文丨朱翊

得益于信息技术、移动互联网的发展趋势，互联网金融迎来了蓬勃的发展巅峰。

据网贷之家统计数据，互联网金融平台在过去几年时间实现了平均月环比增加12%的发展规模,其中互联网金融平台数量从2014年1月的651家增长到2014年5月超过1000家仅用时4个多月时间、从1000家增长到2000家规模只用时6个月时间。此后，互联网金融平台迎来稍微平缓的稳步发展阶段，到2017年10月末时以1975家的网贷平台数量成为行业现状。

巅峰之后，互联网金融迎来下半场时代

在互金的发展过程中，移动互联网浪潮带来了史无前例的利好机会，从巨头到小微企业和草根个人，都无一不成为整个互金行业浪潮的推动者。

但随着早期的互金行业在商业模式、经营思路和受众群体等方面的策略不同，互金行业在巅峰发展时期也迎来了群像百生的局面，一些游走于法律边缘的互金平台更是以牺牲自我品牌和长远规划的方式，引发了整个互金行业的阻滞问题。这个阶段中相继在教育、3C、现金贷等领域率先引爆的各种互金问题，也一时成为整个行业共同关注的问题焦点。

之后，经过行业发展洗礼，以及相关监管政策的出台和约束，这些并不具备竞争和发展实力的互金平台正式退出行业视野，而本着服务市场和用户的互金平台则开始成为整个行业下半场的领军人物。

较之群雄林立的上半场互金市场，下半场的互金市场在商业模式、经营方针等方面均有了明确变化。

其中最为明显的地方在于平台根据规模而选择的不同方向，一些互联网巨头推出的互金平台选取了以大而全的大平台模式为发展规划，而一些定位“精选”模式的互金平台，则选择了细分、垂直领域为发展契机。在这场新兴的征程上，无论是平台巨头还是行业“精选”平台，整个行业都重新规划了新的发展思路，开始了全新阶段的赛跑征程。

平台之外，“精选”如何主导行业未来？

不同互金平台选择不同的互金方向，既有对行业前景的不同态度有关，亦有平台自身在商业模式和发展规划方面的特殊因素所致。

巨头的策略和思维更趋于防御性，因此其互金业务也多以大而全为主；而定位“精选”模式的平台更多趋于业务布局和用户群体划分，因此在发展规划方面更倾向于将某一细分领域做到“精准、极致”。在这一领域，蚂蚁金融和榕树分别称为二者代表，尤其后者借助海量大数据和互联网征信领域的显著优势，为用户打造服务于诸多B端金融机构和容纳C端用户百变需求的供应链式消费金融平台，也因此成为平台发展的主力方向。

在具体细化方面，榕树通过对APP产品进行列表模式设置了详细的分类入口，当用户进入榕树后，可以首先通过额度需求的不同入口，通过入口的产品列表即可了解到不同业务的服务周期、额度、费率等情况，实现用户的自主选择。这种思路与其他平台崇尚的“搜索+匹配+推荐”的模式不同，这种思路完全基于用户需求入手，让用户可以据此快速找到符合需求的贷款产品，不仅能给用户带来业务效率，而且更能提升用户体验。

除了将用户的业务需求变得轻便、简洁之外，榕树在商业模式上的另一个“精选”思路则是对风控的全面应用。

得益于榕树的预审机制（用户进入APP后提交基本信息资料，榕树即进行第一轮的征信预审）和接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，榕树从根本上实现了从多维度角度方面把控风控的决心。同时在芝麻信用分、淘宝消费分析、京东消费分析等三方授信服务的帮助下，榕树可在有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品的同时，还能有效降低B端合作方的资金风险。

行业未来：“精选”模式会成互金新方向

在互金行业的发展变革过程中，初期的巅峰效应和当前的精耕服务、接入征信系统打造更安全的tech技术创新等模式，是榕树等互联网金融走过行业发展的见证。之后，随着行业在市场变化、监管政策等方面的动态进程，整个互金行业在未来也势必将迎来新的发展征程。

一是继续深化“精选”思路，持续打造更具价值的用户体验与风控体系，确保用户体验与B端商户的资金风险。

榕树着力于解决用户在资金需求体验和合作方B端资金风险之间的矛盾，既化解了用户面对海量产品无从入手的选择困境，又降低了B端资金流动去向的风险危机，提供了二者在不可调和问题上的有效解决方案，是榕树在构建服务价值方面的典型体现。在未来的行业发展过程中，这种将平台服务能力视作“精选”模式的平台，势必会在日后迎来新的成长契机。

另一方面，布局、定位更加“精选”的金融业务或将成为整个互金行业未来的脉搏方向。

在目前的互金市场上，大多互金平台并未对品类业务进行细致耕耘，一些平台只是将业务局限于金融贷款业务领域。但随着互联网、金融科技、大数据和市场发展需求，越来越细致的金融业务或将成为行业未来，其中大额、分期、信用卡、甚至保险、理财等等金融服务领域势必会成为新的行业新焦点。

针对这个问题，榕树早在布局业务之初即有了相应规划，其将逐步引入优质的现金分期产品、信用产品、保险产品等，除了将全面布局这样的战略柜外之外，还将全面丰富消费场景构建起立体化的消费场景生态大环境，从而给用户和合作商户全新的解决方案和平台体验，实现以轻便为触角，以精准为生命力的全新发展步伐。

这种发展模式，对于互金行业下半场的争夺，或能有所启示。

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【作者简介】 

朱翊 | 媒体人、专栏作家、新商业模式观察家，新媒体实践者&研究者、3C、TMT、PR领域资深专家。