提要：今年以来，网贷平台数量不增反降，问题平台频出。大浪淘沙之后，互金行业下一个风向标在哪？9月22日，由零壹财经举办的“中国消费金融国际高峰论坛”在北京盛大开幕，包括芝麻信用、Fico、PPmoney万惠等主流机构悉数出席，共同探讨互金行业未来的发展方向。其中，主攻蓝领的PPmoney万惠，正在以创新的姿态全力布局互联网消费金融市场，引发与会者关注。

伴随着监管收紧，进入2016年来，网贷平台数量数量持续减少，退出、清盘、跑路、倒闭的事件时有发生。业内人士指出，这些平台本来就不规范，且贷款品种不适合网贷，出问题是迟早的事。

事实上，最适合网贷平台的贷款品种，无非消费金融、车贷、房贷、企业贷等。其中，消费金融以贷款金额小、风险集中度低，且符合监管，成为网贷最主流的贷款品种。这也是本次“中国消费金融国际高峰论坛”上，众多行业大咖关注的焦点。

诚如专家所言，从消费人群角度而言，目前消费金融格局已经轮廓初显。银行已通过信用卡已经占领了高收入人群，以及部分中高收入人群；电商平台及小贷机构通过网络数据占领中高收入人群，及部分中等收入人群。

因此，留给网贷平台的消费人群，就只剩下部分中等收入的人群，以及有稳定工作，没有信用记录的中低收入人群。而这部分人群，其主要构成就是蓝领，虽然他们没有信用记录，但这却恰恰是网贷平台的机会。因为，蓝领人群的消费金融需求无法被传统金融机构所满足。

政策开放带来红利

值得注意的是，国家对消费金融的政策正全面放开，我国消费金融从批准试点到全面放开，用6年时间走完三个发展阶段。

2009年7月，银监会公布消费金融公司试点办法，在此期间，共成立中银、北银、锦程、捷信四家消费金融公司。

2013年11月，银监会发布消费金融公司试点办法修订稿，在此期间，相继成立招联消费金融公司、兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、苏宁消费金融公司等11家消费金融公司。

2015年6月，国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。

2016年8月，银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条指出，网贷应当以小额为主。办法规定，个人在同一平台借款余额不能超过20万元，企业在同一平台借款余额不能超过100万元。

网贷监管细则一经出台，很多平台纷纷谋求转型，而消费金融成为首选。然而，转型的过程十分艰难，只有提前做好准备，才能顺利完成转型。

蓝领消费信贷市场达4.7万亿

招商证券研报告显示，2015年末中国消费信贷规模4.1万亿，占GDP比例为6%，仅为美国的1/3。近年来，伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，消费金融行业快速发展。

我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，我国的短期消费信贷占GDP的比重仅为6%左右，远远低于美国20%的水平。

也就是说，我国短期消费信贷占GDP的比重，还有14%的增长空间，而根据国家统计局数据，2015年中国GDP达67.67万亿，这样计算下来，我国短期消费信贷还有约9.5万亿的增长空间。

另据腾讯财经报道，2015年中国服务业占全国GDP的51%，而服务业中蓝领从业人数超过80%，再加上传统的制造业、房地产业的蓝领，可以说，蓝领群体贡献了近50%的GDP。

有业内人士分析认为，蓝领贡献了50%的GDP，理论上也会占有50%的消费信贷市场。据此计算，蓝领消费信贷的还有4.7万亿空间。

入局“玩家”谁将笑到最后？

相关资料显示，目前已入局消费金融的机构包括捷信、美利金融、PPmoney万惠、钱到到、蓝分期等。

对于不怎么会理财的蓝领消费群体来说，提前消费或者贷款消费，实际上是在帮他们理财，因为资金在他们手上利用率较低。

因此，对于金融领域的弱者，蓝领消费群体而言，如何做好风控和服务，是入局蓝领消费金融的“玩家”们的核心竞争力。

值得注意的是，早在2015年年初，PPmoney万惠就已布局互联网消费金融，提供3C类购物分期、 抵押借款、货车以租代售、现金贷款四大场景化应用，实现理财用户直接提供资金给贷款客户，形成从理财端资金到贷款端消费的闭环。

由于蓝领人群缺乏征信基础数据，PPmoney万惠便利用云端审批、数据征信，以及机器人学习、反欺诈技术做风控，都取得了良好成效。

PPmoney万惠集团副总裁、消费金融业务总经理康德胜则表示，蓝领族工作相对稳定，结婚年龄较小，家庭结构较稳定，保证了这部分人群的还款意愿更强。

此外，由于蓝领对电商的依赖程度不高，他们的消费更追求眼见为实。提供优质的消费金融服务，将是消费金融平台竞争的核心。

事实上，网贷平台与机构合作，很容易被牵着鼻子走，尤其是资产、风控看不见摸不着。对此，PPmoney万惠对合作的机构都派驻员工入驻，为到店购买产品的客户提供贷款服务。

国家统计局数据显示，2015年中国蓝领人数达2.7亿，而只要服务好其中部分人，就会诞生下一个消费金融的独角兽。入局蓝领消费金融的平台们，准备好与对手一决高下了吗？