日前，清流Club曾报道过，上百家中国现金贷公司奔赴印尼“淘金”，100家现金贷已到达战场，还有100家正在路上…场面可谓相当壮观。

在印尼现金贷市场极度火热的同时，清流Club注意到，有一些国内创业团队已将目光转向了和中国更近的国家——泰国。

清流Club获悉，A团队已于去年10月在泰国上线了分期电商平台，产品以3C、化妆品、包包为主，所有产品均可在线分期购买，与分期乐类似。

目前此平台只在一所学校进行试点，月流水约一百多万泰铢，相当于人民币二十几万元。

（A平台的电商分期网站）

泰国市场潜力如何？是否适合国内消费金融企业入场？

网购增长迅速，信用卡使用较谨慎

泰国是东南亚市场上仅次于印尼的第二大经济体，全球化社交媒体数字营销机构WeAreSocial在2017年1月的调研报告显示，泰国拥有6822万人口，互联网用户数量达4600万，渗透率为67%。智能机普及率70%，移动互联网用户超过66%，并且还在快速增长。

报告还显示，泰国人通过电脑购物的比例高达51%，通过平板电脑和智能手机购物的比例为47%，其网上购物能力在亚太地区仅次于中国。

泰国网民在线上购买的物品主要是：家庭用具、餐饮、电子产品、玩具、体育器材、服装、预定电影门票和旅游等。

数据显示，泰国是极具发展潜力的网上购物市场。泰国Paypal公司在2016年的调查显示，2016年泰国网购消费金额为3256.14亿泰铢（约人民币655亿元），预估2017年网购消费金额将比2016年增长16%，增长金额为3767.53亿泰铢（约人民币757亿元），并可能在2018年增长至4260亿泰铢（约人民币857亿元）。

此外，Paypal经理颂旺表示，2016年泰国有高达71%的网民在网上购物，其中通过网站购物占53%，其余的是使用电脑软件、IG和脸书等购物。

A团队运营总监李天（化名）告诉清流Club，尽管泰国人喜欢网购，但大多数都喜欢货到付款。

蚂蚁金服东南亚业务负责人张大勇在2016年的采访中介绍，泰国的网银使用占比不到20%，网购消费中，75%的付款仍使用“货到付款”和“柜台付款”的方式完成。网银、电子钱包等在线支付方式占比只有10%左右。

此外，泰国人使用信用卡较为谨慎。

商务部消息，泰国商业银行在2016年的信用卡发卡量、刷卡消费和贷款余额均比2015年略有增长。不过，信用卡业务经营商对债务质量所持的谨慎态度，使得信用卡业务总体增幅仍大幅低于近年来的平均值。

开泰研究中心调查显示，泰国2017年信用卡持有人的人均刷卡消费额为12000泰铢，低于2016年的13700泰铢，下降12.5%。

与其他许多发展中国家类似，泰国人也缺乏对使用信用卡在线交易的信任，他们更习惯使用现金或银行转帐购买商品。泰国国内许多银行向客户发行的签证/万事达等自动提款卡只能在国内使用， 不可用于跨国在线支付。

监管严苛，放贷需持牌

业内人士分析，泰国的信用卡使用率不高，消费金融发展缓慢或许是因为泰国受98年金融危机影响较深，民众生活习惯较为保守，以及政府对金融利率的把控较严。

泰国专注个人理财（注册领红包）应用开发的企业Piggipo创始人Supichaya对媒体表示，泰国2017年银行存款利率在2%，贷款利率在15%，而政策规定贷款利率最高不能超过36%。

泰国政府在2017年1月颁布《2017年禁止收取超过标准利率法案》，规定有以下行为都将被视为高利贷：

（1）收取超过法律规定的利息；（2）在转手债券或贷款证据中对贷款额度或其他内容造假，隐形收取超过法律规定的利息；（3）要求除利息外的其他利益，无论是金钱还是物品的高于合理条约规定的利益。

如果违反以上行为，将面临2年以下有期徒刑或罚款不超过20万铢（人民币多少），或两者兼施。如果政府官员违法，将面临2倍的刑罚。

Supichaya介绍，泰国目前有4种放贷牌照，第一种银行级别的牌照（Bank），第二种非银行金融机构的牌照（Micro），第三种10万泰铢以下的小额贷款（Nano），第四种5万泰铢以下的微额贷款（Pico）。

李天告诉清流Club，在泰国申请牌照时间较长，过程繁琐。“我们正在申请的Pico和Nano牌照申请时间一般在一年以上，企业注册资本需要至少5000万泰铢（约1006万元人民币），还需要证明资金来源。“

在相对较严的监管环境中，李天认为，单一的消费分期或者现金贷模式很难盈利。

李天向清流Club透露，A团队在泰国除了布局电商分期业务，还布局了电子钱包，自建物流（包括智能快递柜），“以组合拳出击，获客线上线下结合。”

一位常居泰国的东南亚现金贷企业商务分析，泰国近年来经济增速较快，基础设施比其他东南亚国家好（除了新加坡），物流业在泰国是个香饽饽，如果多方结合发展，利润会相对可观。

与赴印尼展业的消费金融企业类似，李天所在的团队在泰国也面临语言不通、资金出海难等问题。

此外泰国员工比较排斥加班，因此A团队将技术团队主要放在国内，泰国本地则是运营团队。

【来源：清流Club】