以后看你还敢用打车软件叫车后爽约不?看你还敢签收网上赊购的物品后货钱却一拖再拖不?看你还敢在朋友圈卖假货不?不久的将来，类似的不良记录也许会影响你的房贷、相亲、求职等等人生大事，因为互联网即将改变社会信用体系。

1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信等国内8家机构做好个人征信业务的准备工作。这标志着这8家机构将获得央行的个人征信业务牌照，也标志着个人征信正式向互联网公司开放。个人征信市场化破冰，互联网成为征信新元素。

　　个人互联网信用将被详细记录

此前，提供个人征信服务的仅人行征信系统一家。根据央行征信系统提供的信息，截至2014年10月底，央行征信系统已经覆盖了1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，信息记录是以银行信贷交易信息为主，如助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等。收录的其他个人信用信息包括：个人的基本信息，如姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等;消费信息，如商场和网络的消费信息，频次档次等;社会公共信息，如法院经济类判决、偷税漏税，公交地铁逃票等记录。

如今，个人征信系统放开，8家草根征信市场主体的加入会带来哪些不同?以阿里腾讯两家为例，购物、吃饭、打车、住店、娱乐、缴水电费都有可能用到阿里腾讯的网络服务，几乎囊括了生活的方方面面，在此过程中的行为是否诚信都将有据可查。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。”

在互联网金融和金融互联网化融合发展的当下，大数据的记录将更加详实，进而被作为个人经济行为是否足够守信的参考。这些诚信记录，关系到今后的生活便利，不仅止步于会被拉入打车软件黑名单，极端情况下可能“无信寸步难行”。

　　“民间信用报告”将影响生活

以往，违法违规成本低导致失信行为何等“任性”，严重影响了市场经济的公平公正和顺利发展。社会信用体系引入互联网因素，使信息网络迅速覆盖全体公民，“民间信用报告”在生活中将占据举足轻重的地位。未来个人信用越来越透明，失信成本将增加，守信则可获益。

随着个人信用的应用场景日趋丰富，守信将会带来诸多便利。信用就是人的第二张身份证，其本身就是一种建立在信任基础上不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力。如果租车服务公司使用征信机构的信用信息，那么信用评分高的人也许可以免去押金。蚂蚁金服已经推出微贷业务，根据用户在其平台上芝麻信用收集的消费者数据，给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。良好信用甚至可以实现虚拟信用卡的功能，例如通过“京东白条”以及天猫分期可以享受赊账消费。

反之，个人屡屡失信带来的风险不仅让别人揪心，本人信用存在“污点”，可能会严重影响自身生活。如某市民申请住房公积金贷款买房，在查询个人信用记录时，被发现在近三年的个人信用信息基础数据库中还有七次信用逾期记录未排除，因而申请被拒。在排除风险后，他的公积金贷款额度被下调了20%。个人信贷将和生活的诸多方面挂钩，因为互联网的信用评级，一些被忽略的日常小事的失信甚至可能影响到信用贷款，办理一些金融业务时也可能无法享受银行的优待。

个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录，促进全民提高信用意识，推动社会信用体系的构建。

　　个人征信中的隐私权保护

个人征信市场化意味着允许依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，然后依法向合法的信息查询人提供个人信用历史记录。与企业征信不同的是，个人信用信息的开放和使用直接牵涉到个人隐私问题。有人担心互联网大数据系统是否会泄露个人隐私，因此征信体系的信息采集和加工等操作层面需要更加详尽的约束和规定。

目前，现有的《征信业管理条例》的第十三条规定，“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”同时，第十四条详细规定了禁止征信机构采集个人收入、存款、有价证券、商业保险、不动产信息和纳税数额信息。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。打个比方，市民还款逾期后，只要将欠款全部还清，5年后这条逾期记录就会从个人信用报告中删除，以后市民再申请贷款或者信用卡将不受影响，防止“污点”一直存在而“破罐子破摔”。征信机构若出现信息泄露，损害信息主体合法权益时，央行将其列为重点监管对象，采取相应监管措施。

随着个人征信放开，监管部门或将出台更为详尽的细则约束征信企业做好保护公民个人隐私权等多方面的信息安全。

互联网即将改变社会信用体系，请爱惜自己的诚信羽毛，不要等到失去以后才后悔莫及，人世间最痛苦的事莫过于此。

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央广国际连线嘉宾，江苏电视台财经评论嘉宾，反锤联盟发起人，微博号@互联网分析师于斌，微信个人号117821818，公众号jrxwzx、qiaozhong1206，欢迎交流互动。