拥有十余年Q龄的笔者，平时在QQ上更多的是和朋友聊天，浏览QZONE看朋友最近的动态，主要还是社交功能。但是因为QQ在安全性上存在的问题，进而诞生的财产诈骗案件等屡见报端，笔者要是在Q  Q上向朋友借钱，无论这个朋友和笔者如何相熟，第一反应肯定是QQ被盗了，一定是个骗子，屡试不爽。

现在你在QQ上借款，不仅不会有人认为你是骗子，而且操作简单、放款迅速。根据笔者体验，整个借款流程在2分钟内可申请完毕，而款项会在1个小时内划拨到QQ主人的银行卡之中，这些都发生在手机之上，不说十年前，就在一年前的今天也是难以想象的。

这样一款借款产品被称为“现金贷”，是腾讯征信与国内P2P平台信而富联合推出的基于移动社交平台QQ的信用贷产品。在这款产品中，腾讯征信主要提供用户基于QQ的社交行为数据，而信而富方面则提供大数据模型算法技术，双方发挥各自的优势。

目前，现金贷借款金额在100—500元之间，根据大数据进行的筛选，首批能进行现金贷申请的QQ用户达到5000万。来自信而富最新数据，从去年11月试运行开始至今，现金贷已经累计了170万笔的借款交易，以每笔借款500元计，现金贷规模达8.5亿元，这在线上纯信用贷款中，算是翘楚。

拥有5.76亿用户的移动QQ对于任何一个P2P公司来说，都是具有吸引力的流量入口，这在信而富的借款笔数中就能得到佐证。现金贷算得上完全意义上的P2P微型信贷，具有超高的可复制能力、成本低等特点，618当天，信而富借款笔数突破200万大关，而信而富的P2P业务始于2010年，现金贷7个月交易笔数是170万笔，也就是说现金贷用7个月达到了信而富5年交易笔数的5倍多，移动QQ的流量优势凸显无余。

实际上信而富是一家低调的专注于个人小额信贷领域的P2P平台，在小额信贷领域深耕多年，可谓游刃有余。在P2P业务上线之前，信而富一直专注于为银行对外借款提供评分技术，其客户覆盖了国内50%的银行。此外，信而富CEO王征宇博士被公认为是国内信贷风险领域的教父级人物。他在2001年回国创业，亲身经历和参与中国征信体系的建设、信用卡行业的诞生。

天时、地利，现金贷进入了蜜月期。

但是这样一款信用借款产品真的是无懈可击吗，答案显然是“NO”，现金贷的资金提供方信而富或许正在经历幸福中透着淡淡的忧伤。

毋庸置疑，QQ给现金贷带来了流量，成就了现金贷，但是QQ沉淀的数据终究是社交数据，而不是用户的交易数据，社交数据本身不能说明用户的消费能力，在基于腾讯社交数据进行精准营销问题上，腾讯有过失败的案例。比如之前的微信朋友圈广告，很多人吐槽，“我是屌丝，怎么就收到宝马广告了呢，这不科学”。

不得不吐槽的是，目前现金贷最大申请金额是500元，对于参加工作了的80、90后额度确实是少了点。笔者预测，目前还更多的处于数据挖掘和模型调试阶段，未来肯定会如现金贷所介绍，最高提高到3000甚至5000元，满足用户多个层次不同的需求。

好在信而富拥有自己强大的数据模型、技术评分能力，能用自己在小额信贷领域积累的经验去寻找更加精准的客户，某种程度上，客户越精准，风险也就越低，成本也就越低。此外，虽然腾讯按耐不住P2P的诱惑，也进入了信用借款市场，但是其在金融基因上的缺失，或许正给了信而富这种合作伙伴机会，退一万步讲，即使腾讯在这个时候抓住了互联网金融红利，那么目前5000万移动QQ用户也够信而富去服务、深挖价值，要知道国内P2P巨头陆金所注册用户才只刚刚突破千万。

日前，著名投资银行家张化桥曾发文表示“信而富：P2P行业的真命天子”。他指出，美国lengding club诞生和发展在一个征信体系非常完善的过度，但是国内央行征信目前不对除银行外的机构开放，基础设施的匮乏某种程度上成为中国民间金融发展的掣肘。在这种背景下，使用互联网上行为数据为P2P授信批贷成为发展趋势。“现金贷的快速发展，从征信层面上来讲，证明了互联网征信的可行性，在传统征信体系不完善的土壤中，也能诞生创新的产品，这是中国P2P行业的成就。”