金融，堪称是资产荒下的优质资产。

而二手车行业，也是近几年来又一大的风口。铺天盖地的二手车广告让越来越多的热钱涌入，但“热闹”并不意味着从业者们过的舒坦。花的多、挣得少的问题一直于二手车如影相随。近期二手车纷纷开展新车金融业务，瓜子上线毛豆新车，美利金融依托多年深耕B端的经销商资源优势推出美利好车，优信推出付一成，易鑫资本推出开走吧。

种种迹象表明，这一举动的背后其实是剑指 金融的万亿蛋糕。

金融玩家众多，为什么二手车平台们还会选择新车金融切入?扎堆入局，它们的胜算又有几分呢?

内外因双轮驱动：布局新车金融实乃大势所趋

哲学上很重要的一个基础的就是唯物主义辩证法，它告诉我们事物是在内外因作用下发展的，内因是事物变化的根据，外因是事物变化的条件。而二手车平台布局新车金融其实就是内外因共同作用的结果。

在内因方面，第一是谋求盈利。广告铺天盖地，而与之形成鲜明对比的是二手车平台羸弱的盈利能力。二手车电商平台大都通过以收取服务费为主要盈利模式。收益与成本则存在严重不对称的现象，“行业的暗疮”催促着二手车平台去寻找更好的盈利点。

第二是二手车金融非标化、产业链条长。作为二手车领域的“正规军”，按理说布局二手车金融才是应该做的事，可事实上二手车金融的介入门槛相当高，操作难度也比较大，而且二手车属于明显的非标准产品，在美国，每一辆车从出厂到报废，中间的每次事故和维修都有记录，而国内几乎没有规范和标准。车况认定、跨地域流通、资金使用、交易定价等难题，要求二手车金融从业者有很强的专业性。

第三是企业对于自身业务的边界往往会有明显的认知和划定。企业迈出的每一步其实都是从战略的视角进行关注，思考这一步对于企业未来发展的意义。二手车金融尚不成熟，但终归是朝好的方向发展，布局新车金融可以为之积累经验、技术，从本质上讲这还是围绕核心业务进行的企业扩张，为今后的爆发“蓄力”。

再说外因，促使企业涉足的外部因素往往是基于对这个行业未来发展前景的 考量，判断这个行业“离天花板的距离”，发展空间以及市场容量有多大，这也就是企业成长潜力的理论最大值。

据有关资料显示，40岁及以上人群首次购车需求已趋于饱和，30-39岁人群是当下购车的主力人群，20-29岁人群是迅速扩大的购车群体，提升潜力巨大。作为受互联网影响最深的一代，80、90们对于互联网的依赖和信贷消费的接纳程度高，乐于通过 金融服务满足自己的购车需求。

传统 厂商背景的金融服务尚停留在服务福利阶段，而且随着中国 市场进入存量时期，属于 4S店的黄金时代已经成为过去，它们也乐意与第三方机构合作，通过便捷的金融服务提高用户体验，拉动销量增长。

就目前的行业竞争环境来说，虽说行业玩家已经称得上人满为患，但国内市场区域广阔，三、四、五线城市以及广大村镇的消费能力也在不断地被释放出来，这部分也是 金融亟待挖掘的蓝海市场，整个行业盘子够大，机会多多，目前也只是发展初期，并没有谁已经建立起明显的竞争优势，二手车平台完全可以涉足。

由此可见，在内外因的共同作用下，二手车平台扎堆布局新车金融也就成了顺利成章的事。那么作为新晋玩家，它们的胜算又有几分呢?

金融也是金融：不是要简单嫁接，更要 融合

虽说风口猪也能飞，但最后并不是所有的“猪”都能一飞冲天。

有报告称在西方发展成熟的市场中， 金融占 产业链利润结构的23%， 零部件占22%， 维修占18%，整车制造和整车销售分别只占16%和5%。而国内 产业利润大部分由整车制造环节占据，占比高达43%，而金融、维修保养和租赁在内的 服务仅占11%。这不仅是对行业发展前景的预测，这也从侧面体现了 金融最需要解决的是金融问题而不是造车。

天时固然重要，但地利、人和同样不可或缺。对于 金融领域来说同样也是如此，风口是一方面，能不能飞起来还得看多个方面。

整个产业链长且复杂， 本身就有着有盘根错节的经销渠道和供应链， 消费更涉及到三包、保险等多个层面的因素，凡是涉及产业链中一个环节的玩家都有机会布局 金融行业，这也使得 金融行业造成一种“看上去似乎门槛不高”的假象。

但事实上，目前包括银行、互联网公司、 金融公司、融资租赁公司、P2P公司在内的很多玩家也已经参与进来。然而事实上，每个行业都有自己竞争的着力点，行业的进入门槛低往往预示着竞争门槛会比较高。

产业的金融业态、零售业态，从广义上讲就是 流通产业不断发展的新趋势。各路玩家无论拿着什么样的“入场券”入局，无论采取怎样的商业模式，最后的结果都是殊途同归，金融依然会是 金融领域的第一要素。

金融往往是个复杂的项目，对于企业基因要求较高，这也预示着在 金融行业中，金融职业选手和业余选手的差距也是显而易见的。

二手车平台切入新车业务，主要以融资租赁的方式开展，以低首付就能开上新车为卖点，主要为年轻消费群体服务，着力点也还是在金融上。然而瓜子、优信这样的金融“业余选手”更像是在做简单的物理拼接，并未发生更深层的融合，并没有产生期待中的生态化反。

在技术与金融水乳交融的今天，消费金融领域各环节对技术的要求也是越来越高，而 金融领域的金融业“职业选手”往往有能力对产品的底层设计进行颠覆，依靠自己擅长的思维、相关的技术积累以及丰富的金融服务经验，更容易在群雄逐鹿的 金融领域杀出一片属于自己的天地。

新车+二手车金融未来预判：生态对抗成为制胜关键

前面我们提到过，二手车平台布局新车金融其实是围绕自身核心业务，为今后二手车金融的爆发做好准备。而随着行业的不断深入，竞争也会愈发的激烈， 金融的产业链，本就紧密联系在一起。未来专注于自己领域的玩家们，也会慢慢的驶入对方的领域。因为未来无论是新车金融还是二手车金融一定是生态的竞争，而不是单一某一要素的竞争。

在笔者看来，渠道、效率、风控将会是未来新车+二手车金融企业生态的主要组成部分。

1、先说渠道。巧妇难为无米之炊， 销售的前提是有车源。二手车金融是如此，新车金融也是如此。在新车方面，赢得经销商认可是关键。具体参考维度其实往往涉及到了效率、风控水平这两个维度，除此之外还包括金融产品的提供与选择等等。除了本身具有销售业务的平台以外(比如瓜子、优信等)，其它二手车经销商来说和新车经销商考虑的维度大致相同，但由于二手车本身的特殊性，对风控水平的要求往往会更高。

2、然后是效率。包括资金运作、审批、贷后催收、客户还款等，都需要技术支持下的基础设施去提升效率。效率的提升，不仅仅是企业时间成本的降低，更是用户体验方面的提高，在产品同质化，流量难流量贵的今天，用户体验往往起着决定性作用。因此，如何提升自己的运作效率成为企业竞争的关键点。

3、最后是风控。前面我们讲过， 金融领域，金融是关键。而无风控不谈金融的道理适用于任何与金融有关的行业。风险管控才是企业走得远的不二法门，同时也是影响 运营商抉择以及效率提升的关键。

而且在未来，不同地区用户的资质、价格承受能力、对产品的期望、逾期率等各不相同。而只有风控水平强的公司才有能力根据用户特征分层金融产品，根据客户征信、资质、逾期风险等维度进行定价，利用利率、首付比例等手段控制风险。因此，强大的风控水平是 金融玩家行业竞争的必要条件。

综合这三要素来看：二手车领域专注于销售的瓜子、优信们在二手车渠道方面可能占据优势，但其它方面却成了短板，相反，专注于二手车金融的美利等金融“职业选手”在未来可能优势会更加明显些。

以美利金融为例，本身就是金融公司，风控体系比较成熟完善，运营经验丰富，效率高。加上很早就开始做二手车金融业务，也沉淀了大量的用户画像和渠道，积累了丰富的大数据资源，所以在 金融这个领域还是比较有优势的。

金融科技公司往往更有能力把最新的人工智能、大数据，以及云计算等技术运用于 金融领域，可以有效地弥补信息不对称、安全性问题、时空限制等传统金融的短板，还可以有效挖掘和延伸 金融领域的产品附加值。这也正应了前面我们所说的，金融“职业选手”和“业余选手”的差距是显而易见的。

当然了，中国的 金融才刚刚起步，二手车金融更是处于萌芽，未来的变数也有很多，也希望 金融的玩家们能够不断完善自己，抓住机会，实现一飞冲天!