当下，消费金融已经遍及大众生活的方方面面。相比此前只在购房、买车、装修、求学等层面的大额消费金融，如今已经不断下沉至更多细分化场景。而在这一过程中，个人信用状况的优劣度直接决定了消费的便利度等。但传统由银行搭建的征信体系，在互联网金融的冲击以及更加多元化的消费金融场景下，显得越来越力不从心。

在这样的态势下，多家相关企业、机构已经在积极布局个人征信市场，并成功与消费金融场景等无缝结合起来。但让人无奈的是，8家机构的个人征信业务准备工作开展已近19个月，仍未获批央行的个人征信牌照。想抢滩征信市场，互联网金融真的做好准备了吗？

多元消费金融场景催生征信强烈需求

数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。而从今年政府的政策来看，也是在不断强调发展消费金融业务，而这也为消费金融市场带来黄金十年发展机遇。消费金融迅猛发展势头相对应的是，众多企业的纷纷杀入。国内630家银行、2500家左右的P2P企业、近9000家小贷公司、近20家持牌消费金融公司，再加上蚂蚁金服、京东金融等互联网巨头，消费金融市场可谓形势一片大好。

但在消费金融狂飙突进的进程中，作为基础的征信体系却并没有展现出与其匹配的实力。相对来说，受到官方承认的，仍然是由各大银行构建的征信体系。而此征信体系的构建，是建立在银行对用户金融活动基础上的归纳、总结。在原本单调的消费金融层面中，或许够用，但随着消费金融场景变得越来越多元化，银行搭建的征信系统显然不足以应对。

芝麻信用总经理胡滔在接受媒体采访时就表示，“从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，众多用户享受到了信用的便利。”可见，场景的多元化，迫切需求征信体系的全面建立。

抢滩征信市场 企业奋力搏杀

21315征信管理集团董事局主席陈泽华先生认为，中国已经步入“征信时代”，而征信行业进入“黄金时代”，有可能是黄金十年。而事实上，多家企业、机构已经在征信市场抢滩登陆，并展开惨烈的竞争。

目前，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信和华道征信等介于银行之外的创新型征信企业和机构，都在不断为扩大自己的征信覆盖范围和用户而努力。而它们的策略往往是通过自身所提供的服务，在用户使用之后，通过对大数据的采集、分析等，来构建出有效的信用体系。比如芝麻信用就是用户通过阿里旗下的支付宝、淘宝、天猫、余额宝、生活缴费，乃至依附于阿里系的视频、出游、外卖等一系列活动，来对用户的信用状况进行评析并给出相应评分。

值得注意的是，这些企业和机构的征信数据，已经被越来越多的其他消费金融生态链上的企业所接受。芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家，90%和蚂蚁金服、阿里没关系。前海征信推出覆盖贷前、贷中、贷后的多款征信产品，合作机构数近1500家。考拉征信已与近400家机构开展合作，业务涵盖金融信贷、职场就业、租车、租房、保险等领域，并与光大银行、北银消费、拍拍贷、前程无忧等展开 合作，成为其信用评估的重要参考因素。

政策需逐渐放开 共享成必然

众多企业、机构在征信市场的奋力搏杀，就是看中后者的无穷潜力。但让人无奈的是，即使在征信市场玩得越来越大，却始终没有获得应有的认可。据了解，8家机构的个人征信业务准备工作开展已近19个月，仍未获批央行的个人征信牌照。央行肯定有自己的想法，比如一旦放开征信牌照，可能就不好管理。企业、机构在征信市场如何保证公平、公正，是否要建立相对应的标准等，亦值得商榷。

但无论如何，将征信牌照发放，鼓励企业、机构进入已经是大势所趋。而且在未来征信市场发展到一定阶段时，整合、共享将成为必然。如果每家征信企业、机构都不肯将旗下数据共享，必然会导致整个征信市场陷入瓶颈，不利于长远发展。到整合、共享阶段，就看谁的“拳  头”大了。（科技新发现 康斯坦丁/文）

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