在过去的几年时间里，大多数用户对金融的认识，都是基于传统意义上的学术性研究，而非针对个人的需求及应用。后来虽然在互联网日趋渗透金融话题的情况下，越来越多的人开始对金融有了更加清晰的认识，但仍然只局限于普通的投资理财范畴，距离真正意义上的大众金融还有很长的距离。

而移动互联网金融方式的诞生，则改变了这种情况。

互联网方式的金融是依托互联网为载体的在线金融方式，其中最为典型的代表产品当属余额宝，这款由支付宝在2013年推出的理财产品不仅促进了在线金融的普及程度，而且还开创了个人消费者网上理财的先河。

随着余额宝开创行业局面之后，各银行都感觉很”受伤”,他们不仅深受拉储威胁,甚有被”过河拆桥”的隐痛，于是乎银行要绝地反弹必利起器。现今,他们竞相大力推广手机APP并不断完善与丰富其界面上的各类应用，而针对银行APP诞生的99无限公司，正是为银行解决挖掘用户价值的解决方案，成为银行应对各种“宝”的出击的”秘密武器”。

在我看来，这些互联网金融在潜移默化地影响这个时代的时候，也是其在互联网领域获得蓬勃发展的时代，而在这些以互联网载体为方式的金融工具中，我认为支付宝(类似的还有财付通、百付宝)、银行推出的手机APP及其种种互联网方案和战略，分别站在擂台的两端，而99无限公司这样的存在，则是在互联网理念和实操上助银行一臂之力。

互联网金融的开创者：支付宝

支付宝是中国市场占有率第一的在线支付工具，对于改变中国互联网在线支付方式及推进中国电子商务发展进程，有着非同一般的意义。

2003年5月10日，淘宝网正式成立。作为中国本土的网络零售平台，淘宝网有着更懂用户体验、更懂市场需求的本土优势，于是在后来的几年发展时间中，淘宝依靠这些优势击败了eb ay易趣，一跃成为最大的中国本土C2C交易平台。正是这个击败eBay获得快速发展的结果，促使了支付宝的直接诞生。

淘宝的快速发展日趋迅猛，这种快速发展的情况下，在线交易安全问题也日趋突出，在意识到这个问题的重要性之后，阿里巴巴最终于2004年12月正式推出支付宝。从此之后，支付宝引领中国互联网在线交易的时代正式开始。

支付宝的支付方式、理财平台、交易功能等等都有着潜在的用户需求市场，并且随着时间的发展，支付宝的今天已经突破了单一功能产品的使用限制，更多的用户对于支付宝的需求，更趋向于一种生活方式。另外，支付宝对于万千网上卖家和整个电子商务市场来说，也意味着重要的生态链接，其对推进中国电子商务生态平台影响深远。

对于支付宝目前的发展势头和情况，兴业银行行长李仁杰在今年4月举行的“金融四十人论坛六周年年会”上时就表示，要警惕支付宝。

互联网金融的增补产品：手机银行APP

支付宝的迅猛发展，让银行产生焦虑心理并不意外。

传统银行一直恪守老本，倚着天然优势维系核心业务几十年不变，即便在互联网时代全面来临之际，这些传统银行也鲜有积极的应对之策，然而移动互联网兴起之后，支付宝的快速发展终于使得传统银行惊醒过来。

但这些传统银行在互联网时代的服务方式，仍然保持了过去时代的固化方式，即普通用户需要与银行发生金融服务的时候，仍然需要前往银行的营业网点与工作人员面对面沟通，一些沟通过程中还需要填写和打印各种单据资料。这种方式对于普通用户来说，不仅效率低下，而且所耗费的时间、精力等成本更是难以计量。

虽然兴业银行行长李仁杰虽然意识传统银行在经营模式方面的弊端，也意识到了以支付宝为代表的新的金融工具的兴起，但他本身也寻找不到切实可寻的解决方案。对于银行来说，传统经营方式没有发生任何改变的结局，也意味着传统银行的经营本质并没有发生任何变化。

不过，传统银行也并未全部让位支付宝，它们选择回击的方式是推出自家的移动互联网产品——手机银行APP。

虽然这种方式并没有突破性的新意，但对于思维过于陈旧的银行来说， 已经算是一个巨大的进步。

然而现实的尴尬之处，在于各银行推出的手机APP只是给用户提供了一种渠道，但并未从本质上改变传统经营模式的弊病。虽然手机APP确实能给一些用户带来了便利，但银行手机APP缺乏生态平台支撑，这是决定手机APP不能真正取代支付宝的主要缘由。另外一方面，大多数银行推出的APP无论在功能还是在体验方面，都还有很大的问题，并不能给予用户全新的体验和感受。

因而，银行与支付宝的竞争，在未来一段时间仍会继续存在，而银行本身在移动互联网时代的狙击，暂时还没有给产业带来革命性的变化，因而它们对互联网金融竞争而推出的APP服务，是不是只能算是一种互联网金融的增补工具?

所以，更具吸引力的模式在于为用户提供全方位的服务而非单一的功能，能提供这种服务的典型代表是99无限。

99无限是国内最大的移动电商服务平台，是一家拥有电商平台建设、营销解决方案及大数据挖掘能力的移动互联网公司，目前主要为银行、券商等金融机构及运营商等提供相应服务。作为新一代的互联网金融产品形式，99无限的最大特色在于以技术解决方案的形式对接银行和商家，帮助银行改造移动客户端，接入自己的商城系统，向储户提供消费出口，同时强化银行的支付能力。

对于商家来说，99无限的商城后端又是许多长尾商家的供货渠道，这种模式使得99无限在这个交易过程中完全充当了中间人角色，使得用户的交易安全最终获得最大的保障。

在这个链条中，99无限充当的中间人角色具有重要的意义：帮助银行实现用户快速成长，因此，99无限目前也已和工、农、中、建、浦发、民生、联通沃支付等近50家银行和机构进行商城和增值应用达成合作，未来业务范围也将陆续扩展至城市商业银行和其他金融机构等范围。

另一方面，99无限还能帮助银行挖掘用户价值，了解银行用户的 需求，从而为银行增强用户粘性。

而我从官方了解到的数据信息也显示，99无限的这种全新应用模式也得到了市场的极大认可，仅仅在2013年下半年的收入中，99无限就已经达到超过7200万元人民币的收入规模，同时在市场占有率方面，99无限的中国移动商务市场占有额也增长至2.96%规模，比2013年的1.87%增长了58%，位居淘宝和京东之后的第三位。

在银行推出的APP等产品基础之上，99无限的模式不仅强化了服务优势，而且在交易安全、市场拓展等方面亦有巨大的价值，而这两点，却又刚刚是其他交易平台所不具备的地方。在我看来，这样的商业模式，应该更是99无限能登陆澳股的主要因素之一。

不过，作为一种全新的商业模式和新型交易平台，99无限的价值虽然也已经得到市场肯定，但这种全新的商业模式在未来的发展如何，我们还需时日观察。

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(作者简介：朱翊，80后生人，互联网媒体人、知名博客作者，长期混迹于互联网圈，参与过多起商业公关和市场营销执行工作，信仰互联网，长期关注中文互联网商业趋势及案例研究，现从事公关传播与创新营销工作。个人微信号：izhuyi;个人公众平台帐号：zhuyiweixin)