文 / 新媒体砖家（ ）

当下，中国的消费市场正在步入一个全新发展的阶段，消费升级的理念在全社会成为共识，用户的消费行为消费习惯发生了很大的变化，这也催生了新的消费方式的火热。

伴随着智能消费分期第一卡——玖富万卡的出现，消费分期这片蓝海，终于被掀起浪花，且有席卷之势。所谓存在即是合理，消费分期市场的火热，必有其背后的商业逻辑。

新需求催生新趋势：消费分期盛行实乃大势所趋

消费分期市场的火热是一个长期的系统的问题，不是靠一个变量所能达到的，这其中的特点就是用户对品质和体验的重视程度越来越强烈，随着社会、文化、经济的快速变迁，中国消费者的自我认同、价值观以及生活和消费习惯都呈现出不同于以往的动态，发生了巨大变化。

以80、90为代表的年轻群体成长为消费的主体，受互联网与移动互联网时代的影响颇深，便捷化、即时享乐是他们价值观的组成部分，加之支付便捷化使得他们的货币观念减弱，在消费受收入水平制约的背景下，超前消费意愿强烈。

这也倒逼着企业进行改变，企业如果深刻洞察这些动态和变化，不断深入进行 “互联网+消费”的探索，紧跟用户实际的消费趋势，必将催生出更多新的增长点和潜在商机。衍生出多种之前没有的的消费场景，再加上各种第三方支付手段的兴盛，消费的机会几乎无处不在。

于是，更高的消费能力催生出了更高的消费需求，这也促进了了消费分期领域的高速发展。

时代已经到来，消费分期这片蓝海的前景一片光明，而深耕这个领域的企业必将迎来一个爆发式的增长，尽管前景可期，但如果想在这个“风口”上掘金，却并不容易。风口上，并不是所有的猪都可以飞起来。而玖富万卡的出现被誉为智能消费分期卡，成了整个行业爆发的“引爆点”，那么玖富又是因何得以占得先机呢？

链接用户与场景：打造全渠道多场景生态圈

一个新的风口出现往往吸引着诸多玩家的蜂拥而至，消费分期领域参与者众多、竞争激烈，要想脱颖而出，还需与场景深入结合，全渠道发力为平台导流。在消费分期这场激烈争夺的战争中，掌握消费场景的企业才能占得先机。

在笔者看来，在消费分期领域中，场景就是载体，消费分期场景化，是指在具体的消费场景中嵌入分期服务，让分期服务在用户消费过程中自然而然地发生。人的需求是多种多样永无止境的，线上和线下更多消费场景才能更好地为用户提供简单高效的金融服务，与此同时，还要依据不同用户群体的特定场景进行产品和服务构建。

有道是十年磨一剑，深耕行业十一年的玖富所积累的“内功”自然无比雄厚，这也是行业其它玩家都没有的优势。而它所打造的场景化生态也是其在激烈的行业竞争中脱颖而出的关键所在。

基于对行业的清醒判断，玖富早在2014年就创造性地提出了“link+Plus”战略，旨在连接多应用场景，在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域展开移动金融服务。截至目前，玖富已构建了覆盖衣食住行用享等多个领域的消费场景生态体系。玖富万卡则是连接、贯穿多场景的载体，随着优质产品、机构平台的大批入驻，真正满足了不同用户群体的消费需求，这也是普惠金融的集中体现。

除此之外，伴随着移动支付的盛行，为玖富打通线上线下提供了便利。接入网易严选、京东自营等多元化渠道，构成了优质的线上消费场景。为用户提供在线购物及分期服务，进一步丰富线上场景，让消费分期服务变得简单、快捷。

多元化、多渠道、多领域的场景，在一定程度上也为用户打造了场景化的体验，具体场景中融合了用户所具有的心理状态和需求，而场景则是唤醒消费者某种心理状态或需求的手段，更容易获得用户。

技术驱动力：技术赋能助力风控水平提升

对于消费分期行业来说，构建多重场景，满足用户多样化需求只是第一步，风控水平是平台竞争力的集中体现，未来行业内的竞争核心以及用户的关注点一定会是风险控制。

就目前而言，技术将是实现风险控制的必经之路，以区块链技术、大数据和AI为代表，未来越来越多先进科技将会被用于金融行业，这也为行业的进一步发展提供强劲的动力。

对于消费分期领域来说，扎实的技术则是平台进行有效风控进快速发展的驱动力。大数据、云计算、人工智能等“黑科技”的运用使得消费分期平台实现了多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策，实现了科技对传统风控的改造。因此企业在加快推进场景化拓展的同时，必须要牢牢把握风险管控这条生命线。

算法和数据是人工智能的两个关键要素，玖富作为国内知名金融科技公司，在数据和技术上都有着极为雄厚的实力。截止目前，玖富全平台用户突破4400万，促成交易笔数达到上亿级别，积累的庞大的大数据资源。

基于这一条件、以科学的算法对多维数据实现 洞察，得以建立更加严谨同时更具灵活性的信用模型，能够智能判断数据源质量，自动切换数据调取类别。通过集团自主研发的“火眼分”和“彩虹评级”等风控模型，确定用户信用水平和可用额度。强大的风控水平也是玖富得以飞速发展的关键所在。

可以说，玖富万卡在拓展场景布局的同时，也具备强大的在线风控和用户管理机制，具有多维性、智能性和标尺性三大特点，在万卡全场景消费分期体系中发挥更大的作用。不仅为自己的发展提供强大的动力，同时也为行业其他还在迷茫中的玩家提供了成功的案例，进而促进整个消费分期市场的繁荣发展。

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新媒体砖家：资深媒体人、香港星空卫视记者。隐居不安寂寞，出仕又嫌烦琐，为儒不读圣贤，信佛六根不净，修真不忘好色……

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