P2P平台（注册领红包）上有一款产品很受投资人欢迎，理财计划。发现有好多人投资P2P懒于动脑，不喜欢自己将资金挪来挪去。

喏，就有这样一款产品正中下怀。你不想投我帮你投。

现在不少平台都有自动投标计划，这些理财计划的期限一般从1个月到2年不等。有一些人喜欢把他们叫做“定期产品”。

这就好像，你在网上打麻将打累了，选择了一键自动托管功能……

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理财计划可以说是网贷产品中的爆款了。确实拯救了一部分懒癌群体。

选择理财计划，你只需要把钱充进存管账户，保证账户中有资金，然后等标匹配。本质上是一个自动投标工具。

这个模式，好处自然多多。可以给投资人节省精力，方便资金管理。同时可以尽量避免由于大平台人气较旺，抢不到散标和资金长时间站岗的情况。

对于平台来说，也方便资产和资金的对接。

这个模式是平台人人贷首创的。目前有很多平台都有这个模式。比如，爱钱进，联金所，人人聚财（注册领红包）等。

甚至，有一些平台会宣传自动投标功能，宣称“让资金不站岗，轻松完成抢标，实现财富增值”。

不过，可别忽略了它的缺点。

平台自动投标的话难免错过红包活动。

而且，当投资人选择了理财计划，几乎意味着，完全相信平台风控，相信平台对逾期的处理能力。这也就是说，风险比较大。

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我们再来看一下理财计划的本质。

理财计划即集合标，平台将散标或债权转让标打包发售，投资人授予平台决策权，由平台自动匹配债权。

因此，这些理财计划的底层资产是平台的散标。

目前定期理财产品主要有3种模式：定期理财产品仅作为自动投标工具，其匹配标的一般为平台的散标；自动投标与自动债转相结合，锁定期届满时自动债转；类似定活组合理财产品。

去年年底的57号文明确表示以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规。

其实，监管对定期理财是否禁止，争议核心是期限错配和高频债转。

第一类定期理财产品由于期限基本完全匹配，仅作为自动投标工具，更接近合规。

哪种理财计划才是更接近合规？差额不被吞噬，保持低频转让；投资人的意愿能被完全表达。

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最近两个星期，就有人人聚财下线了定投宝，你我贷下线了嘉薪宝。

不免让人担心，理财计划真的变天了吗？

当然，官方语言是：一切都是为了备案，一切都是为了合规。

虽然57号文并没有明令禁止这种模式，但是这种模式仍然存在争议。并不排除理财计划有被整改的风险。

并且，你也并不容易判断所投平台的理财计划属于哪一种，是不是更接近合规的呢？

下图是搜集到的有定期计划的平台，数据是17年12月的，还是可以参考下。

现在来看，部分理财计划仍可投，不用过于担心。

不过，接下来，还要选择自动投标的，要尽可能地选择可以看到资金流向和每个借款人，债权转让合规的理财计划。

【来源：P2P网贷圈】