（文/李心瑶、刘亚丰）开鑫贷从2012成立运营至今已4年之久，作为国资银行双重背景，得到央行“合规合法”认可的企业，到底有哪些值得投资的地方，又或者说有哪些不足，笔者以一个投资人的身份，通过投资前后的了解和体验，对开鑫贷进行全面的测评分析。

一、平台概况

全国企业信用信息公示系统查询结果

开鑫贷由开鑫贷融资服务江苏有限公司运营，平台于2012年12月正式上线，全国企业信用信息公示系统查询显示，开鑫贷注册资本14024万元，其注册股东包含国开金融有限公司和江苏金农股份有限公司等，其国开金融投资占比为38%。

二、安全保障

开鑫贷每个产品风控、代偿机制模式不同，其中苏鑫贷是小贷公司+风险准备金代偿模式，一旦项目发生逾期，首先由小贷公司在一个月内全额本息垫付，并支付罚息。风险准备金是最后一层保障，但是官网并没有公布风险准备金余额，平台客服告诉测评君，风险准备金3000万左右。

根据开鑫贷2016年发布的运营半年报显示，平台贷款余额为76亿，这也对平台安全保障方面提出了更高的要求。

三、平台产品及信息披露

（1）平台产品

<table class="border"> <tbody> <tr class="firstRow"> <td>平台产品</td> <td>期限</td> <td>利率</td> <td>担保方式</td> <td>备注</td> </tr> <tr> <td>苏鑫贷</td> <td>1-12个月</td> <td>7.5%</td> <td>小贷机构担保</td> <td>一万元起投</td> </tr> <tr> <td>商票贷</td> <td>30-365天</td> <td>7%</td> <td>商业承兑汇票质押担保</td> <td>一万元起投</td> </tr> <tr> <td>保鑫汇</td> <td>15-1200天</td> <td>6%</td> <td>保险保单质押担保</td> <td>一万元起投</td> </tr> </tbody> </table>

注：上表根据平台目前所发项目进行整理，部分项目目前不发标所以未列入表格中。

评测君注意到：其发标是根据借款人的需求所发，新手标仅供于新手体验，苏鑫贷属于担保类，商票贷与保鑫汇属于票据类，一般为小微企业提供服务。但是开鑫贷的产品满标一段时间后就不在页面展示出来了。

（2）信息披露

开鑫贷有6种类型投资项目，一般于工作日9点-16点 19-22点进行放标，苏鑫贷满标速度较快，这里评测君以未满标的商票贷举例查看。

如下图，用户名为“cjjz003”的用户，借款总金额300万，还款期限为一年，还款方式为利随本清。

如下图所示，平台有公布借款人企业经营状况，主营业务，注册资本以及借款用途及还款来源，并附有承兑机构和增信措施。

但是商票的具体信息没有公布，评测君经过绑定银行卡，进行投资时进入合同内，才能看到银行出示的借款人票据编码。但绑定银行卡需要输入银行卡取款密码才可绑定成功。

四、投资体验

新手注册后，有新手体验标，用来感受支付体验，利率相较于其他高，1000起投一万封顶，7天后结束。

平台一般于工作日9点-16点、19点-22点开始发标，苏鑫贷满标较快，不易抢到。苏鑫贷和开鑫保需要收取投资收益的10%作为服务费。

苏鑫贷转让债权收取本金的0.2%加上利息的10%；商票贷的变现只收取变现金额的0.2%；保鑫汇不支持变现。

平台银行卡绑定支持以下7家银行：

投资人投资到账日为T+2个工作日，新手标为T+3个工作日，投资到期后，利息本金直接转入银行卡内，无需提现费。

总的来说开鑫贷支持网站和APP投资，注册较为方便，输入姓名、身份证绑定银行卡，就能直接进行投资，省去了充值费和提现费，整体下来较为快捷。

开鑫贷与江苏银行签订了专用存管账户监管协议，测评君发现，投资之前无需开通虚拟账户，银行监管又看不见摸不着。对此，平台客服向测评君表示，“平台在银行有专项账户，银行对该账户进行监管。”

五 、总结

作为中国互联网金融协会理事单位，实际体验下来，开鑫贷所有业务整体较好，但有以下不足：

1.对于一般普通投资人来说，投资门槛过高，吸引力比起其他平台较低，除了新手标外，全部标都是一万起投。

2. 平台信息披露一般，商票贷在投资之前无法查看商票信息，项目满标一段时间后就不在页面展示。

总的来讲，开鑫贷适合中长期稳定投资者，给予投资安全四星半评价，投资性价比三星评价。

拥有银行背景的开鑫贷，安全性和合规性都较高，同时也因为这样的背景，平台总体来说，杜绝了羊毛党的门槛，也确实让很多平民投资者望而却步，但安全性无可厚非，适合于资金充裕的理财者。

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