日前，腾讯云金融数智峰会在北京召开，聚焦数智化在金融领域的前沿应用与 价值挖掘。腾讯云天御总经理、首席科学家李超和腾讯云天御金融风控产品专家吴恩斌分别就当前金融行业在风控领域普遍面临的数据要素流通、模型对抗瓶颈等核心痛点，分享了腾讯云天御基于模型和数据的技术应对举措及整体智能风控防线的构建，以期通过腾讯云天御的风控最佳实践，为行业业务反欺诈提供参考与借鉴。
在全球金融科技浪潮推动行业深刻变革的背景下，以AI大模型为代表的核心驱动力，正逐步渗透到金融服务各个环节。创新技术的涌现赋能网络安全的攻防两端，金融反欺诈的对抗正在持续升级。面对黑灰产发起的新型恶意攻击，金融机构已普遍形成新的风险控制策略共识，并积极采纳大型模型以增强风险控制能力。
然而，「技防、智控」模式的风险管理体系存在大量难点亟待解决：数据共享难题限制了风控有效模型的构建；数据质量问题与风险形态的持续升级导致模型实际表现不佳；黑灰产技术的不断升级大幅增加了风控难度；普惠金融效能提升与风控 强化之间的平衡亟待解决……
天御金融风控大模型 打造动态风控治理体系
腾讯云天御总经理、天御首席科学家李超
针对数字化浪潮与风险升级、监管与效率的双重压力以及普惠金融的经济刚需的行业痛点，腾讯云天御提出了“数据-模型-场景”三层架构：高质量数据是智能风控的基础支撑，模型是智能风控的核心引擎，而应用则是智能风控的落地价值，三层递进形成智能风控闭环，全方位增强防控实力，推动金融行业稳健发展。
其中，模型能力决定风控上限。金融行业是天然的数据密集型行业，有场景、有需求、有技术沉淀，是大模型绝佳的“练兵场”。为确保风险控制的持续有效性，金融机构需针对不同业务领域建立合适的风控模型，并根据风险情况不断迭代模型。
但在存量精细化运营时代，企业的风控需求也从通用型服务逐渐变成针对于自身场景调优的定制性服务为主。高频的建模需求与传统低效的建模方案相冲突，传统建模流程耗时耗力，尤其是专家经验与以往反欺诈知识的归集验证，数据非常多，从启动建模到模型上线甚至长达数月之久。此外，小微企业专业建模人才匮乏，新业务建模面临可训练样本量少或者没有零样本积累的难题，也缺乏对模型的多维度泛化性评估，金融机构现有数据建成的模型，可能无法保证在未来客群和市场变化时也能适用。
正如IDC中国金融行业研究总监高飞所说，零售信贷场景是大模型时代以 MaaS扩展并构建企业级智能风控能力的重要抓手。
腾讯云天御金融风控大模型是业界首个针对金融风控的大模型，融合了腾讯安全大量风控建模专家经验，以及过去超过15年沉淀的海量欺诈知识与多场景风控模型能力，通过大量预训练与知识蒸馏方式，帮助金融机构根据自身信贷场景特点与产品客群特征，快速构建定制化的反欺诈风控模型，从样本收集、模型训练到部署上线的全流程零人工参与，建模时间从以前的2周缩短到仅需2天，上线周期从7天缩短至0天。
腾讯云天御金融风控大模型专为金融机构设计，能够有效识别多种金融信贷欺诈风险，可快速适应新的风险环境和场景，并为金融机构提供定制化的解决方案。该大模型拥有较高的风险识别准确性和泛化性，特别是在小样本、零样本场景效果非常优秀，平均欺诈识别效果相比普通定制模型高20%以上。
此外，腾讯云天御团队联合朴道征信升级模型敏捷迭代新范式，从MaaS到天御Plus，打通大模型落地的最后一公里，在风控效果、建模效率以及合规上都有了显著提升：
在落地实践中，依托腾讯云天御金融风控大模型，某互联网金融公司在贷前和贷中客户留存场景风险不变的前提下，提升线上通过率，挽回超2万高价值客户，新增年化收益达千万级；某商业银行借助腾讯云金融风控大模型应对“小样本”训练难题，基于少量提示样本，迁移得到适配自身业务场景的定制模型，在新渠道贷前反欺诈场景中，相似客群识别能力提升16%，跨场景泛化能力提升20%以上。
“信鸽”创新解决方案 让数据流通快、真、安
腾讯云天御金融风控产品专家吴恩斌
在智能风控决策中，高质量数据是根基所在。通过多维度数据整合完善客户画像，以创新技术保障数据合规流通，能够显著增强欺诈识别能力、拓宽风控覆盖范围，为风控决策筑牢基础。
然而目前，金融行业在数据要素应用中痛点显著：想获取的数据常难以获取，数据对接缺乏线上途径、依赖低效线下方式，且获取的数据还可能不可信或虚假，给业务带来损失。
释放数据要素乘数效应，要让数据动起来，采集-流通-应用全链路缺一不可。对此，腾讯云创新打造了基于“个人数据可携带权”的解决方案——腾讯云信鸽，让用户成为数据流通的关键参与者，一站式解决企业的数据流通难题。
“个人数据可携带权”，即是数据主体有权将其提供的个人信息数据无障碍地从一个控制者处转移至另一个控制者处。腾讯云信鸽，通过清洁可信环境、加密技术、区块链等数字技术让用户和企业之间快速建立信任关系，由用户自己完成数据查询、下载的所有操作，授权提交，完全符合《民法典》《网络安全法》《个人信息保护法》等法律法规的要求。
合规性之外，腾讯云信鸽还具备可得性、真实性、易用性等技术优势：
此外，在流通创造价值的层面，腾讯云信鸽展现出显著效能。目前，支持腾讯云信鸽清洁环境取数的数据源已覆盖银行流水、个税、国内外学历等，在越来越多的金融场景中帮助用户与金融机构建立信任联系，帮助扩大金融机构的用户服务范围，金融机构的业务流程效率也得到了大幅提升。
以金融场景为例，用户通过信鸽联合公证处提供的“清洁环境”自主查询并授权个人信息；系统以哈希加密+区块链双重技术校验、固化数据，确保不可篡改，实现“验真-传验”分离。信鸽同时提供本地化建模，把风控上线周期从7天压缩至0天，帮助机构高效获客、提效增收。同时，信鸽已向网约车、婚恋、学历核验等千行百业复制，用户掌握授权，企业合规用数，累计服务已超2500万人次。
近日，在中国通信标准化协会主办，中国信息通信研究院承办的2025可信云大会上，腾讯云信鸽产品也成功入选了智能场景类子目录，通过司法级可信数据流转与智能分析，实现合规高效的风控决策。
“金融风控智能化仍是一条持续深化的赛道，”腾讯云、腾讯安全及北京国家金融标准化研究院联合发布的《金融业智能风控实践白皮书》提到，“唯有加速新兴技术与风控场景的 融合，才能筑就金融业坚不可摧的‘冠军防线’。”以此为航标，未来，腾讯云天御将持续深入应用场景创新产品解决方案，联合生态伙伴持续共建动态立体的反诈与风控体系，持续拓展行业边界、深化场景应用，推动更多领域实现数据安全流通与价值创造，为数字经济的高质量发展贡献坚实力量。
