文︱李安嶙

从Airbnb的短租模式，到UBER风靡全世界的共享出行模式，短短几年间，共享经济带着一种全新的价值观，走进了现实生活。得益于技术创新，千姿百态的互联网产品改变、增色着大众的衣食住行。

而当下，从比特币涅槃而生的创新技术区块链，正被世界各国政府、银行、科技巨头寄予厚望。风靡世界的区块链的技术进化与发展十分迅速，已从早期的密码学货币应用，扩展到政府、金融、货币、医疗、艺术、人工智能、能源等诸多维度与领域。「区块链+」已经成为技术赋能互联网创新的最直接体现。

作为共享经济之下爆发的又一个全新场景，互助保障以创新的模式成为当下最大的热点之一，但是，信用机制的不健全已经成为其高速发展的限制因素。

互助保障平台急需技术引擎 

事实上，区块链是最令人兴奋的、最具有变革性的技术创新。

区块链依托去中心化的共享数字账本，实现了按时间顺序追踪用户、参与者之间的数据转移，完全透明公开的区块链的账本记录，以不可以被篡改等技术属性而被金融、支付、货币、医疗等众多领域追逐使用。在共享经济大势所趋的当今世界，区块链可以以最大的效率降低信用成本，实现各大业务的高效运转。

但是，相对于区块链技术的应用层面的价值，行业与媒体大多停留在对概念的热炒、未来想象阶段，市场中真正落地的区块链应用平台屈指可数，现象级产品更是寥若晨星。

过去两年间，以Lemonade、Friendsurance、Guevara等为代表的互助保障平台在美国、德国等国家快速爆发。在国内市场，互助保障平台和注册用户数量呈现出迅猛增长的态势，大规模的强势资本与创业者的蜂拥而至，将互助保障平台推向一个崭新的互联网风口。

互助保障平台作为社保与商业保险业的补充生态，以技术创新与互助式社群的服务形式，连接具备拥有共同价值观的用户，通过风经济互助、风险共担，并提供利益保障与情感连接的大健康类共享经济平台，正在受到广大用户青睐。

相对于传统保险的业态来说，互助保障平台将保障与互联网结合，形成相对较大的监管真空；其次，互助保障平台在产品层面是具有类金融产品的属性，平台与用户间均存在资金安全与道德风险。

以目前监管与市场发展的现状来看，区块链技术对于互助保障平台的技术引擎作用十分明显。然而，大量互助保障平台创业者对于区块链技术改变行业格局的应用加之考量方面，暂时还停留在为吸引融资与获得关注的噱头方面，鲜有真正落地区块链应用的平台。

区块链将解决互助保障行业三大痛点

相对而言，国内庞大的人口基数与普遍性保障不足，是成就互助保障平台巨大市场空间与高速发展的关键。

作为保障与互联网相结合的创新模式，当下的互助保障平台面临着监管缺失、模式安全性、公信力质疑等问题，与行业目前所呈现出的现状而言，很显然技术创新是保证行业继续发展的不二之选，区块链技术作为当下解决信任成本的重要技术，对于解决行业痛点有着十分巨大的推动作用。

其一，解决互助保障平台的公信力。目前，国内的互助保障平台在商业模式层面，以「公益+保障」双重形态并存，公信力对于用户来说是首当其冲的关注焦点。在没有区块链技术支撑的互助保障平台，参与用户面临系统组织者作弊、黑客篡改数据作弊等信用风险。而区块链技术的无法被篡改，且数据都跑在公有区块链中、公开可查，极大提高了采用该技术平台的公信力。

其二，解决了资金管理的安全性风险。互助保障平台的互助资金通常采用银行托管，加之区块链技术的加持监督，用户预交的互助资金实现完全公开与透明，其次平台的总账本，也可以在完全透明的公有区块链链中，可以说为会员的互助资金安全上了「双保险」。

其三，解决了会员数据的真实性风险。互助保障平台作为服务平台，会员数据的真实性对于用户获取保障均摊资金，有着巨大的风险控制价值。区块链技术的加入让各大平台形成联盟链，在联盟之中进行会员数据备份与验证，可以防止用户的道德风险，实现会员数据防篡改。

本质上，互助保障平台是一款模式领先的产品，以互联网技术的形态让大众可以实现低投入获得高保障，可以说是利国利民的创新产品。但是，在目前的监管现状下，行业依然处于一个需要严以自律、合法合规经营的情况，技术创新就变得尤其重要。因此，互助保障平台大力引入区块链技术是大势所趋。

据笔者了解，国内以互助为纽带的社群经济平台众托帮，近日已经正式对外宣布成为泛金融领域落地区块链应用的首家平台。

第一个吃螃蟹者才有资格讲区块链

作为互助保障领域的领跑者，众托帮第一个落地区块链技术应用，不仅改造了「互联网+保障」的用户体验，也实现真正意义上的用技术创新推动互助保障行业发展。

众托帮创始人兼CEO乔克曾说：「传统的互联网进行的是数据传输，而区块链的创新革命使信任也可以传输，这极大地规避了互助保障平台被篡改数据的信用风险。」

据了解，众托帮平台将用户信息通过加密形式实时存储到区块链的数据网络里面。这样，所有的用户能够在区块链网络查询到他个人信息和加入时间等内容，甚至可以查询到别人的加入时间等。当然，为了保证用户的隐私，查询者看不到他人的敏感信息，比如个人身份证号等。可见，众托帮通过整个区块链技术的应用，将建立起人与人之间无条件的信任关系。

同时，众托帮在运营模式上创新可圈可点。打造的信用社群不仅增加了会员与平台间的粘性，还实现了会员与会员间的连接与互助价值观的产出，增加了互助价值观的情感共鸣，对于市场培养的作用也意义非凡。在互助关系层次上，众托帮通过创新，实现用户从单一助人者，转型受益者的双重角色，加强了用户互助主人翁的意识。

众托帮作为互助保障平台领先者，在「互联网+保障」的创新之路上率先落地区块链应用，成为行业第一个吃螃蟹者。而对于区块链而言，也只有像众托帮如此的实干的团队才有资格去讲。众托帮起步1亿的资本金，来自保险、证券资深的创始团队，对技术的投入和专业优势，才是「信用社群」的真正先行者。

互联网以技术创新的方式改变了大众的衣食住行，而伴随着互联网+的深入，传统保险与公益事业出现崭新的活力。如此创新之道，未来众托帮也势必引领互助保障行业发展。