近两年来，人工智能（AI）异常火爆，它正迅疾如风、猛烈似火地席卷各行各业。从谷歌阿尔法狗和韩国棋手李世石的对战到智能硬件，如打印机、手机、智能家居、无人驾驶 等，再到搜索引擎、电商/音乐推荐系统、在线广告等，几乎各大领域都有人工智能的影子，因此2017年则被视为人工智能“应用元年”。   

其中，金融行业更是首当其冲，从技术突破到产品推出，人工智能已经是推动智能金融发展的重要动力，甚至有专家认为金融是人工智能的最佳应用场景。一个“智能金融”时代正悄然开启，在Fintech的驱动下，金融业的新业态将会是怎么样的，未来的发展机会在哪里，挑战又在哪里？  

1、AI科技赋能金融

 互联网金融领域这几年十分热闹。目前，互金领域玩家主要分为以下几类：BAT、京东等的理财模式、P2P金融平台模式（如陆金所、宜人贷等）、理财超市模式（平台上卖的资产均从合作方采购，盈利靠赚利差，如挖财等）、资产配置模式（全方位的投资理财平台，这类模式并非完全采取1对1上标，还能够以资产配置服务的方式给用户投资组合建议）。

凤凰金融就属于智能资产配置的玩家，通过借助科技力量来对传统金融的资产配置方式进行优化。

很久以来，用户与银行等传统金融机构之间存在信息不对等一些问题，特别是个人资产配置理财方面，一来，传统金融机构的收益太低，二来，人工方式效率低，也太主观。

这时候，人工智能技术的登场，智能理财时代来临，就能很好的化解这些潜在的问题，从而对资产配置等财富管理行业带来革命性的变化。

正如上周“2017华尔街见闻·全球投资峰会”上，凤凰金融总裁张震所言：“金融创新是一种科技手段，金融科技最大的价值是对于信息的收集，对用户的洞察，怎么接触他，接触之后怎么能够更有效、更快速的了解到他的需求，服务他，留住他，提供他所需要的产品与服务。”

 在张震看来，金融和技术不分家，金融效率的提升，金融产品不断的多元化背后都有技术驱动，从最初的交易所，消费信贷，再到信用卡，比特币，莫不如是。而发展到当下，技术驱动是AI科技，具体体现在以下几个方面：

“其一，在科技手段或人工智能 学习出现之前，中国大部分人是不被金融服务所注意到的，比如说中国的农民，还有很多低收入群体，他们在银行征信系统是空白的，很难被金融所服务到。现在，有了人工智能等科技手段的介入，让他们有了更多维度的数据，比如通过上网的记录，形成很好的风控数据。这样，人工智能的出现就让更多人享受参与到金融服务，能够切实获得收益，也让整个金融生态层次更丰富，更多元，更包容。这是金融科技真正能够在中国长期持久发展的本源。

其二，通过科技手段，可提升效率，降低用户成本，包括获客成本、使用成本，理解成本等。要知道，金融用户获取成本较高，相对低频的交易，决策成本也高。所以这块就有了金融科技的用武之地。用户是怎么来的，用多少钱获取的，能不能细化到一个渠道的广告页面，来了之后对你的价值贡献是多少等，这样就能给用户提供个性化的产品服务。此外，由于金融本身低频，用户容易流失，借助人工智能可以对用户流失之前进行一定程度的预判那是非常有价值的。”

 2、化解用户使用场景的痛点才能真正走下去

现实中，理财投资、资产配置的痛点是什么？绝大部分用户会说“我不够专业”。但这时候如果有人问：你要有一个人帮助你做决策吗？70%的人会说不需要。这一观念短时间内很难转变。

 但实际上用户还是非常需要的，这涉及到各种使用场景。放到更大的全世界范围内，投资者特别是针对于100万美金以下的这部分人来说，他们面临的挑战和问题很多，包括如何进行配置，如何选择标的，如何在线社交投资、做保险等。可以说，宏观的在智能投资理财端的应用场景很多。

 这时候，他们需要有非常好的科技手段帮助他们，认识到财富管理的现状，然后能够推荐给他一些投资组合。具体来说，就是用户非常想知道到底应该怎么投。如果建立在一个人或者一个团队的经验，很难公平客观。因为个人投资经验再丰富，知识再强，其空间是有限的。而通过机器学习，这种能力和空间是无限的，以无限对抗有限，一定是无限赢，所以，完全可以从技术角度代替人工决策。

 对此，凤凰金融的做法是理解用户心理、根据用户的需求提供服务：“不事先拿客户的钱代客理财，而是用科技力量帮用户分析财富状况、风险偏好、投资需求，为用户提供合理的投资建议，把投资选择权交给用户。”这种方式符合当下我国法律框架，也符合用户心理。

 正是在这种运营方式下，凤凰金融迅速崛起。在“华尔街见闻·2017金融领军者评选”中，凤凰金融凭借其在金融科技领域的前瞻布局和专业全面的服务，与百度金融、京东金融、360金融三大金融机构共同荣获“年度卓越金融科技机构”称号。

 总之，以人工智能、互联网、大数据等为代表的金融科技是服务于实体经济的润滑剂，它们的应用有助于提高金融服务经济的时效性、准确性和客观性。而且，这些技术的发展和合理应用将会惠及广大消费者和投资者。

 人工智能时代的到来，无疑是为金融领域注入了新的血液，并搅动行业一池春水。虽然，还处在初级发展阶段，还有许多待完善的地方，但以凤凰金融为代表的中国互金企业正在不断推动金融市场全面跨入“智能金融时代”。

 不说别的，最起码，人工智能能更好的理解用户的想法，优化操作步骤，速度、效率相较传统操作大幅提升，这是理念和实践的双重颠覆。最终，人工智能与金融的结合也能碰出新的“火花”，从而让智能金融行业迸发出新的活力。