任何一个行业的发展与崛起，从萌芽到繁荣都必须经历一个漫长的过程。回顾刚刚过去的2017年，金融科技领域无疑是热闹的，巨头布局，海外上市，出海逆袭......而随着行业的洗牌的加速，“马太效应”也愈发强烈起来，整个行业也步入了下半场的较量。

有道是十年磨一剑，作为国内首家P2P平台，在金融领域有着十年积累的拍拍贷自然是内功深厚，能在上半场的较量中脱颖而出也是意料之中的事。伴随着下半场号角的吹响，它又将会以怎样的姿态去面对接下来的挑战呢？透过拍拍贷的一些列布局，从中我们也可推测出一些端倪，而技术赋能则是贯穿始终的关键词。 

迎合行业发展趋势：加大金融技术研发投入力度

人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的“钱庄时代”、以耐用品分期为代表的“规模化时代”、以信用卡为代表的“信息时代”再到如今以AI为代表的“智能化时代”。每一次技术的进步其实都意味着效率的提升。

AI时代，各行各业都在被其改造，金融科技的强大能力，不仅在帮助广大用户获得便捷的金融服务，同时技术赋能本质是提高效率，AI也在多个维度助力金融行业的效率提升。

然而就目前而言金融与科技的融合程度还比较浅，只是在互联网金融的基础上进行简单升级，距离“新金融”的美好蓝图还有一定的距离，，而这毫无疑问需要加大技术的研发力度，谁能抢占技术的制高点，谁将率先收割AI时代的产业“红利”。

为此拍拍贷宣布在未来三年内为智慧金融研究院注入10亿元资金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心，让智慧金融研究院真正做到“金融触手可及”的目标。

值得一提的是，拍拍贷是迄今为止第一家将“十亿元”级别资金投入到智慧金融研发领域的金融科技企业，这背后所反映的决心以及对技术的“饥饿感”由此可见一斑。

由此可见，作为一家金融公司，拍拍贷可谓是“技术范儿”十足，从根本上讲这其实也是迎合了金融产业的潮流和趋势，而企业要想真正走向强大，自主研发能力是必不可少的成分，重模式往往并不容易超越，这样的路很少有人选择，这样的壁垒往往也很难被超越。这就像电商，仓储物流虽然前期投入大，但是一旦建立好这将对未来企业发展带来巨大的红利，而这只是基础设施，拍拍贷对技术方面的巨大投入未来也势必会为它带来巨大的回报。

由物理拼接到生态建设：打造智慧金融“样板间”

前面我们说到，虽说金融科技的概念已经提出来一段时间，但是一直处于对互联网金融的改造阶段，对技术的运用也只是出简单的物理拼接，而真正的智慧金融应该是涉及整个生态建设，真正将技术运用作为一种基础设施进行生态建设才是行业实现爆发的关键。就目前而言拍拍贷一方面加大技术研发，另一方面深化技术与金融的融合力度。而这主要体现在三个维度上。

首先是用户体验，机器会比人更擅长处理大量数据的定量计算，机器比人的学习速度要快很多，而且机器没有偏见，机器不会疲劳，机器没有道德风险。机器通过对用户特征点的分析，很容易评价一个用户的信用。因此，通过人工智能可以减少很多认为情感的因素或者失误，增加运作效率。

而拍拍贷自主研发的基于人工智能的机器人Fendy，已经可以和人进行一些简单的互动沟通，同时会有一些其他的功能，帮助借款人借款，包括一些贷后服务等。

其次是降低企业成本，增加效率。机器人替代人工不只是C端用户方面受益，更多的还是反映在B端企业方面。传统的人工痛点繁多，而且成本无疑是巨大的，但人工智能的接入可帮助企业用很少的人力资源和更小的时间成本就可以轻松实现庞大的数据处理和全渠道营销，降低人员成本和时间成本。

近年来拍拍贷业务流程正在向自动化、智能化进程全速过渡，通过AI的方式，把整个流程包括获客、服务等每一个环节都应用机器学习的算法，按照商业需求进行建模，帮助更快速地去部署算法。

近日，拍拍贷更是首次为整个行业提出了“智慧信贷”的标准，在算法方面正在从算法驱动的高级智慧阶段向人工智能驱动的全面智慧阶段迈进，力图在亿级用户、万亿级数据的基础上继续深化科技的全流程应用，进一步加强底层技术研究，力争在万物智联的时代，走向超级智慧。

最后，也是最重要的那就是风控。无风控不谈金融，无论是传统金融时代，还是互联网那个金融时代，亦或者是金融科技时代，风控都是行业的命门所在，也是困扰行业发展的关键因素如何通过技术完善风控水平也成了行业进一步发展的关键。

而拍拍贷很早就洞察到了这一趋势，早在2007年平台创立伊始就将数据留存，2008年上线反欺诈系统、信用评级系统、各类认证系统，开始黑白名单的原始积累，2015年发布“魔镜”大数据风控系统，智慧化体系初步成型。

截至目前，拍拍贷通过大数据建模已累积超过1000亿条数据。可以相信，未来随着数据量的增多以及技术的演进，拍拍贷的风控水平势必将不断强化，这也为普惠金融的发展奠定了坚实的基础，其示范效应也将引领整个行业的智慧升级。

写在最后

普惠金融的号角吹响，催生着消费金融的井喷。然而不完善的信用体系使得普惠金融落地也是困难重重。制约普惠金融发展的重要因素是可负担成本过高，风控水平弱。这也使得大部分做普惠金融的机构很难发挥全力。在笔者看来，传统金融在“普”，金融科技则能实现“惠”，想要真正实现普惠金融，金融科技也是最直接的方式。这需要金融科技公司加大对技术的研发力度，作为国内领先的金融科技平台，拍拍贷在技术方面所做的布局为行业其它玩家提供了成功的范例，它也在通过自己的努力去践行普惠金融的初心，去推动普惠金融的发展进程。可以想象，随着技术研究的不断深入，在不久的将来便捷的金融服务会真正走进千家户。