如今做现金贷，都讲究一个“根正苗红”，有国企、央企亦或是大企业信用背书的平台，似乎操作起现金贷更加顺风顺水，会让投资者更加信得过。可反过来说，有时候大企业投资现金贷平台，也需要擦亮眼睛，也许一不小心会反过来被现金贷平台坑，砸了自己招牌。京东金融当初领投快牛金科的时候，也许没想到其今后会做这么多“不合规矩”的事。

无牌照，砍头息利率竟高达500%

现金贷平台贷上钱的母公司为快牛金科集团，快牛金科集团旗下拥有四项业务，分别为：钱牛牛、快分期、贷上钱和恒业贷，贷上钱即为快牛金科为85、90后打造出来的一款现金贷产品。贷上钱说起来是为90后年轻人量身打造，事实上高昂的砍头息并非青年人可以接受的额度。

也许这群年轻的借款人，根本不知道现金贷36%的利率红线。经演示，如果在贷上钱平台上借款2000元，两周之内要求归还2028.01元。乍一看这个利率似乎并不高，按照借款金额2000元，14天来算，年利率刚好卡在36%的红线上。但是实际到账金额仅1700元，如果按14天利息28.01元，年化利率已经达到42.96%，高于监管规定的36%的监管红线。

但事实上，这2000元内，还需要被扣除300元的购物支付费用，也就是说，实际到账的金额仅为1700元，投资者需要额外承担这300元的“购物费用”，2周后需要的还款额也高达2028.01元，这300元不仅已经涉及了砍头息，且实际综合利率更是超过500%，达到503%。

而当借款者咨询快牛金科这300元为何费用时，客服竟回答为征信费用。实际上，目前在央行查询征信报告，网上是免费的，线下是前两次免费第三次也仅收取10元的手续费。这与快牛金科的说辞完全不符，而快牛金科回复的三方公司收取这笔服务费，更是有掩耳盗铃之嫌。

快牛金科一直在公众场合宣扬其的贷上钱是瞄准500-2000元小额现金贷款市场的，而快牛金科公关却称贷上钱只是提供撮合交易，这300元不是贷上钱收取的。从何而来的三方公司，是否只是贷上钱自己佯装出的三方公司，让人不禁产生了“此地无银三百两”的嫌疑。其实早在去年8月，快牛金科联合创始人陈松透露称：“未来贷上钱将是集团最重要的业务，营销、风控、催收的整套流程，都将围绕现金贷产品打造。”

2018年1月，上海市监管部门向各区P2P平台（注册领红包）下发《上海网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》（下称 “指引表”）。其中102条规定，关于未以醒目方式向借款人提示利息及相关费用收取规则、禁止性行为、违约后果等，或者虽有提示但并未经借款人确认属于违规。此外，指引表还对从借贷本金中先行扣除各类费用也属于违规。

而早在去年11月，互金整治办更是早就下发文件称，不再处理新小额贷牌照的颁发，意味着存量小额贷牌照的监管将会更加趋严。而对于贷上钱这种无牌经营的现金贷平台，更是大限将至。

其宣称的客户群为20-40岁的年轻人，更是让人觉得是在“薅”白领的羊毛。

也许现金贷的传统路数快要尽了，近日更是有消息传出，快牛金科想要尝试转型做游戏产品转让模式，使用预充值的模式。快牛金科也曾在公开场合多次表示，“转型智能科技是互联网金融的必然”。但事实上，现金贷不管如何转型科技与数据，归根结底都只是为现金贷“服务”，亦或是一个噱头而已。

背靠京东，“自产自销”

仔细看贷上钱的工商资料发现，其来头也不简单。贷上钱是上海腾桥信息技术有限公司开发的小额现金贷APP，公司成立于2017年3月，由快牛金科运营公司上海淡红金融科技有限公司全资控股。而如今不知为何，贷上钱的网站主页已经禁止访问。

这个快牛金科，原名即为钱牛牛，在2017年1月6日曾获得京东金融B+轮战略投资。在京东之前，蓝驰 、元璟资本都曾投资过。

快牛金科旗下的四个产品中，钱牛牛即为P2P理财（有一种贫穷是你不会理财！）平台，做的是资金端，为的是为其他三个贷上钱、快分期和恒业贷提供资金，这三个贷款平台仅为资产端。“自产自销”一条龙，这更是近来现金贷公司的新玩法，而如此说来，此前快牛金科公关所说的贷上钱“只是撮合交易，300元为三方公司的收费”似乎不攻自破。

而每一个现金贷的背后，似乎都有一个很牛的创业团队来证明自己的与众不同。快牛金科称，创业人团队主要来源于前腾讯员工，腾讯系创业团队拿融资会很有优势。CFO的经历为公司IPO做了良好储备。

事实却是，去年现金贷扎堆赴美上市的大潮，快牛金科并没有能赶上，相反的，去年10月快牛金科CEO倪抒音表示“现金贷营收状况喜人。”并坦陈“我们也有上市计划，正在筹备布局中”。

最后的最后，近半年过去了，没有等到任何有关快牛金科的上市消息，反而在12月就等来了监管通知。这只是京东金融被人所知投资的第一个现金贷平台，也许还有其他的“快牛金科”待我们挖掘。

【来源：网贷天眼】