在中国的过去十年中，请问什么是最理想的工作，很多人的答案估计都是公务员，而和公务员不相上下的呢？估计有不少人都会选择银行了，仔细研究互联网上的求职辅导资料，除了公务员考试之外最多的就是银行业的考试了，银行业的考试内容不仅有行策、申论，还有金融、会计、英语，难度比起公务员考试来说可谓只高不低。在人们的心目中，笔挺的制服，体面的工作，几乎是银行业的代名词，银行业也一度被称为最高薪的工作，以至于每到大学求职季，银行的面试队伍都是异常火爆。

然而，如今的银行业似乎并没有想象中的那么美好，继2016年传说中的1.5元年终奖之后，2017年48.5元年终奖的消息再次爆红网络，但是据说这个还不是最低的，最低被倒扣的还有不少。而根据《证券日报》的报道，北京地区国有大行的应届生月工资仅3900元，年终奖分文未有，这种数据出来，让人不禁怀疑，银行业到底怎么了？

一、只有年终没有奖的银行

最近，《国际金融报》发出了一篇报道，题目是《只有年终没有奖？银行人的年终奖真有这么凄凉吗？》一文在朋友圈引发了刷屏效应，其引文是某股份制商业银行的支行柜员在网上晒出工资信息，吐槽其年终奖只有48.5元。

之后跟帖者众多，甚至有其同事回复中，根据单位计算规则不仅没有年终奖，还要从下个月工资中倒扣几百元。还有银行不仅没有年终奖，福利被清了零，春节的过节费也被取消了。还有银行的年终奖不仅没有奖金，还要员工自己掏腰包买保险，完成银行任务，这样的年终奖放谁估计都不会好过吧。

同样作为银行业的一员，其实大家的日子都不太好过，从各家银行的同学朋友处了解的情况是，相比于前几年银行业红红火火，年终奖几万几十万的发的时候，最近几年的年终奖的确是少的可怜，是银行经营业绩不好吗？

在那边吐槽年终奖少的可怜甚至连影子都没见到的时候，我们看到了另一组数据，各大商业银行发布的年报显示基本都完成了各自董事会制定的利润目标，银行的收入依然不低。更有说服力的是，2月27日，根据银监会的数据显示，截至2017年年底，我国银行业金融机构总资产首次突破250万亿元，达到252万亿元，同比增长8.7%。与2012年末的133.6万亿元相比，五年间资产规模增长了88.6%。

这种东边日出西边雨，一面赚钱，一面哭穷的情况到底是在闹哪出？

二、摔下神坛的银行究竟发生了什么？

其实，所有银行业的人都知道，银行的这种情况不是今天一天出现的了，早在2015年银行业就出现了一定的问题，从2004到2014的十年间可谓是商业银行的黄金十年，银行的业绩是突飞猛进，借用那时候一位银行行长的说法，银行实在是太赚钱了，利润高的都不好意思说了。

那个时候由于中国经济的高速发展，各种投资的疯狂拉动，银行如同坐上了火箭一般的疯狂发展起来，当时除了工农中建交等五大商业银行之外，其他的12家股份制商业银行也都纷纷借助对公业务的发展机遇，在各个地方高歌猛进，很多银行用两三年的时间就借助高速的对公业务取得了竞争对手十年都没有取得的业绩，在这样的情况下各家商业银行自然是开心的发钱了，感觉年终奖发少了都对不起赚的那么多钱。而各地的城商行、农商行、信用社、村镇银行也都是分到了一杯羹，发展的都很不错，当时出现的情况是，国有大行工资最低，股份制商业银行高于国有大行，城商行大于股份制商业银行，农商行大于城商行，收入最高的反而是信用社和村镇银行，于是这个时代可谓是银行业的黄金时代。

但是，转折点却出现在2015年:

一是对公业务的日益困难。2015年开始各家商业银行都明显的发现了对公业务不好做了，传统的银行大客户各地的地方政府、各个大型国有企业、地方龙头民企的业务都开始快速萎缩，究其根源在于从2008年之后日益高昂的政府及企业债务水平，由于债务利息越来越多，这些大机构也都没办法继续通过商业银行对公融资疯狂贷款了。对公业务的减少，对于网点众多的大型国有银行和邮储银行来说也许还不是什么大问题，但是对于网点没有那么多的股份制商业银行、城商行、农商行来说日子可就没那么好过了。

二是对私业务的互联网直接冲击。2013年开始，余额宝的横空出世可谓是给商业银行敲响了丧钟，长期以来商业银行在对私业务领域以极低的利息吸收存款，再在对公业务领域以高利率房贷的存贷利差模式被根本性颠覆，由于余额宝的随存随取模式，再加上远高于银行活期存款利率十倍的收益水平，让所有人恍然醒悟原来银行一直在闷声发大财？这就导致了所有人都开始一发到工资就把工资往余额宝里面转，虽然余额宝作为货币基金其投资标的依然大部分还是银行存款，但经过余额宝转化的存款其成本可比银行之前低息吸纳的储蓄存款高多了，这对商业银行的对私业务来说可谓是当头一棒。

三是零售业务的互联网习惯改变。如果说余额宝冲击的仅仅是银行的成本的话，那么移动支付则是在革银行的命了，以支付宝、微信支付为代表的支付工具的兴起，让大多数人的金融习惯被颠覆，由于移动支付日益发达，银行取款似乎已经成为了一个可有可无的业务，除了少数老人依然对柜面现金业务有所依赖之外，大多数个人金融业务都被互联网所改变，如果要支付，支付宝、微信支付都可以了，如果要储蓄之前说过有余额宝呢？如果要短期贷款，不用麻烦去办信用卡了，花呗、借呗就能解决。如果要买理财，支付宝等互联公司的软件多得是，而且操作极为方便，这种个人金融习惯的彻底变革，对于银行来说其最大的基础人群柜员的意义开始消失了，很多人必须要面对高柜转低柜（从有玻璃隔开的柜台到普通柜台），柜面转营销的转岗，这让原先扩张期间大量招人的银行底层员工很多都失去了其工作的价值。

四是创新金融业务的逐渐从严。在银行中还有一类很赚钱的业务，这就是所谓的创新业务，一般是金融市场、投资银行等业务类型，这些资本市场业务作为高利润的业务部门也曾经是银行高薪的集中地，然而随着监管政策的日益从严，很多所谓的金融创新的外衣被剥去之后，资本业务的高风险就被暴露出来，于是很多银行开始疯狂的做合规，虽然合规是做起来了，金融风险也幸好没发生，然而收入可就不好看了，所以这也导致了今年银行业收入普遍下滑的根源。

银行业到底怎么摔下神坛的？究其根源就是原先粗放的赚钱方式，存贷利差单一的盈利模式已经不能够适应互联网的发展和变化，银行像一个个行动缓慢的巨人被互联网企业打的几乎没有还手之力，正如马云那句经典名言：如果银行不改变，我们就改变银行。

诚然，银行现在已经被改变了，甚至正在被颠覆，银行业几乎已经无险可守，如果不能真正正视现在的问题，银行的苦日子可能才刚刚开始。

作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。

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