文/王金晓

2006年，Facebook约有1000万用户，当时用于储存用户账户数据的一个机房发生空调故障，如果继续运行服务器就会眼睁睁的看着CPU和硬盘因为温度过高而融化，而拔电关机也同样会丢失掉全部数据。最后，Facebook发动全员停下工作去周边的超市里把风扇买空，全部搬进机房吹风降温，拯救了这次致命的危机。这段话编辑自大V阑夕，是Facebook资深副总裁杰夫·罗斯柴尔德(JeffRothschild)在回忆Facebook创业历程时提到的一段惊心动魄的经历。这次危机为Facebook的成功增添了一些传奇色彩。

服务器，往往是一个痛苦且直观的方式，用来评判一款产品是否受关注。互联网金融领域这种事情其实不多，能够举出来的例子恐怕也只有微信，微信红包几乎在每年都会出现消息延迟，红包无法加载等现象。除了机器故障，这种幸福的烦恼几乎没有出现在其他平台。

幸福的烦恼：上线20天服务器承压

但总有例外，2月23日，飞贷2.0上线，上线一周注册用户突破50万，授信额度超过50亿，上线20多天注册用户已经超百万。用户量大大超出预估，导致部分用户在访问过程中出现加载慢的现象，服务器已逐渐无法承载巨大的访问压力。飞贷于3月14日到3月16日晚暂停服务，对系统进行升级改造，随后全面恢复。升级后的系统在响应速度、并发量承载等方面有了明显的改变。

服务器承压，与飞贷自身有很大关系，一方面，作为创业公司，飞贷恐怕自己也没预计到会受到这么热烈的反响。另一方面，飞贷授信时，需要合法获取个人征信报告等权威性数据以及互联网化的数据源，通过一系列风控规则、评分模型、定额定价策略来做贷款决策。这需要调用大量的数据并和第三方实时交互，一旦短时间内用户量暴增，对服务器的压力也是成几何倍数的增加，最终导致服务器难以承载。

作为一个手机贷款APP，飞贷没有像微信这种集社交、金融、电商于一体的复杂功能，但却受到追捧，以至于服务器承压，其背后的原因值得思考。

飞贷火爆背后：让贷款更“易得”

受追捧的根本原因在于贷款方面庞大的市场需求。不过，市面上形形色色的贷款机构，银行、P2P、线下中介等等，为何飞贷还是吸引了这么多用户？关键在于其模式的独特性，让贷款更“易得”。

借款机构虽然多，但借款却不简单。

首先，借款机构要对借款人进行筛选。比如银行，往往限定于买房贷款，而对于其他用途，用户很难获得审批。P2P平台同样如此，不少平台需要防止坏账，需要聚焦贷款人群体，保证还款。所以，这些平台只能满足一小部分人的借款需求。飞贷模式恰好把握住了其他大部分用户，其并不是在用户需要借款时才产生关联，而是提前给申请人一个授信额度，不使用不计费。所以，每个用户从理论上讲都可以使用飞贷，所以才有了上线20天，用户破百万的情况。

其次，借款需要走一系列审批流程，而即便审批程序过了，真正拿到贷款也需要时间。从银行借款，除了天一大堆表格，还要等待审批流程。少则一两个周，多则一个多月。对于亟需用款的人来说，这样的时间跨度会耽误很多事情。飞贷的模式是5分钟决定授信额度，而一旦拿到授信额度就可以“随时随地”借款，这样的流程比传统银行和其它线下服务机构有着绝对的优势。流程越简单，就越能得到用户的青睐。

第三，还款期限不能自由选择。对很多人来说，借款往往只是为了一时之需，一旦渡过难关，很多人可以很快还上。但是传统银行、P2P平台等模式都是按照周期还款。这种模式带来的问题是，用户有可能在某个时点需要钱，或者可以一次性还清。这个时候再按照周期，实际使用成本会大幅增加。飞贷设计了“随借随还”的还款功能，用户可以任意选择提款金额、任意选择还款期限、部分或者全部提前还款、任意延长或者缩短还款期限、任意选择和调整还款日等。这很好地解决了还款的痛点。

第四，再次借款还是要走相似的程序。很多人一生不止一次要借款，但如果每次都要填表走流程，实在太过繁琐。飞贷的一次授信，终身使用的做法可以免去这样繁琐的过程，自然就更受青睐，毕竟有谁愿意把时间都浪费在去网点的路上。

总结来看，飞贷“随时随地、随借随还、一次授信、终身使用”的模式，解决了申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的问题。解决的是用户借款的痛点，提高的是用户的体验，自然也就能获得支持。

剖析：模式不同源自金融创新

飞贷的核心在于，它不是P2P，而是移动互联网贷款平台。飞贷不吸纳存款，而是与大型商业银行等金融机构合作。所以，飞贷不需要为吸收公众存款付出代价，可以专注于自己的风控，提高自己的审批效率和服务水平。金融创新在于专注，金融服务要做到专业，这是互联网金融创新的关键。这种创新模式，也使得飞贷成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

从产品看，P2P模式引导的是大众理财的观念，在借款端，P2P依然没有跳出传统的借款方式。而飞贷模式解决的则是大众借款的需求，让每个人都有机会借款，目前，真正做到完全线上借款的平台只此一家，因此，飞贷能够享受一段时间的红利。

不过，值得注意的是，服务器压力过大，是幸福的，也是烦恼的。试想一下，如果Facebook没有挺过服务器这一关，将很有可能受到重大打击。同样，如果飞贷没有及时升级服务器，5分钟借款也将名不副实，影响用户体验，也可能影响到随后的业务开展。

幸运的是，飞贷专门拿出了时间升级服务器，虽然牺牲了2天的业务量，但是保证了服务效果。这个历程值得反思，就目前飞贷的受欢迎程度，飞贷很有希望迎来更高的用户量，下一次服务器升级或许还将出现，但愿飞贷能吸取这次的经验，顺利度过后面的考验。

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