作者获悉，继江苏、北京、深圳三地之后，广州也于近日发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

2017年以来，广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款（包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支）快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。

9 月 5 日，北京银监局、中国人民银行营业管理部发布通知要求对个人贷款资金违规进入房地产市场开展检查，该次自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

值得注意的是，该通知从房抵贷、贷款受托对象、借款频率、借款用途、资金流向、收入证明、借款人等多个特征，要求银行业金融机构自查。此后，人民银行南京分行、江苏银监局也下发通知，要求银行自查个贷资金违规进入房市的文件。

10月起报送月度监测表

值得一提的是，据互金咖了解，广州已经明确提出，自2017年10月起，广州地区各商业银行应于每月12前通过人民银行广州分行“广东金融互动平台”以及广东银监局非现场监管信息系统的“区域特色”模板报送《个人消费贷款产品月度监测表》。广东省内其他地区商业银行应当向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。

根据监管要求，各商业银行要强化审慎经营理念，进一步明确各类消费贷款产品准入标准，细化用途范围，合理开发个人消费信贷产品。严格贷前交易背景真实性调查，加强受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和管控。

此外，应从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度对消费的合理性进行深入分析，多方查验贷款用途的真实性和合规性，确保信贷资金用于满足居民日常生活的正常需求。严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

对此，广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北表示，严禁个人消费贷款用于生产经营。表面上有抑制资金流向房市的意思，但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。

值得一提的是，通知明确应合理确定个人消费贷款金额和期限。各商业银行应针对不同业务品种和贷款对象，综合考虑借款人收入、负债、贷款用途、担保情况等因素，合理确定个人消费贷款的金额和期限，原则上不发放金融超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

与此同时，应注意把握个人消费贷款投放节奏。各商业银行要合理把控个人消费贷款的投放规模、投向、结构、节奏，切实加强风险管控。

披“马甲”炒房悬了

实际上，在监管部门严厉问责背后，一个不争的事实就是，此前已有部分银行的消费贷产品，以办理有抵押的房抵贷，无抵押的信用贷、经营贷等方式套取资金、充当购房首付款流入楼市。

南都报道也称，对于监管机构明确提出各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房的要求，一家国有大行广东省分行广州某支行的个贷经理表示，消费贷确实是不能用于购房购车，但可以通过一些第三方中转的方式去规避。

“所谓的第三方中转，实际上是指贷款人申请的贷款不要直接拿去银行刷首付，这样会被银行发现，可以先找一家第三方的商户PO S机上刷卡取现，再给商户一定的刷卡费和手续费，一般手续费在1个点左右”，上述个贷经理表示。

此外，目前部分消费贷、经营贷资金也流向了二手房交易市场。沪上某知名贷款中介的资料显示，该公司主推的一款消费抵押产品利率最低为5.65%，一般在5.88%左右，贷款年限最长可达15年，而贷款额度一般为抵押品(即房产)的七成，金额“无上限”，不用押房产证，不需做最高额抵押，也不用公证。

不过，在地方严厉问责的情况下，将来披“马甲”炒房可能会有点悬了。

如广州要求辖区内各机构按各自职能加强对辖内个人消费贷款的监测分析，切实及时掌握辖内商业银行消费贷款业务开展情况。加强对辖内消费贷款增长过快的商业银行的窗口指导，对消费贷款管理不审慎的商业银行要适时开展现场检查，对违规发放贷款及套取消费贷款用于购房的行为要坚决制止、严肃问责。

同样，人民银行南京分行、江苏银监局向辖内相关单位也联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件。要求银行加强合规管理和风控管理，全面开展个人消费贷款违规流入房地产市场的自查自纠工作。对查实违规发放的个人消费贷款，各银行要认真整改，对相关责任人严肃问责。

此外，北京目前也正在开展中介机构违规检查，严查首付贷、消费贷。明确要求全面监测理财等表外资金进入房地产市场的情况，加强贷后管理，跟踪监测消费贷、房抵贷资金流向。

而深圳针对消费贷的限制更为严格。最近，深圳首家银行确定执行个人消费贷最长不超过5年，此前的最高年限为30年。同时还规定不得以二次抵押来发放个人消费贷款。

【来源：互金咖】