文/王金晓

向银行贷款一般多长时间能审批完成？少则5-7个工作日，多则半月。需要哪些材料？身份证、户口簿、婚姻状况证明、房产的产权证、抵押物、收入来源和收入证明等等。如果从资料准备到贷款审批完成加起来又需要多少天？算起来至少一个月。

贷款是个漫长且琐碎的过程，但是对于大多数真正需要贷款的用户来说，对资金的需求往往是十分迫切的。如果说真正解决贷款所有痛点的，那非飞贷莫属。

贷款难正在催生一批互联网金融平台。此前，P2P平台已经针对借款做出过尝试，解决了一部分小额信贷的问题，但P2P平台的前提是要吸收资金，一方面成本居高不下，导致贷款利息也会维持在高位，另一方面如果资金吸收不到，拿到贷款也会是个比较漫长的过程。市场还需要更聚焦的互联网贷款细分领域的平台。

2月23日，飞贷2.0上线，平台称可以在五分钟内，四个步骤，完成全部的贷款申请和审批。飞贷称其为“5分钟改变世界”。5分钟完成借款，飞贷做决定是不是有些草率了呢？

先来看一下关于飞贷2.0的一些细节：

1.用户从申请到获得贷款，全程都在移动端实现，飞贷首席战略官孟庆丰在现场进行了演示，在填完相关个人信息后，后台系统秒速给出了30万元的授信额度。

2.提款和还款非常灵活，用户可以任意选择提款金额、任意选择还款期限、部分或者全部提前还款、任意延长或者缩短还款期限、任意选择和调整还款日等。也就是说，用户想用款的时候随时都可以用，在额度范围内，想用多少钱就可以提多少钱。可以随时归还，可以是全部归还，也可以部分归还。

3.授信额度目前最高为30万元，一次授信，可以终身使用，当用户不提款时，不产生任何费用，不过并不是所有的人都有授信额度。飞贷还会定期更新顾客的信用数据，调整用户的额度和费率。

4.目前已经向38个城市开放，目标群体是征信数据可以识别和可计量信用风险的人。

5.在利息上，飞贷对用户采用灵活计价方式，而且在还款比较好的情况下，还可以给他免息券，理论上最多可以享受150天的免息贷款。

（飞贷首席战略官孟庆丰现场演示申请过程 5分钟之内获得30万的授信额度）

秒速授信、随时还款、终身使用授信额度，这些让贷款变得十分方便，解决了申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的问题。不过，飞贷的这一模式不免引发了一些疑问，如此灵活的还款机制，需要配套雄厚的资金实力，那么平台的钱从哪里来？如果用户还不上钱，平台可能承受不住，该如何降低坏账率？

从飞贷的介绍来看，5分钟完成授信实际上并不是草率，而是一种基于互联网的创新。

首先是资金来源，据介绍，飞贷链接的是金融机构，而非向公众募集资金。目前已与银行、信托、证券、保险等机构达成合作。这些金融机构能够保证平台的资金稳定、安全。

其次是平台安全，飞贷建立了名为“天网”的风控体系，这一体系除了防范潜在的不良客户，还可甄别出信誉良好的客户。在决定授信额度时，飞贷在风控核心决策系统的基础上，结合“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”。

在数据上，据称，飞贷并不是追求数据越多越好，而是通过自己设定的规则调用“大数据神算平台”整合的数据，并进行分析、运算和判断。飞贷还建立了“智能化反欺诈系统”借助“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等技术，识别欺诈行为。飞贷称，为确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了 “全站通讯和数据加密“技术，其数据安全级别，甚至超过了某些大银行的网银系统。

（飞贷讲解风控和信息安全体系）

有银行等金融机构作为资金来源，保证贷款资金能够稳定、安全。而且平台拥有相对完善的风控体系，可以防范坏账给平台带来的风险。

回归服务本身 才能赚钱

从本质上来看，飞贷是一个金融服务机构，由于不像P2P平台这样吸收大量社会资金，飞贷不用承担额外的成本；由于所有借贷都在线上完成，所以飞贷不需要承担线下的运营成本，成本的大幅缩减使其可以与银行有更多让利的空间，在用户身上也可以提供更多的优惠。互联网金融平台飞贷成为了一个可以惠及多方的平台。这也是飞贷为何能成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

据透露，飞贷在深圳内测期间的数据，在几个月时间内，仅仅一个深圳地区，针对有未结清房贷这样狭小的客户群体，飞贷就获得了接近20万单的注册申请，足可以看出这个市场的机会。

重新审视一下银行的多项业务，其实贷款恰恰是最赚钱的，而这个最赚钱的业务也是又无法有效覆盖的领域，P2P选择了吸纳社会融资，使自己背上了沉重的成本负担和信任压力。而飞贷的这一模式恰好规避了P2P的风险，抓住了银行未覆盖的业务，这种5分钟完成授信的模式，将会成为一种互联网金融新模式。

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