12月12日，网易旗下个人资产管理工具“网易有钱”联合TNS中国在京发布的《2016中国渐富人群研究报告》，报告通过百万份问卷，深入分析了各类社会群体在收入、消费、理财等方面的数据，首次提出了“渐富人群”这一定义。报告指出，和西方成熟的“中产阶级”相比，中国当前更具“中产阶级”特征的更多是庞大数量的“基础阶层”，这部分群体“年龄为23岁-35岁，个人年收入5万以上，经济、政治、教育等方面资源和技能仍在提升”，已逐渐成为社会的中坚力量。

　　报告显示，“渐富人群”拥有更高成熟度的消费决策与更复杂的消费构成，但同时也表现出财务分散、管理能力弱、理财知识不专业的短板，这与该部分人群的高记账需求、强投资理财意识形成鲜明的矛盾。在网易有钱总监单开涛看来，“他们需要一个完善的金融服务平台，去帮助他们管理个人资产，实现财富稳健、快速增值，互联网产品带给渐富人群这种可能性”。

　　与此同时，根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示中国记账理财应用正在转向挖掘更大规模的潜力市场，在自身用户粘性显著提升后，如何维持用户的高频使用，如何进一步释放用户在系统内的金融价值，成为整体行业的思考重点，也成为未来厂商跨领域竞争的最大考验。

　　渐富人群报告出炉，个资管理撬动千亿市场

　　拥有良好理财意识和消费习惯的“渐富人群”在互联网金融崛起的浪潮中扮演了重要的角色，在2C领域成为了后者发展最重要的受益者和推动者。在智能金融产业结构的三个层次中，记账理财作为最基础的场景化服务，通过记账大数据和资产管理数据，描绘出更多元化的支付、理财、贷款等场景，为后端的金融产品提供入口级服务。

　　根据《2015互联网金融消费白皮书》数据显示，截止2015年底，即使以最为严格的口径（余额理财）统计，曾参与过互联网金融消费的人群也已经达到2-3亿，市场规模接近2万亿元。保守估计，以“渐富人群”为核心，未来个人资产管理需求将是一个千亿级的市场。

　　然而在此背景下，“渐富人群”的资产管理现状却令人堪忧，报告显示，89%的渐富人群拥有记账需求，但现实却只有23%的人坚持记账，大部分人群因为支付方式分散、没有合适记账工具而选择放弃。78%的人群认为投资理财很重要，然而只有约3%的群体认为自己理财知识相当专业，其他人则表示需要专业指导。毫不夸张的说，记账理财应用已成为大小厂商布局金融的基层入口和生态闭环的最后一弧。

　　记账进入高频时代，小风口迎来大巨头

　　移动支付的高频使用，使支付宝、微信为代表的网上支付成为最主要的支付方式，伴随移动支付、现金支付和信用卡支付三者在消费行为中的交替出现，给更碎片化的消费管理带来更高的时间成本。这一矛盾催生了记账APP行业的诞生和发展，网生一代在资产管理上对于记账APP的选择表现出高度的一致性，尤其对于“渐富人群”复合型的收入和支出而言，记账作为理财最基础的行为促使记账APP成为一项高频使用的工具型产品。而混杂事业和生活上升期中出现的不同场景借贷和投资等行为，记账APP又逐渐从工具属性衍变为互联网金融的导流入口，催生出更强的场景商业价值。

　　这一小风口背后蕴藏的千亿级市场吸引了越来越多互联网巨头的加入，2015年，网易推出[网易有钱]，腾讯推出[多多记账]，支付宝也开始重视移动端的[记账本]功能，加剧个人记账工具市场竞争。

　　以[网易有钱]为例，留存用户的操作上，将目标用户锁定在“渐富人群”，显然是瞄准了记账应用这一巨大的入口级产品，就其目前已经上线的轻量级理财功能“基金超市”、“投资策略”、“固收理财”，和“财富锦囊”、“24小时财经直播”这样的理财知识社区来看，无疑是力图通过细分领域的单点突破，横向铺开更广阔的综合化服务平台。

　　亿级用户群再启动，网易或将后发先至

　　在外界看来，网易在金融领域的入场时间较晚，[网易有钱]在博取足够多眼球关注的同时，更多人关心的是[网易有钱]的单点突破能否取得胜利，消费记账领域马太效应格局已趋向固化，面对记账理财独立应用活跃用户在千万量级水平表现，网易又能否后发先至？

　　首先网易拥有数亿的邮箱客户群，80、90后在这其中占比最大，这让[网易有钱]在用户攫取上拥有了天然的竞争优势。其次，网易有钱针对目前记账理财应用领域的用户痛点提出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案，使得微信、支付宝、第三方支付等消费记录被保留在各个端口，数据相当分散的海量小额支付得以集中记录，同时整合银行卡和信用卡网银、支付宝等账户实现一键同步，真正做到记账服务自动化。在手动记账方面，功能也变得更加完善，在“记一笔账”中有更多类目可供选择，使[网易有钱]用户进行手动记账效率比同类产品提升30%。对于应收、应付款项，还设有到期提醒功能，对于“可报销”选项，还可在账单中进行标记。

　　在用户引流和技术支持层面拥有头部优势的基础上，记账理财应用维持用户粘性和实现价值变现最重要的竞争领域更在于后期智能投顾服务的开发。[网易有钱]倚靠网易集团，利用后者在大数据获取以及大数据处理能力方面的积累，通过大数据、人工智能等前沿技术，高效甄别用户特征、建立全方位的用户画像，从而提供更精准的理财产品和方案，最终实现用户收益最大化。

　　因此，从基本面上来看，[网易有钱]虽为后发者，却拥有巨大的综合优势。在业务层面上，网易有钱、网易理财、网易支付、网易小贷等产品已呈现出全面开花的态势。同时网易金融在金融科技方面也在抢先布局，与清华大学达成战略合作协议，将发力智能金融推出智能金融、大数据风控和大数据保险三大核心科技金融产品。

　　可以说手持亿级用户的网易转化自身产品系的海量用户就拥有足够的能量推动[网易有钱]成为记账理财领域的巨擘。此时不妨让我们把想象空间再扩大一下，当网易金融与考拉海购、游戏、音乐等产品形成生态合力，这个老牌互联网巨头又将在智能金融的春天释放出怎样的价值？

　　李安嶙，互联网观察者，著名专栏作者，超级自媒体。他是阅读量超过10亿的专栏作者，文章见百度百家、新浪科技、网易科技、搜狐客户端、今日头条、一点资讯、虎嗅、钛媒体、界面新闻、蓝鲸TMT、艾瑞等国内数十家顶级专栏，文章转载与商务合作加个人微信号：lianlin8866