文/新媒体砖家（ ）

如今消费市场最大的概念风暴非消费升级莫属，不论是品牌定位还是用户购买认知，都将此概念诠释的淋漓尽致。可我们有时候只盯着消费升级后的表象，而忘却了消费升级的缘由——渐富人群的崛起。网易旗下个人资产管理工具“网易有钱”联合TNS(索福瑞)发布《2016中国渐富人群研究报告》显示,相比“中产阶级”,“渐富人群’更合理地概括相当一部分国人的生活状态。

对此，TNS中国金融部总监张弘表示,“渐富人群”指的是绝大部分“正在拥有更多可支配社会资源,但离财富自由还有距离”的人群。很显然，渐富人群充斥着我们的周围。渐富人群的消费是一门大生意，而针对渐富人群的服务同样是一个新的利基市场，有时候【卖水的不一定比掘金的生意差】。具体而言，面对渐富人群这一利基市场，企业该以什么点切入？又该以何种姿势进击那？

场景驱动创新：“记账供给侧”革命风暴来临

互联网领域经常提及的一个名词就是“船票”，比如我们常用的网易邮箱，活跃用户用户素以亿计，这就是网易的一个船票，再比如微信，就是腾迅在移动互联网时代的船票，船票也可以理解为入口，是一个与用户“重度连接”的产品和服务，以此为基础展开企业的所有增值服务。

要想切入渐富人群市场，找到“入口”，握紧“船票”，尤为重要。我们常见的品质电商、跨境电商、知识付费等，其实本质上也是在找这么一个切入渐富人群的船票，不过这一类入口在笔者看来属于【下游】，而什么是【上游】那？

金融。

渐富人群市场产生经济价值，第一步是花钱购买，然后才会有接下来的品质电商、知识付费等。因此，金融是最上游入口。在移动互联时代，现金交易逐步被“一键支付”所取代，你能想到的一切收支都可以通过手机操作完成。由于线上支付的便捷性，看似饱满的荷包总是会在不知不觉中变干瘪，不少人表示移动支付导致了许多不必要的生活开支。因此，记账成为不少用户的生活习惯之一。

然而，微信、支付宝、第三方支付等造成了海量小额支付，这些消费记录被保留在各个端口，数据分散。另外，银行卡、股票、基金等账户众多，交易密切，也让记账变成一件特别繁琐复杂的事。

有痛点就有需求，有需求就会出现利基市场，围绕渐富人群最为常见的场景——记账做文章，是一个很好的入口。网上消费频次高，而且消费场景多元化，地摊上买一煎饼果子都支持网上支付，拎一手机出门成了大多数用户的真实写照。而且随着外围互联网金融创新发展，记账与理财的连接越来越自然、越来越频繁，记账类APP无疑正在成为互联网金融的重要入口之一。

入口有了，只能代表路径正确，具体战术打法同样重要。几年过去，市场上各种形式、各种细分、各种玩法的记账理财产品都已屡见不鲜，出现了产品同质化严重，场景单一，很难满足用户多元化的需求，用户活跃度降低也成了老大难的问题。

而且这些小的记账平台遭受诟病，比如说理财功能实质上还是帮基金公司代售，处于很初级的合作方式，没有现金流的情况下，在与银行或是第三方基金公司的谈判中没有足够的议价能力，自身发展尚属泥菩萨过河，而且金融安全第一位，自保尚且不易，遑论保障用户利益。

用户多元化的场景需求刺激着记账理财平台的创新，“记账供给侧”革命风暴势必将要来临。

从“小时代”到“小生态”：一站式服务方可引领时代

2015年夏天，互联网巨头网易推出了个人记账理财APP网易有钱，可以通过信用卡、银行卡、个人收入、支出等基本信息的收集和分析，实现网银、信用卡、支付宝等账单的自动同步，实现自动记账。提出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案，支持一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝等账户，满足用户“懒”需求，真正实现记账服务自动化。

在人群定位上，网易有钱极为精准，“网易有钱”将目标用户定位为那些生活在一、二线城市，介于屌丝之上、中产阶级之下的“渐富人群”。“渐富人群”集中在80、90后年龄层，有“开源节流”的需求，同时也是移动互联网的主流受众。他们正在逐渐变得富有，慢慢开始有自己的积蓄，开始有了投资意识。这些人，往往会有强烈的记账意愿。

网易有钱的想象力并没有止步于成为一个工具产品。目前，其已上线了轻量级的理财功能，“基金超市”、“投资策略”、“固收理财”等板块针对性地推荐了一些门槛较合适，信誉有保障的高收益理财产品。“财富锦囊”和“24小时财经直播”这样的理财知识社区也让有钱更有易用性。

互联网讲究节点，每一个用户都是一个节点，我们每个人都生活在自己的小圈层之中，生活在自己的“小时代”，可小时代并不意味着功能上的欠缺，用户要的不是堂而皇之笼统化的“生态”，而是独属于自己的“小生态”。

网易有钱，瞄准渐富人群，做“小时代”人群中的“小生态”，提供一站式的记账理财服务。从综合化服务平台到垂直细分领域，网易互联网金融打的是一套组合拳，小处着手，实用至上，在如今消费倾向日益多元、分散的当下，除了转化自身产品系的海量用户外，网易金融有望与考拉海购、游戏等产品形成合力，完善生态布局。

好饭不怕晚：根基扎实照样逆袭折桂

提及网易，大家更多的想到的是游戏巨头、跨境电商、门户网站等，可能对网易金融比较生疏，可网易在互联网圈里，是出了名的闷声发大财，低调做事。但是网易的风格是典型的不鸣则已，一鸣惊人，网易云音乐口碑用户齐飞。

网易在互联网金融领域的布局一直十分低调，这次想通过“网易有钱”切入移动互联网金融领域的意图十分明显。据悉这次，网易欲从个人记账进入，打造个人理财平台，并且成为网易布局移动互联网金融的战略工具，也是丁磊谋划了很久的动作。

从目前行业看来，网易跟其他巨头切入互联网金融的角度也不同， 例如，阿里是把记账功能整合在支付宝里，而网易单独把记账拎出来做，与网易旗下的理财产品和理财机构相得益彰，不走寻常路；又与挖财和随手记所不同的是，网易有钱并不是走“理财超市”的路线，而是干脆提供最让用户受惠的“精品理财产品”，让老百姓赚钱更省心。

这么看来，网易天然的流量优势+超强的产品执行力+与众不同的切入角度，都显示了其进军互联网金融的优势，在互联网金融白热化的竞争中，“网易有钱”有望后来居上。

网易有钱较之市面上其他的独角兽记账理财平台，信赖度更高，毕竟自动记账最大的一个痛点，在于安全性，要用户绑定银行账户，此时，网易丰富的数据管理经验与强大的背书能力成了一大优势。

其次，记账理财行业最重要的资产除了用户，就是用户行为数据，这也是记账理互联行业财行业接入理财行业的优势所在。网易在大数据分析方面的技术积累，使其有能力通过数据挖掘和分析生成用户画像，由此判断用户的收入水平、消费习惯与能力，为其提供个性化、定制化理财产品,实现理财收益最大化。

另外，资产管理方面，得益于网易系丰富产品阵列，尤其是网易邮箱丰富的用户基数，网易有钱在用户导入方面占据了先天性优势。网易在社交、电商、游戏等领域都有涉及，网易邮箱还有机会搜集到多维度数据构建风控模型，在征信方面有所突破，保护用户信息安全,提高业务风险防范能力，并且开发出企业信贷服务和个人消费金融服务。

随着行业的深入发展，未来记账理财行业必定等找到更为独特的，更具有互联网特色的金融化路径。2016年之后，各类记账理财产品厮杀继续，最终会衍生出哪些创新性的盈利模式，拭目以待。

-----爱我别走-----

新媒体砖家：资深媒体人、香港星空卫视记者。隐居不安寂寞，出仕又嫌烦琐，为儒不读圣贤，信佛六根不净，修真不忘好色……写文章纯属兴趣使然，无门无派无节奏，拒绝拉帮结伙。

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