你有多久没有走进银行网点了？

近年来，随着电子银行的普及，关于物理银行网点今后的发展方向一直是各界讨论的热门话题。近日，建设银行在上海市九江路新开设的“无人银行”网点或许可以为商业银行网点今后的发展提供新的思路。

近日，《证券日报》记者走进建设银行位于上海九江路的“无人银行”网点,一探在生物识别、人工智能、VR、AR等“黑科技”赋能下，商业银行网点能否实现“逆袭”。

“刷脸支付”走入生活

日增40万张人脸数据

从记者的体验来看，建行九江路无人银行，最大的亮点在于“刷脸”技术的广泛运用。

踏入无人银行网点后，首先面对一个需要“刷脸”认证的闸机，对于第一次在“建行”刷脸的客户，需要同步刷身份证认证，在认证成功后，便可以通过“刷脸”来参与多项业务，如进入VIP室、VR体验室，以及进行额度在500元以下的取款操作（需绑定手机号）。

虽然“刷脸”认证手段从去年才开始大规模进入商业应用，但是国内金融机构在刷脸认证上的局部速度显然较快。以建设银行为例，据《证券日报》记者获悉，建设银行1.48万家营业网点、4.8万台智慧柜员机设备已全面应用人脸识别技术。据建设银行总行渠道与运营管理部副总经理兼渠道管理部总经理陈德对《证券日报》记者介绍，目前建设银行的“脸库”数据已有8000万张，每天新增40万张人脸，而目标则是要覆盖全部6亿位个人客户。

事实上，不仅是网点，目前建设银行的非物理渠道也已大规模推广“刷脸”。记者登录建设银行手机APP，其在登录界面已经出现了“刷脸”登录的选项，在手机上即可通过“刷脸”实现包括登录、取款、转账、支付等操作。

据《证券日报》记者从国内某龙头互联网公司人脸识别技术团队的经理处了解，目前国内人脸识别技术已有数十家团队在开发，竞争非常激烈，金融机构是各家人脸识别团队都在争取的客户。

不过，相对于以往银行网点由网点工作人员通过身份证等对客户身份进行识别，“刷脸”验证，减少了人工识别的风险，但却容易增加信息泄露等新的风险。据陈德介绍，与人工比对相比，用科技去比对人脸和身份证会更加快捷方便。如果人脸出现了小的变化，如割双眼皮等，并不会影响机器的识别。而且从风险防范的角度来讲，目前建行的系统是独立存储，安全性是可以保障的。

“无人银行”

自助银行的升级

除了“刷脸”验证外，建设银行无人网点还具备人工智能技术、VR技术、语音识别等多种黑科技。目前，各种自主银行设备已经可以承担传统银行网点90%以的现金及非现金业务。

不过，言“无人银行颠覆传统银行网点”仍为时尚早。从记者的体验来看，目前无人银行网点的自助银行机器所承担的功能，仅是小额、简单的金融操作，如转账、回款等，与手机银行APP所能实现的功能并无大的差别。实际上，应监管机构要求，复杂、大额的金融服务仍需要后台的人工进行服务。目前，建设银行也并无大力开拓“无人银行”网点的计划，“无人银行”更像是商业银行自助银行功能的更新与集中展示。

据陈德介绍，目前建行开设无人银行网点，主要有以下几个目的：推进传统的自助银行的转型升级；通过加入智能化的设备，可以满足客户一站式的服务需求，以及通过VR技术的一站式应用，如购买黄金、看房等，改进客户的体验，吸客到建行。陈德说，这些新技术新应用可以有效提升建行对年轻人这一亟需拓展群体的吸引力。

事实上，此次被改造成“无人银行”的建行九江路支行，本是一家“低效”网点。此前，建行曾考虑撤并该网点。而此次通过应用金融科技，该支行获得了新的活力。

此外，建设银行信息技术管理部总经理，建行刚成立的建信金融科技公司副董事长朱玉红也表示，无人网点无需大规模复制推广，更多是作为一种科技应用的展示。

根据公开信息，商业银行近年来大力推广自助银行设备的发展。中国银行业协会出具的《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年的3800多个新增营业网点相比减少近80%。与此同时，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。

某不愿具名的券商分析人员对《证券日报》记者表示，未来商业银行网点也将向“科技+场景”的方向转型。用自助机器替代人力，既可以有效节约成本，又可以减少操作风险。而场景的应用，则是银行综合金融、互联网金融转型的必然需求。今后银行网点员工结构将会出现改变，柜台人员将会逐渐被替代，网点人员逐渐向泛营销化转型。

与此同时，随着自助机器的推广，银行物理网点的延伸将更加广泛。

陈德也表示，近几年，建行自助银行所处理的转账、回款需求有所减少，但是客户服务和产品销售的业务是增加的，这方面的笔数已经超过了转账和汇款。因此，今后建行将从普惠、延伸网络的角度去不断地改进自助银行服务。网点进不到的地方，将通过自助银行去覆盖。

【来源：证券日报 作者：徐天晓】