来源网贷天眼（文/郑常怀）近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。

其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。

银监会数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，但近期多家平台发布半年报显示，平台实现零逾期领坏账，或者只有百分之零点几的逾期和坏账。

显然，这些平台都在美化自己的数据，害怕因为数据不好而流失用户。

宜信公司CEO唐宁面对媒体的采访时曾表示，国外的互联网金融最大的风险来自资产，而中国的互联网金融最大的风险还是道德风险。

要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务。

汇付天下、易宝支付、连连支付、汇潮支付、双乾支付等等。

据网贷天眼调查，汇付天下、汇潮支付的第三方托管，对平台基本没有什么要求，只需要提供一些基础资料。

因此，汇付天下的托管平台多达700多家，双乾支付对外宣称也有700家托管平台。第三方托管的平台借此大肆宣传，比较遗憾的是，有托管的平台还是频频出问题。

网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。

例如，汇付天下通过打通恒丰银行，实现汇付天下+恒丰银行存管模式。

汇付天下内部人告诉网贷天眼，“恒丰银行要求平台缴纳100万元保证金，要求平台实缴注册资本不低于1000万元。另外，恒丰银行每年收取平台5万元年费，汇付天下收取平台12万元年费。”

事实上，由于银行存管需要技术上的对接，而在这方面，第三方支付比较有经验。所以，很多平台都选择与支付公司合作。支付公司在这个过程中既能收取中介费、服务费，又能很好的配合银行做存管，包括提供支付通道、技术支持等等。

网贷征求意见稿下发之前，银客网做的是汇付天下资金托管，近日银客网完成厦门银行资金存管。然而，网贷天眼在激活厦门银行资金存管过程中发现，资金存管好像不是直接对接的厦门银行，而是通过易宝支付连接完成的。

对此，银客网相关人士告诉网贷天眼，“我们资金存管全程是由厦门银行来做的，支付方面厦门银行选择了与懒猫（易宝支付）合作，但是支付这块也在厦门银行服务器之内。”

融通资产运营总监梁泽龙向网贷天眼表示，“我们先后找过民生银行、浦发银行、徽商银行谈合作，最后选择在江西银行银行做存管，目前我们通过与银联合作，完成了资金存管上线，但技术上出现的一些问题比较头痛。”

然而，据投资人向网贷天眼反馈，江西银行存管的银豆网充值非常便捷。

对此，梁泽龙坦言，“江西银行存管的银豆网，对接的是即信科技，这个团队是从银联出来的，熟悉银行系统，所以他们对接的比较顺畅。”

除了技术上存在对接问题，对于平台来说，银行存管收费高也是门槛。

梁泽龙还表示，“我们的对接费是5万元。另外，银行会收取日均贷款余额1‰的服务费，2‰的充值费、1元/笔的提现费，像我们这样的中小平台，一年差不多要交100万的服务费。另外，5万元对接费是之前的标准，现在应该在20万元左右。”

目前，虽然部分平台已经上线银行存管，但完成存管的平台可谓是聊聊无几。相关数据显示，完成资金存管的平台共计72家，网贷天眼数据显示，截止到7月31日，全国在运营平台共计1965家，这样计算下来，有银行存管的平台只占3.66%。

惠人贷公关总监朱青向网贷天眼表示，“目前我们还没有完全确定与哪家银行合作，都是在对接细节的内容。另外，由于具体细则还没有出来，所以我们不清楚哪种存管更合规。”

财路通豆蔓理财相关负责人向网贷天眼表示，“我们是与支付公司合作的，正在对接徽商银行，具体的估计还要一段时间。”

网投网CEO汪瑶表示，“我们正在联合多家平台谈银行存管，希望通过这种组团的方式快速完成资金存管工作。”

知情人士告诉网贷天眼，“目前包括民生银行、江西银行在内的银行，虽然对外宣称没有停止银行存管业务，但对存管平台提出了更高要求，包括要有国有企业、上市公司、获得风投的背景。因为有背景的平台相对来说更安全，银行害怕因为平台出问题影响自己的声誉。”

从签订存管协议，到最终存管上线，差不多需要半年时间，之所以需要这么多时间，一方面是因为银行技术这边跟不上，另一方面银行也是在等政策落地。民生银行有几家签了合作协议的，到现在也不了了之。”上述人士向网贷天眼表示。

业内资深人士向网贷天眼表示，“由于监管政策的不明确，银行做存管也在观望。对于中国互联网金融协会而言，当前推进银行存管工作，要比制定信息披露规范要紧迫的多，且有意义的多。”

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