人员向记者介绍。

中介工作人员告诉记者，现在是大数据时代，银行拥有强大的贷款资金监测系统，只要贷款者直接在房地产开发商的POS机上刷卡或将该行消费贷款银行卡直接参与交易，银行方面就可以监测到资金的违规流向，进而面临银行提前催收贷款的风险。

“不过，可以通过两种方式来规避被银行监测到资金流向房地产的风险。一种是贷款人在申请贷款成功后将钱从贷款行卡里取出，直接与房地产公司进行现金交易。另一种是将钱从该贷款行转到自己名下的其他行银行卡上或者转到贷款人的非直系亲属的账户银行卡上后再进行购买住房刷卡交易。通过这两种方式，银行将无法监测资金流向。”中介工作人员说。

中介工作人员还告诉记者，如果消费贷款额度超过30万元，银行要求贷款者必须提供资金流向证明时，有可以提供发票的中介机构为消费者提供消费证明材料，规避贷款流向房地产和股市检查，但是要向中介机构交高额的手续费。

怎么向银行证明消费材料的可信度?中介人员表示，中介机构与不同银行之间都有合作关系且具有良好的信用基础，贷款者只要有充足的申请贷款材料，中介机构会为客户匹配相应的贷款行，帮助客户申请贷款，最快一周之内便可以办理下来贷款。

记者又追问中介机构和银行之间究竟存在怎样的合作关系，这名工作人员表示，类似问题无法回答。

购房者面临还贷风险

近年来，房地产中介在金融领域表现得比较活跃，对于个人消费贷款是否有所涉及?

从上述贷款中介公司出来后，记者又就个人消费贷款走访了几家房地产中介机构。

“目前我们主要办理二手房按揭贷款，对于个人消费贷款并未深入涉足。”几名地产中介人员向记者表达了相同的观点。

个人消费贷款对购房者而言也并不陌生。

在杭州做服装生意的王先生，曾经从媒体上了解到消费贷款。

2016年，王先生想在海南买套房子投资，但是由于钱都用在服装生意上，于是就到银行申请了消费贷款20万元。

“大概半年之后，我收到银行的短信，说银行监测到我的贷款流向不正常，让我提前还款。但是我当时大部分钱都在生意上没有钱还，就到处问亲戚借钱还款。”王先生说。

王先生还告诉记者，目前有些人因为使用消费贷款购买住房而被银行要求提前还款，但问题出现在房主买房后手头资金紧缺，而且又面临房屋限购政策和住房贷款紧缩的问题。如果限期内无法偿还银行贷款则面临房子被司法拍卖的结果。部分人可能通过拆借高利贷来填补欠款。巨大隐患可想而知。

【来源：法制日报 】