作者：龚进辉

贷款这件事，中小企业原本抱着发展的希望而去，却被无情的现实所打败。

无论是处于成长期的企业还是个人，资金的重要性不言而喻，当面临资金短缺时，除了感慨钱到用时方恨少，融资渠道受限让他们大伤脑筋。相比民间借贷的不规范、小额贷款公司资本金有限，集管理规范和资金优势于一身的银行成为其救命稻草。

不过，凡是向银行贷过款的中小企业或个人，普遍存在一种直观感受：难！难！难！44.2%的受访者认为从银行获得贷款尤为困难。贷款难已成为积压已久的社会性问题，严重制约企业发展和个人办事。

那么问题来了，中小企业和个人贷款究竟难在哪里？如何更高效、安全地获得贷款？

贷款难倒中小企业和个人

余先生是一家服装公司的老板，由于生意上的需要，他兼并了一家本地小服装厂，这本值得高兴，但余先生高兴不起来：两个工厂相隔太远，而且人员骤增给生产、销售、人事等各个环节带来诸多麻烦，每个月发工资时需要两边跑核算账务。

所以，他不得不购买一套企业管理ERP软件，加上增加一套高性能的服务器和存储设备，开销共计50万元，余先生打算向银行贷款以解燃眉之急，万万没想到，腿快跑细也没有结果。他不禁纳闷：几个月的短期借款几乎没有风险，为何银行偏偏不做自己的生意？

与余先生类似，张女士也对银行贷款的种种遭遇怨声载道。她是一名自由职业者，和朋友合伙做生意需贷款20万元，银行工作人员告诉她个人贷款需要抵押，这给张女士出了一个大难题。

她的房子在城中村，没有房产证，庄基地和 都不能抵押贷款，贷款成功概率渺茫。不过，她没有完全死心，认为各家银行政策可能不同，于是接连跑了N家银行，结果大失所望：没有抵押无法贷款。最终，她打消从银行贷款的念头。

类似贷款难的案例不胜枚举，每天都在重复上演，给企业成长和个人发展设置障碍。面对贷款这一疑难杂症，不少人开始寻求网络贷款，蓬勃发展的网络信贷为其带来治病良方。在对症下药之前，不妨先摸清贷款难的真正原因和各大信贷平台的底细。

贷款难病根：金融服务创新动力不足

飞贷董事长唐侠总结传统金融机构贷款存在五大难：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。申请难，即用户需要准备一大堆纸质材料来证明自己，比如银行流水、征信、企业经营情况等，材料不符合要求还要补充。获批难，即贷款审批需要漫长的等待，短则几天，长则半个月，这对着急用钱的中小企业或个人无异于煎熬。

用款难，即需要看信贷额度，银行审批多少借多少，用户少借一点都不行，而且要接受一些附加条件，比如预存部分资金或事后留存部分资金。还款难，即银行只提供固定期限的贷款产品，用户既不能提前还款，也不能调整还款期限。再借难，即下次再需要资金时，又得从头再来，更新提供一大堆纸质证明材料，所有流程再走一遍。

中小企业贷款之所以不像国企或大企业受待见，最大的障碍在于自身信用度不高，主要体现在四方面：一、管理信用，绝大多数中小企业没有按现代企业制度的要求完善法人治理结构；二、财务信用，数据不真、资料不全、信息失实、虚帐假帐不同程度地存在于中小企业；三、抵押信用，中小企业通常家底薄弱，抵押物明显不足；四、效益信用，相当一部分中小企业存在经营粗放、技术落后、设备陈旧等问题，经济效益滑坡是常态，甚至出现亏损，在激烈竞争的市场淘汰率高于大企业。

除了中小企业自身缺陷，包括融资在内的传统金融服务创新动力不足才是贷款难的真正“元凶”。国家的金融政策主要依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订，大多数社会资源都通过政府的“有形之手”流向大企业，比如银行贷款对大企业敞开大门。更为现实的是，中小企业的经营风险大于收益，与银行稳健经营的原则格格不入，而且为中小企业贷款的管理成本是大企业的5倍，在利润最大化的驱使下，银行当然更愿意做大企业的“批发”业务。

破除贷款难：互联网贷款哪家强？

互联网贷款行业的强势兴起，为中小企业解决融资难的痼疾带来机遇，但问题在于，行业没有首屈一指的强势品牌，呈现多方混战的局面，不仅存在备受诟病的P2P模式，也有网商银行、京宝贝、平安普惠等巨头搅局，还有只做移动端的手机APP贷款飞贷。

对于金融门外汉的小白用户而言，选择最值得信赖的信贷平台无疑是个巨大挑战。在参差不齐的信贷行业中，网商银行、平安普惠、飞贷无疑是最具代表性、风头正劲的玩家，它们分别代表互联网金融巨头、传统金融巨头、移动互联网金融科技新锐企业，围绕贷款流程、贷款金额、还款期限这3个用户可感知的特性较量，为中小企业和个人贷款提供参考。

飞贷：移动互联网金融科技新锐企业

飞贷定位于全球首款随借随还的手机App贷款，用户下载飞贷后，只需5分钟，完成个人信息完善、身份验证、电子签名授权等4个步骤，即可获得最高30万的授信额度。

飞贷不仅将所有贷款流程搬到线上，实现随时随地，而且随借随还，真正还借款人融资权。还款期限方面，不仅有30天内随还产品，也有最长24个月分期随还产品，一切由借款人自由选择。为彻底打消用户疑虑，即使不能确定自己资金周转周期，也完全不用担心会有不得不承担的借款成本。同时，一次授信终身使用更让用户直呼过瘾。

网商银行：新起互联网金融巨头

去年6月，网商银行正式营业，主要通过PC端官网为中小企业和网商个人创业者放贷，审批过程最快在1分钟之内完成，审核通过后最快3分钟款项打入申请者的支付宝，淘宝商户最高授信额度可达100万，贷款期限最长为1年。今年3月，网商银行App低调上线，目前只对部分中小企业开放，后续会逐步开放，并扩大服务范围，这意味着网商银行全面提供移动贷款服务尚需时日。如蚂蚁金服更多的是要服务于大阿里生态中的800万中小企业。

平安普惠：传统金融巨头

去年3月，平安集团宣布将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款和平安信用保证保险事业部的业务管理团队整合成统一的“平安普惠金融”业务集群，今年4月推出易贷，从申请到放款的全部流程通过App完成，最快1天放贷拿到最高额度50万的贷款。尽管易贷可实现最高3年分期还款，但提前还款仍需要交违约金，体现出平安转型互联网不彻底。

手机App贷款大势所趋

值得注意的是，尽管网商银行贷款上限远高于飞贷，但其平均每笔贷款不足4万，低于飞贷的6万，从侧面反映出中小企业更青睐在飞贷贷款。整体而言，无论是贷款速度、额度还是利率，飞贷均优于网商银行、平安普惠，对贷款需求强烈的中小企业主、创业者和企业中高层天然具有吸引力。

飞贷占据随时随地、随借随还这一得天独厚的优势，离不开大数据风控能力的强有力支撑，人脸识别、指纹技术、行为特征分析技术等新技术正在被越来越多地应用于风控手段，通过技术手段也可以实现反欺诈。

管理学大师德鲁克曾说：“金融服务，不创新即死亡”。各大互联网金融平台引领中国信贷服务转型的大幕已经拉开，在这个逐渐由卖方主导向买方主导的市场中，产品和服务的重要性开始凸显。要知道，金融产品终究要回归产品本身，飞贷在产品导向、金融创新的双轮驱动下，未来将占领手机App贷款的制高点。