文/黄健铭 微信公众号：huangjianming026

在e租宝、大大集团的涉案调查后，互联网金融的注度达到了今年的峰值，案中涉及的近千亿元资金，能否追回目前还未可知。行业内后续企业暴雷，目前看是无可避免的，但这是一次很好警示，因为在这样的艰难之后，行业的洗牌必定随之开始。

而近日，中金（CICC）发布研究报告指出，未来3～5年，在资产获取能力、客户获取、风险控制潜力等方面，资产消费金融行业潜力巨大，竞争也将加剧，整体而言，互联网金融分支网贷行业仍将维持良好的成长性。随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费信贷理念逐渐被中国消费者所接受，消费金融正受到行业广泛关注。

如此看来，正能量与负能量是同时存在于互联网金融这一稍显稚嫩的新生事物之中，在艰难过后，互联网金融应该怎么走？

技术创新，削减人力

对于由技术引领改革的互联网行业来说，互联网金融显得有些许另类，因为目前大部分的金融企业对于IT的投入在企业支出的占比非常低。据笔者了解，大部分公司都较多投入在销售领域，而IT的投入比重很少。这导致了一味的进行人力的堆叠，很多企业变成了人力来做互联网金融。

对于铺销售的方法，短期来说，确实可以增加业绩，并且投入人数和销售业绩能获得正相关，但是越到金融企业发展的后面，人力带来的销售回报会越来越低，这也是为什么目前经济下滑的时候，大部分金融企业裁剪销售人员的原因。

技术的推动，需要一个稍微漫长的过程，才能真正量变引起质变，当然也有企业方向错误，错失发展良机，这对于企业的领导人来说也是一次下注，对未来方向的下注。

互联网金融行业新贵玖富，则是其中的实实在在的践行者。玖富通过九年的时间，一直坚持在技术方面进行布局，用技术来真正的促进金融的前进，让技术有更多的表现，并且通过来自各大金融机构的高管团队，让技术的基础建设做的更加细致，增加技术风控的门槛，让客户的资金更加安全。

风控大于一切

目前的互联网金融行业，一些扩张过于粗暴、发展过于迅速、缺少风控的企业，确实不值得大家同情，山寨发布会的首席记者康宁，也在他近日的一篇颇受争议的文章中指出，“真的该有人为你们的投资失误买单吗？你们根本不是因为轻信而受骗，是因为贪婪而轻信。既然享受了市场经济的自由，就要学会承担享受自由的代价。你们是受害者，也确实受到了各种误导，但主要原因仍然是你们自己的贪婪，指望别人出钱替你们的贪婪填窟窿不现实。”

这是自由的代价，是贪婪的代价，但也确实和企业本身的风控不强脱不了干系，如果企业真正做好了风控，也不至于出现这种大规模资金违约的情况。

对于整个行业来说，目前并不是一个让人信任的环境，于P2P而言，不信任是相当一部分人的先入为主的看法。这种偏见除了行业人自身的原因，也包含企业自身的原因。所谓解铃还须系铃人，要想真正的做到引以为戒，还是要从风控开始，一方面让有专业能力的人进入到互联网金融这个行业，另一方面严格风控流程，这样对于这个火起来仅有几年、仍能称之为“新生事物”的行业来说，才有示范意义。

包括陆金所，玖富等几家公司的高管层，都有 经越来越多的专业金融圈的人士进入，他们的进入，既代表了行业的专业度的提升，也代表了行业的风控工作被提到重要的日程中，使之违约风险得到有效的降低。

举个例子，针对许多平台为了冲销售业绩，对客户众多上百万、千万的单笔债权的销售，在单笔债权这一方式上，没有进行风控，而玖富的P2P业务面向单笔3万左右的个人消费信贷等风险较低的资产债权，用户通过网站和APP可以查看资金去向，充分分散、降低了风险。同时他们与民生银行达成战略合作风险金银行资金托管，实施严格的点对点的在线化透明交易。

坚守自己的底线

很多问题P2P平台的出现是由于他们触犯了“红线”，而这条红线就是前几日最新颁布的《网贷管理办法》，里面明令的禁止P2P信息中介机构向出借人提供担保或者承诺保本保息，并严格禁止P2P平台从事或者接受委托从事发售银行理财、券商资管、基金、保险、信托产品或股票市场配资、股权众筹等业务，红线一过，非常容易出事。

只要有足够的利润，就有人铤而走险。证券业一直属于回报高但风险也大的投资产品，今年的A股上半年的疯狂冲刺5000点，再到下半年，一夜回到解放前，连很多中产阶级的自有资金都无法承受这一次股市波动所带来的后果，何况是基于互联网金融平台衍生出来的融资融券、杠杆、非法出资等等乱象，鱼龙混杂、泥沙俱下，一些不合规的P2P平台非法将投资者的资金用于投资股市最终由于风险过高导致资金链断裂，发生挤兑，大量配资平台捐款而逃。

这也助推了平台为追求短期的资金回报，或者更大的资金规模，把高风险高回报的产品当成了平台的常规产品，而忽视风控现象的频发。笔者认为，“不作恶”遵守国家规定，坚守行业规则的互联网金融企业才能真正走出来。

结语：2015注定是充满戏剧化的一年，020的销声匿迹，再到互联网金融的危机乍现，艰难确实有，但是转身过后，又是超过万亿想象空间的广阔天地，危机之中，找准机会，踏对步伐，才可以走出来。