文︱李安嶙

　　互联网金融发展至今，几乎所有参与的玩家都在谈论「普惠金融」这个词汇。尤其是在消费金融这个层面上，「普惠」代表着所有人都能够享受到互联网金融所带来的平等和便捷服务。

　　普惠金融的目标当然很重要，但普惠之后更需要能够「触达」。所谓「触达」，也就是说，用户要能真正便捷地享受到互联网金融的服务，还需要让用户能够真正看得见摸得着，没有太多的障碍和门槛。更直白的说，互联网金融服务，没有真正的「触达」就不会有真正的普惠」。没有真正的「触达」，也就是简单的传统金融触网而已。

　　依靠社交体系连接人与人

　　「触达」从第一个层面来讲，就是必须要具备连接最广泛用户的能力。

　　互联网金融的参与者们大多都是通过这种方式来展开连接，以此争取用户。但是我们现在会看到，有一些互联网金融产品其推广并不是通过互联网渠道来完成的，而是仅仅通过成本高昂的线下广告等方式来完成。这种方式成为了大量企业和产品的通常做法。

　　但是互联网金融的本质不是如此，如果仅仅采用传统的方式来兜售线上的商品，那就完全失去了互联网金融的本意，可能只是新坛装旧酒而已。在今天的互联网金融行业中，依靠强大的「触达」能力来真正触及用户，可能才是互联网金融的应有之义。

　　事实上，你去看今天做的好的互联网金融，基本都只是通过互联网的方式来实现最广泛的连接。微众银行这样的互联网银行没有网点，没有柜台，仅仅是通过互联网的能力触达更多的客户，实现「普惠金融」的目标。

　　触达能力与社交影响力有很大的关系。微众银行的背靠着腾讯，将银行业务嵌入到腾讯系庞大的社交应用场景当中去，依靠微信、QQ本身的一些客户用互联网技术触达海量用户，让极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入客群，逐渐构建起了自己的产品体系。这种「触达」的思路才是真正的互联网金融该有的路径。

　　因为，依靠社交体系连接人与人，这才是普惠金融在「普惠」二字上能够做到的最基本的逻辑。

　　科技让金融服务更便捷安全

　　「触达」的第二点要义则是通过技术，尤其是金融科技（Fintech）的技术，让现在的金融服务变得更加便捷安全且可靠。

　　互联网金融通过互联网的方式来展开各种服务，但是今天有大量产品为了在风控层面把关，反而让现在的互联网金融服务变得更为复杂。现在一系列的认证往往阻挡了很多用户真正触及服务，这也就是我们前文中所说的「新坛装旧酒」。你常常会看见，用户在获取互联网服务的过程中，往往还要在线下网点经过漫长复杂的「签字画押」的认证过程，这种做法固然是出于风控的考虑，但也在某种程度上说明，这种互联网金融是伪互联网金融，缺乏真正的核心技术竞争力。

　　对于真正具备Fintech思想，具备金融科技实力的企业而言，风控都是基于技术来完成的，触达用户的能力依托这种技术会显得十分便捷。对于微众银行而言，客户通过微众银行APP开立个人银行账户时，要通过人脸识别，整个流程不超过140秒，只有全部信息与中国人民银行的联网核查信息一致时，开户才能成功。后台客服人员会实时审核客户的开户需求，客户可以在任何时间办理。

　　而这样一套流程都是技术层面的，它和人脸识别、大数据核算有着很大的关系。腾讯优图自研的、世界领先的人脸核身技术，加上完备的「异步审核」流程和「便捷可靠的在线视频」补充核身，建立了一套高准确度的闭环式「远程人脸核身服务」。这一系列的技术在风控层面的运用也仅仅只是冰山一角。对于微众的Fintech而言，已经展现了强大的「触达」能力。

　　只有简单快捷才能真正做到「普惠」，只有快速触达才能让「普惠」的含义得到真正发挥。就像科技圈常说的那句话一样，真正的科技是让人感受不到科技的存在，这种触达的过程没有任何障碍和门槛而言，才是真正的技术的魅力。

　　迎合现代人的投资理财需求

　　对于现代人而言，投资理财的需求往往都是比较灵活的，这部分费用往往一般同时用于结算、理财、消费，都是相对较为短平快的理财需求。

　　想要更方便地触达，就必须和银行方面有着更畅快的沟通和对接。而在去年年底的时候，中国人民银行宣布对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。在实际操作过程中，银行Ⅱ类账户具有相对完善的存款、理财投资、消费支付等功能，相对而言，比较便捷。对普通用户而言，银行Ⅱ类账户较为实用，而且需求量巨大。

　　打一个最简单的比方，如果用户并没有现金存取意愿，只有投资理财、小额消费和缴费支付需求，那就不必像以往一样到银行网点排队，只需通过网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类账户就行。目前来看，微众是Ⅱ类账户，这类账户迎合了现代人对投资理财的需求，能够更加便利的服务和触达客户。

　　也就是说，微众银行在银行端就已经有了较为充分和完整的对接，能够帮助用户便捷地完成日常理财的过程。这种基于银行端的接触能够让用户更方便地完成资产和金融产品的「触达」。

　　写在最后：

　　之所以一直谈「触达」，就是因为「触达」能够让用户真正接触并且达到普惠金融的目的。无论是通过社交体系、金融科技，还是和银行端的对接，微众银行都是在通过更为务实理性的方式，推动用户真正享受到金融服务，这种快速「触达」的过程，也就是普惠金融真正得到实现的过程。

　　李安嶙，互联网观察者，知名专栏作者，自媒体。

　　他是阅读量超过1亿的专栏作者，文章见百度百家、新浪科技、网易科技、搜狐客户端、今日头条、一点资讯、虎嗅、钛媒体、界面新闻、蓝鲸TMT、艾瑞等国内数十家顶级专栏，文章转载与商务合作加个人微信号：lianlin8866