文 / 谢磊

2016年移动支付行业或进入爆发期。当公众还在为微信支付提现收费是否合理而争执时，一向高冷的苹果Apple Pay今天凌晨5时正式进入中国市场，中国也由此成为亚洲首个、全球第五个开通Apple Pay服务的国家。在支付宝、微信、易付宝、百度钱包已经在线上、线下支付市场争得头破血流之际，Apple Pay入华绝非理想中的一条坦途。

Apple Pay终入华

Apple Pay是苹果在iPhone 6/6Plus手机发布时，一起推出的移动支付形式。通过这一业务，用户可以将借记卡或信用卡绑定到支持该技术的苹果设备上。利用NFC（近场通讯）技术，支付时将设备靠近支持银联云闪付的POS终端机，屏幕就会自动点亮，随后用Touch ID指纹即可完成支付操作。

作为苹果专有的移动支付服务，Apple Pay2014年10月率先在美国上线，2015年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出。去年12月18日，苹果官方与中国银联同时发布消息，透露双方将合作促成Apple Pay登陆中国市场，但一直未透露具体的信息。猴年春节之后的2月15日，广发、建行通过微信公众号渠道公布了Apple Pay上线的信息。其中，广发银行称，经苹果公司、中国银联共同确认，Apple Pay业务2月18日凌晨5：00正式上线，有关猜测至此尘埃落定。

从目前了解到的信息看，Apple Pay不仅能够在线下借助非接触方式在POS机上进行消费，也可以在线上APP商城内支付。其首批合作的19家银行包括中行、农行、工行、招行、交行等19家，基本覆盖了目前国内主流的国有大行以及各大商业银行。

便捷性、安全性几何？

任何一种新技术的诞生，首先需要考量的就是便捷性与安全性，Apple Pay也不例外。

从便捷性来看，无论是支付宝、微信还是易付宝，其在线下支付时均需要经过打开APP、扫码以及输入密码（小额制度支持无密码支付）等步骤。虽然这一过程并不复杂，但均需要依托网络环境。在移动网络信号不佳的环境下使用移动支付，往往非常困难，甚至还可能遇到安全风险。

而Apple Pay使用的 NFC 技术则不存在网络这一问题。按照苹果的说法，Apple Pay与银联的云闪付结合，通过Token(支付标记)安全技术，保障用户的支付信息。据悉，用户在添加银行卡时，实际卡号既不存储在设备上，也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。每当支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付，这个过程能够兼容任何一家银行。换句话说，加密的Token不仅不让商家获得用户的银行卡信息，就连苹果公司也得不到这些信息，而使用过程中的用户身份认证，又是安全性更高的指纹识别，相对而言其便捷性、安全性都要更高一些。

不过，也有业内人士表示，移动支付没有绝对的安全。无论哪种手段，都需要用户自己做好防范准备。

入华用意何在？

不得不说，Apple Pay正式入华遇到了一个非常微妙的时间点。一方面，由支付宝和微信主导的春节红包大战刚刚过去；另一方面，微信支付宣布从3月1日起收取提现手续费。Apple pay在此时入华，坐实了搅局者的身份。

作为当今智能手机领域无可争议的王者，苹果公司同样受到全球经济不景气、智能手机市场增长乏力的影响。但中国用户对苹果产品的热情，使苹果日益重视中国这一市场。从业务角度来说，Apple Pay入华是对这个硬件保有量数以亿计市场的进一步利用和挖掘。而从现实利益来讲，银联在全球范围内发卡量超过50亿张、2600万特约商户和190万台联网ATM，与其合作拥有庞大的用户基础。

传统的银行支付体系中，交易手续费由商户支付，去向则是收单行、卡组织、发卡行。收单行就是消费用POS机的所属银行，卡组织提供不同银行间的资金清算服务，在国内主要是银联，发卡行顾名思义是银行卡发行银行。根据2013年实行的银行卡刷卡手续费标准调整方案，以常见的餐娱类计算，发卡行、银联、收单行分别收取0.9%、0.13%、0.22%手续费，合计1.25%。也就是说，消费者刷卡消费100元，商户只能收到98.75元，另外的1.25元钱用于发卡行、银联和收单行的分账。

Apple Pay的技术原理中，并不绕开这一传统体系中的任何一方，从而要求参与其中的分账，目前尚不知晓苹果在其中具体的分账比例。但以其在美国和澳洲0.15%的分账标准来看，若手续费整体份额不变，各方的分成都将被摊薄。根据银联1月22日发布的最新交易数据，2015年银联网络转接交易金额为53.9万亿元。以此推算，苹果最高可获得的分账达到10.11亿元。

而银联不惜分账受损与苹果合作，也是因为在线上线下遭遇了支付宝、微信等第三方支付平台的蚕食。以支付宝为例，支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功，这个过程等于了完全“踢掉”了银联，在商家这一端产生的手续费又很低，商家乐于接受。借助苹果强大的号召力和用户群，银联可以迅速推广其云闪付业务，加快在移动支付市场的争夺。

[各方说法]

与支付宝、微信“夺食”？

速途研究院发布的《2015年Q3第三方支付市场分析报告》显示，2015年第三季度第三方支付的交易规模已经达到9万亿。其中支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台，而银联在线占比9.2%，排在第三位。尽管师出名门，但初来乍到的Apple Pay 想要从支付宝和微信支付那里“虎口夺食”，绝非一朝一夕。更何况，周围还有易付宝、百度钱包以及同样即将入华的Sam-sung Pay 等虎视眈眈。

影响普及率的首先是设备问题。Apple Pay 当然只支持苹果设备，在线下部分更只支持带有NFC天线的i-Phone6s/6sPlus、iPhone6/6 Plus和Apple Watch。现有的苹果用户或许会尝鲜这一新支付手段，但为了用Apple Pay而去买四五千元的苹果手机，恐怕很难做到。

此外，支付宝、微信、易付宝早已不只是单纯的消费工具，大到购物退税、转账收款，小到缴纳水电费、订外卖、打车、发红包等几乎无所不能，更不用说动辄数亿的资金补贴客户。对习惯了补贴、优惠的中国用户而言，即便一贯特立独行的苹果愿意砸钱，但要翻越支付宝和微信支付这两座同样财大气粗的大山，仍然绝非易事。

对于Apple Pay入华，支付宝方面公开表示欢迎，并表示将一如既往关注体验、打磨产品、拓展场景，为用户和商家提供最为优质的使用体验。不过，其也颇有深意地指出，随着互联网与商业的 融合，商家对支付服务的需求亦不再限于支付。基于互联网，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务，开始为商家贡献越来越多的价值。支付宝将着力于此反哺线下商业。同时继续保持开放，与更多合作伙伴一起，用产品和数据服务更多的用户与商家。苏宁易付宝表示，将加强与NFC这些新技术厂商合作。目前苏宁易付宝已和三星的samsung pay进行合作洽谈，并签订了合作协议。“近场支付场景主要在线下，苏宁云店未来将为带NFC支付手机提供丰富的支付场景。”苏宁金服集团市场相关人士透露。

（文章来源：新闻晨报）