8月22日，飞贷金融科技召开飞贷3.0发布会，并公布半年的业绩：飞贷2.0上线的5个月时间内，用户数超300万。作为一家依靠“助贷模式”的金融科技企业，仅5个月的时间，累计向用户授信总额超100亿。

一、贷款其实是一门技术活

现有大型金融机构即使有一群精英管理，每一笔贷款的发放，也必须严格执行贷款“三查”——贷前调查、贷时审查和贷后检查，很多步骤都实行双人制。人民银行《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。繁琐的贷款调查，最终目的是让银行保证贷款的真实性、准确性、完整性。可见，贷款是一门相当复杂的技术活。

但是，在国内还有一群金融科技企业，运用互联网技术，不仅帮助银行省去了大量的人工筛选工作，更利用大数据挖掘及针对中小企业的先进风控技术大幅提升贷款服务效率。比如，去年十月推出全球首款手机APP贷款的飞贷。

为了维护市场稳定，在国内，只要开展存款业务的金融机构，必将面临银监会的最严厉监管。飞贷金融科技成立以来，一直不碰P2P业务，只专注做贷款的技术活。成为持牌金融机构如目前合作的中国银行、建设银行等，与消费者之前的桥梁，贷款100%由持牌金融机构发放。传统银行几十年积累下的21万个网点布局，和强大的资金管理能力，决定了飞贷所提供贷款服务的稳定性与安全性。

二、金融科技的“金刚钻”，飞贷3.0的三个核心优势

飞贷作为一家金融科技公司，目前推出的手机APP贷款3.0版本有三个核心优势，可满足“短、小、频、急”非标准化的小微贷款需求。世界上最大的小微企业贷款银行是美国的富国银行，富国银行开发出了第一代信用评分卡，已被国内银行广泛使用。但国内金融环境不同，特别是个人消费信贷市场，与美国的差距很大。究竟飞贷3.0，是如何搞定这“瓷器活”的？

（一）风控技术

先说说飞贷3.0的产品特性，涉及5个关键词：自然人、3分钟4步骤、随借随还、循环贷款、无抵押，针对的是银行“忽视”的小微贷款领域。我们从这5个关键词，来看看飞贷的风控系统。

第一个关键词:“自然人”，与银行的批量业务不同，大型企业的贷款业务风控标准比较固定。而飞贷3.0对于22至60周岁的客户，均可在飞贷APP上申请贷款额度，飞贷会从多个维度评价一个人，描绘出他的过去、现在、未来，比企业评价的难度更大。其中，依靠征信体系，将“过去”留下来所有数据的痕迹查找出来，包括居住、工作、学习、朋友圈等，“现在”和“未来”则从互联网海量的数据中运用先进的算法得出特征画像。

第二个： “3分钟，4步骤”，最快3分钟就能完成从申请到授信出额的全部步骤，这相较于传统贷款模式下一周甚至一个月的贷款审批，是不可想象的。飞贷是一家金融科技公司， 更是行业内少有的被授予国家级高新技术企业称号的公司。其首席战略官孟庆丰在发布会上称：“飞贷是一款全线上的产品，不仅表现在客户的体验上，申请、提现、还款等都在APP上完成，更重要的是，内部运营也是全线上的，包括审核审批、资金清算和核算，与第三方数据的交互比如人行的征信系统，都是需要实时交互的，也只有这样，才能够让消费者得到这种极致体验的产品。”尤其从其能与人行征信系统、银行等实现系统对接，足可见飞贷的风控与科技实力都不是一般企业能够比拟的。

第三个：“随借随还”，“随借”等同于一张大额信用卡，难就难在“随还”，银行业务量非常大，对于每月还款期、清算时间要求非常严格。这与清算的技术处理手段有很大关系，据悉，飞贷在为客户提供随借随还便利性的同时，内部面临的却是高达上千种核算场景的运算。

第四个：“循环贷款”，这是银行“个人循环贷款”的一种延伸，使用最高额度管理，最大限度节约客户利息支出。

第五个：“无抵押”，如富国银行的10万美元无抵押循环贷款一样，无抵押并不意味着客户“一贫如洗”，而是一种经营策略。当抵押物价值很低，违约后抵押物难以执行变现，或变现周期太长，无法实现兜底保障，反而增加了贷款的复杂程度。这就引出第二个核心优势——审批时间。

（二）审批时间

飞贷手机APP贷款的申请，提交资料后只需要3分钟，即可获得授信额度，随借即时到账。这里需要说明，时间对于金融的意义，就如物流对于电商的意义。京东2007年开始自建物流，提供业内最快的送货上门，现已成为其核心竞争力。

飞贷从去年的5分钟，提速到目前的3分钟，成为业内最快，从客户使用资金的角度看，这是最核心的体验。传统金融机构是无法达到这种速度的，只有依靠互联网的金融科技企业能够做到这一点。

（三）大数据

飞贷作为金融科技企业，数据来源更加灵活、广泛。飞贷根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要，走访并筛选整合了100多家能沟通提供数据源，包括央行征信等。真正做到丰富权威的互联网化大数据。

大数据支撑上面2个核心的优势，通过挖掘和分析生成客户的行为表现数据，然后对客户进行分群，最后得出风险特征画像。导入到“风控模型系统”中，得出一个评分，参照评分结果决定是否向银行推送客户。

三、天下难做的事容易做成

犹太教典籍《塔木德》有一句话，“天下难做的事容易做成”，从企业竞争学的角度分析其理由是，难做的事没别人碰，容易的事情竞争对手一定很多。我国金融环境具有的两个特点，决定了金融科技领域的创新必将道路坎坷。一是国有控股银行独大，影响了我国银行业更为重视社会利益和政治利益，而忽视了效率；二是利率管制的背景下，银行的最佳战略之一肯定是运营成本低、有抵押担保的大客户，这是政府长期主导经济的结果。飞贷诞生于目前这种金融环境，既有挑战，也蕴含时代的机会。

说一个大家都熟悉的故事，2004年因所有银行对淘宝买卖双方，都不提供担保支付功能，马云创立支付宝。支付宝目前已是国内第三方互联网支付交易规模第一名。如同当年支付宝背靠淘宝交易需求一样，飞贷瞄准的是那些有资金需求，但因贷款手续太繁琐，而没有踏入银行大门的客户。飞贷作为金融科技领域的一匹黑马，既不从传统金融机构虎口夺食，又不触碰互联网金融的红线。主打科技服务，进行底层技术支持，脚踏实地的练好自己的内功，而这是一件非常难做到的事。

脑力手艺人曾响铃 微信号：xiangling0815 重点关注SaaS/智能硬件/互联网金融/O2O/新媒体运营等