在经济下行和“股灾”的双重压力下，2015年多个省份银行业出现净利润负增长，不良贷款规模不断攀升。实际上，自2011年四季度至今，银行业不良贷款规模已经连续反弹16个季度。

多省银行业不良资产破千亿 净利润大面积负增长

据中申网 （www.zcifc.com）了解，截至9月末，整个银行业金融机构不良贷款余额近2万亿，比年初增加5000多亿元；不良贷款率逾2%，比年初增加 0.35个百分点。根据银监会的公开统计信息显示，截至9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率190.79%，贷款拨备率3.04%。

据中申网了解，根据浙江、山东、江西等多地银监局公布的2015年三季度当地银行业运行情况显示，多个省份三季度末的不良贷款率，均已突破2%，而浙江、广东、山东三省的不良贷款规模，则已突破千亿元大关。

其中，今年前三个季度，浙江全省(不含宁波)不良贷款余额1778亿元，比年初增加381亿元；不良贷款率2.35%，比年初提高0.39个百分点。广东银行业不良率达到1.72%，同比上升0.33个百分点。

据人民银行广州分行统计，截至9月底，广东全省贷款余额为8.7万亿元。据此计算，广东同期不良贷款余额已超1400亿元左右。

同期，山东银行业不良贷款余额已突破千亿大关，不良率为2.09%，比年初上升0.24个百分点。三省合计达到4400亿元之多。

此外，江西全省银行业的不良贷款率2.24%，比年初上升0.36个百分点。

与此同时，多地银行业的净利润也出现了大面积负增长。其中，重庆同比负增长超过34%，而广东、陕西、山东同比也负增长近10%。根据银监会统计数据，截至今年9月末，我国商业银行不良贷款率为1.59%。

目前不良贷款呈由点到面之态势，分布仍集中在制造业和批发零售业，这反映了贸易型加工企业、过剩产能行业企业的问题严重，一些担保圈企业出现集体逃废债的情况。“企业经营困难严重，还本付息能力减弱，贷款借新还旧的情况也增多了。”一位监管层人士总结道。

目前，商业银行的拨备覆盖率已从2014年初的273.66%逐季度下滑到9月末的191%。同时，银行业利润的下滑也将影响冲抵不良的持续性。此前，银监会高层在二季度工作会议上表示，要把遏制不良贷款的快速上升，作为当前风险防范化解工作的首要任务。

信用事件频发推升不良贷款

银监会自14年以来公布商业银行关注类贷款占比，截至15年3季度末，这一比例达到3.77%，较14年底大幅增长66BP，高于不良贷款率增速；关注类贷款余额达到2.81万亿元。

据中申网了解，根据各地银监局发布的数据来看，批零、制造业是重灾区。就国有四大行而言，批零的不良贷款率约达7%，建行和农行制造业不良贷款率超过4%。而房地产、建筑等行业低于预期，不良贷款率基本持平于整体水平，甚至略低。

作为不良贷款的前瞻性指标，关注类贷款占比不断走高，表明未来不良贷款扩大的趋势或将持续。

经济危机造成企业营收困难，企业偿付能力的恶化首先冲击商业银行信贷资产。经济持续下行，国家目前意在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，兜底意愿下降迫使明年信用事件有增无减，实体经济困境或对银行不良贷款形成考验。

另一方面，银行不良贷款率上升亦加剧信用违约的频发。不良率是贷款的违约率，与债券违约率同是经济下行的结果，不良贷款率的上升降低商业银行兜底能力，企业借助银行授信维系债务刚兑或有限，两股力量相互影响或加速不良贷款的恶化。

此外，银行业对不良贷款“严进宽出”，或使不良率真实水平高于表面数字。真实的不良贷款率在2016年或将维持加速上行态势。

中申网认为，目前信贷风险的特点是：违约风险概率上升、担保和联保企业抱团违约、个人贷款和企业贷款风险交织、风险传染呈现跨区域特征等。

坏账率成银行业最大心病

个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高。在坏账率不断上升的背景下，多家银行收紧个人信用贷款，升高贷款申请门槛，上浮基准利率，且对“贷款炒股”严加限制。

但是，在银行业竞争越来越激烈今天，一味收紧放贷、提高门槛对于银行来说并不是明智的选择。加上近两年来国家层面鼓励大众创业，各金融机构、行政部门也响应国家号召，出台各项创业优惠政策。

据中申网了解，2015年3月11日，国务院办公厅印发《关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见》，部署推进大众创业、万众创新工作，在公共服务、财政支持、投融资机制等8个方面予以支持。此时对于商业银行来说正是抢占市场的好时机。

在面临坏账率越来越高和市场大好情况下，如何预防坏账发生成了银行业面临最棘手的问题。

如何预防坏账发生？

对于如何预防坏账发生问题，世界银行提出“银监会应加速银行破产清算制度的改革来应对潜在的银行破产问题”。同时，世界银行建议，除了鼓励商业银行支持政府的经济刺激计划，还应强调严格的信贷风险控制评估，包括贷款集中度、不良贷款拨备覆盖率等风险防范措施。

中申网认为，解决坏账问题，应该从预防开始，而预防坏账主要有三个手段：

1、客户资信调查

中国有句古话，叫 知己知彼、百战不殆。银行在与企业进行借贷交易之前很有必要调查一下客户的资信情况。除了到工商局等单位查看企业基本运营信息之外，还需要对企业的资产进 行核实，比如土地、房产、设备等是否抵押，贷款多少，供应渠道、销售渠道如何等；此外，还要调查客户与多少人做生意，每年的税款是多少等等。但是目前来 看，由于政府的各项政策法规不健全，银行想要做好客户资信调查并不容易。

2、客户信用分类

银行在对需要贷款的企业信用进行调查以后，按照不同指标将不同企业进行分类，针对对不同类别的企业客户，采取不同的策略。

3、客户授信管理

银行把更多的信贷资源授予信誉更好的企业，与优质企业共同成长。70%的信用授予核心企业客户，20%的信用授予潜力企业客户，10%的客户授予风险企业客户。

以上三点用金融行 业的专业术语来说就是“风控”。银行对需要借贷的企业进行资料核实、信息调查等需要花费大量的人力物力，甚至需要建立风控团队。庞大的体积和繁琐的流程使 得企业在借款的时候时间对拖很久，甚至借款门槛过高，从而专向民间借贷或者P2P等行业借款进行资金周转。

实际上，在互联网的渗透下，国内涌现出一批针对银行贷款进行风险控制的企业。这类企业通常借助互联网技术和业务模式的创新发展，运用大数据分析和风控体系，通过整合银行资源，为借贷双方进行初步审核。为中小电商卖家服务的中申云金融就是起到这种撮合的作用。

在互联网的普及加上国内大众创业的趋势之下，近两年来中国电子商务行业已经十分繁荣。在这样的条件下，中申云金融基于强大的数据分析能力，项目系统在很短的时间内即可完成信用决策，并在2个工作日内促成借贷双方签约，有效大幅降低交易成本，切实解决中小电商融资难问题。

在第三方的介入之下，银行省去很大的成本和精力，需要借款企业也能够更快的获得贷款。