作者：龚进辉

互联网金融经过3年野蛮生长，产品类型日趋丰富，移动支付、财富管理、互联网保险、消费金融等业态蓬勃发展，诞生一大批独角兽企业，反观信贷领域方兴未艾，真正具有影响力的公司屈指可数，从传统信贷转型手机APP贷款的飞贷金融（以下简称“飞贷”）最有发言权，其快速扩张势头力压蚂蚁借呗、腾讯微粒贷。

8月22日，飞贷首席战略官孟庆丰在飞贷3.0发布会上公布半年成绩单：业务量同比增长30倍，半年用户数超300万，单日放款超1亿元，5个月授信总额突破100亿。在金融科技的大风口下，飞贷携优异成绩成为行业最大黑马。

那么问题来了，飞贷凭什么在阿里、腾讯眼皮底下异军突起？要知道，后者均拥有天然入口优势和丰富推广资源，如果硬碰硬飞贷未必能捞到多少好处。

飞贷把自己逼疯：实现3分钟贷款

任何互联网产品的爆红，无外乎两大原因：用户体验升级、业务模式新颖，脸萌、足迹属于前者，余额宝、Uber属于后者。当然，两者兼备的互联网产品更容易实现快速引爆，飞贷便是典型代表，“3分钟改变世界”不仅成为其鲜明标签，更是其护城河的体现。知名财经作家吴晓波评论，当今中国一切美好的行业都与互联网精神和工匠精神有关。”吴晓波总结为，在中国制造业、服务业和金融行业各个领域出现了很多新案例和新商业模式，包括如今的飞贷金融科技公司。

从业务模式来看，飞贷的创新被入选美国沃顿商学院的金融案例，成为中国首例。美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院管理学教授Amit教授现身飞贷3.0发布会现场：“飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服务。关键还体现在商业模式上的创新，它把个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化。”

“比如说飞贷获取顾客的方式。大家可以看到一开始的时候，行业要获取顾客，都是线下布局实体店，让顾客进店填写资料申请。飞贷用手机来获客，让顾客在手机上只用3分钟。飞贷背后的风控模型只用几秒批准申请，让顾客得到极致的体验，拥有了全新的贷款方式。”

“让顾客受益背后，飞贷实现的还是与银行双赢。在飞贷之前，银行的供给资金很充裕，但是中国大量的小微企业主得不到贷款。飞贷利用先进的风控科技和产品设计，解决了大量小微企业主的资金问题，也让银行轻松得到之前没有获得过的客户来源，从而解决了社会问题，这是一个崇高的事业。我们沃顿商学院真的是觉得他这样的创新太厉害了，我们在世界各地都在教这个案例。无论是本科生还是MBA，沃顿商学院的MBA，以及我们的高层经理，短期培训课当中，我们都在用飞贷的这样一个案例来教商业模式的创新。”

从用户体验来看，值得注意的是，飞贷3.0比2.0贷款时间缩短40%，实现3分钟轻松贷款，消失的2分钟正是飞贷用户体验的重大飞跃和技术实力的体现，建立在删减操作点33项、优化48项的基础上，用“把自己逼疯”来形容并不为过。另外，交互更人性化、安全保障升级也是飞贷3.0的亮点，与飞贷1.0的体验已形成天壤之别。

用户体验到位后，飞贷业务发展呈现螺旋式上升。转型之前，飞贷在全国拥有近40个营业网点，2015年全年仅有十几万单；转型之后，线上版飞贷在深圳公测3个月，而且限制条件颇多，公测结果出人意料：申请单量超过20万。飞贷2.0发布后再度呈现井喷之势，半年业务量同比增长30倍。

飞贷VS蚂蚁借呗、腾讯微粒贷：专业选手完胜业余选手

随时随地、随借随还、一次授信终身使用是用户可以明确感知的体验，即信贷前端。相反，资金来源、风险管控则是用户无法感知或不关心的环节，即信贷后端，后端真正直击金融的本质，是网贷平台核心竞争力的体现。所以，网贷平台主要围绕后端展开竞争，飞贷与阿里、腾讯的较量是一场没有硝烟的战争。

在我看来，飞贷与蚂蚁借呗、微粒贷的差别就像专业选手与业余选手，实力高下立见。先说业余选手，蚂蚁借呗、微粒贷分别是阿里、腾讯现有金融业务延伸的产物，只面向自身生态体系内的用户，授信的风控基础是基于用户在其金融体系内的可信用化数据，比如淘宝天猫消费数据、微信红包数据，属于定向风控。

不得不说，蚂蚁借呗、微粒贷的产品定位，使其一开始在与飞贷竞争中便处于不利地位。通常来看，巨头单一部门与创业者同时争抢一块蛋糕，无论最初战况如何，最终胜利属于创业者而非巨头。前者只是巨头金融生态战略不起眼的一环，而且背负KPI压力、资源分配有限，后者All in状态增加胜算，因为只有专注才能达到极致。

以蚂蚁借呗为例，用户使用的前提是拥有支付宝账号和交易记录，直接把非支付宝用户排除在外，而且规定申请门槛是芝麻分超过600，这意味着低于600的用户与之无缘。同时，蚂蚁借呗主要面向小额贷款人群，用户申请贷款额度从1000—5万元不等，还款最长期限为12个月。

反观飞贷属于非定向风控，所有信用用户可申请，没有设立任何门槛，小微企业主和个人均可申请贷款，最高贷款额度30万元，不仅满足日常应急消费人群，也是急需资金周转的小微企业的福音。更为难得的是，用户可以自己设定贷款期限，可以选择随借随还，按日计息，也可以根据用款需求，延长或缩短调整还款期限。这是飞贷业务模式创新的结果。

事实上，飞贷采取开放、激进扩张策略的底气来自其强悍的管理信用风险能力，主要体现在四方面：一、接入央行大数据征信系统；二、从过去、现在、未来三个维度精准描绘用户画像；三、风控核心决策系统为用户配置贷款产品；四、“智能化反欺诈系统”专治各种骗贷。

所以，蚂蚁借呗90%以上用户是80、90后也就见怪不怪，小额信贷满足其日常应急消费；飞贷则主要服务小微企业主和白领、企业中高层，其具有旺盛的资金需求和出色的还款能力，整体用户质量远高于蚂蚁借呗。从产品角度看，飞贷完胜蚂蚁借呗、微粒贷，发展潜力更大。

值得注意的是，蚂蚁借呗、微粒贷是含着金钥匙出身，凭借支付宝、微信支付两大超级APP的入口优势，其业绩毫无悬念地超过飞贷。我认为，在网贷行业兴起之初，流量制胜之道颇为盛行，如今精细化、差异化和技术化的运营、创新已成为金融科技行业主题，走精细化运营路线的飞贷后劲更足，反观简单粗暴卡位渠道、流量的蚂蚁借呗、微粒贷则表现愈发疲软，潮水退去才知道谁在裸泳！

写在最后

不久前，吴晓波、秦朔两位财经翘楚罕见地同时称赞飞贷，前者对其业务模式创新颇为认可，后者惊叹于其3分钟神速贷款，加上频频获奖，无疑是对飞贷成为金融科技行业最大黑马的最佳注解。以现有扩张势头来看，未来飞贷的野心绝不止于成为独角兽企业。

著名经济学家易宪容也评论 “现在看起来阿里巴巴、腾讯很厉害，但在金融领域，金融科技企业会成为未来的巨无霸企业！我认为飞贷科技也许能成为其中之一！原因在于，中国的小微企业主贷款永远都很难！如飞贷的出现，利用先进的风控技术和手机APP的设计，如果能降低他们的融资成本，及贷款方式的根本性改变，这里有无限大的市场。”

在互联网化的金融理念日渐式微、金融与技术结合受到重视的大背景下，Fintech（金融科技）大行其道，金融行业正在重新回归技术信仰的时代。放眼未来，只有在技术层面和产品层面持续创新的公司才能成为行业变量，飞贷死磕产品收获颇丰，用户体验升级+业务模式创新好评如潮，技术变革或将成为其下一阶段的发力重点。