从2015年开始，消费金融的一个重要分支——现金贷强势崛起，其气势相比于“星星之火，可以燎原”有过之而无不及。

近几年，消费金融、网贷、上市公司、民间机构等的迅速入场，令现金贷平台的混战进入“肉搏”。在这场战斗中，“用户”无疑是平台争夺的重点所在。

“在现金贷行业，谁有用户谁就占据着优势，哪怕这些用户只是用作导流，也能赚不少。”某现金贷平台市场负责人黄鹤表示。

获客成本奇高

IF观察了解到，目前现金贷获客模式大致可分为三种，分别是贷款超市、同业互导、广告投放。

其中，贷款超市导流模式按照CPA（注册量）和CPS（下款量）计算，其中CPA的价格从6元到20元不等，CPS价格在2%-6%之间。同行互导一般按照CPA计算为每个10-15元。

按照10%的贷款通过率计算，平台以CPA模式在贷款超市和同行互导获客，其成本在60-200元之间。以CPS的方式在贷款超市获客，则要以平台的放款额度计算，放款1000元的成本为20-60元（放款额度与收费之间成正比）。

此外，现金贷平台还青睐于广撒网的广告模式，一手抓门户网站、APP、应用商店等网络渠道，另一手抓网吧等渠道投放广告。

“现金贷我们一般推墨迹天气、猎豹、网易、搜狐新闻、百度视频、OPPO手机等渠道。”某广告公司市场部员工向IF观察介绍，“我们都是CPC（点击量）模式，CPC竞价的1毛起、预存5千起。”

“目前，我们已经合作了几百家现金贷平台，注册成本在10块左右。”该员工表示，“客户的反馈是综合放款成本为200元左右。”

经IF观察综合计算发现，目前，现金贷平台的平均获客成本已经在百元以上。但高额的获客成本并没能阻止新平台入场。“金钱宝”、“苹果贷”等新上线的平台仍在寻找获客渠道。

贷款超市挑平台

据金钱宝市场人员介绍，“金钱宝于近期成立，贷款额度为1000-5000元，目前正在寻求流量合作。”

“贷款超市、微信公众号，只要能带来流量的渠道我们都可以接入。”该市场人员表示，“按照下款付费，每单80元。”“从额度来看，80元的价格在行业内算是偏低的。”黄鹤认为，“新平台这样的额度至少也要150元。”

事实上，目前不少贷款超市对于平台的合规性也要审核。

“我们会针对平台资质不同，有不同的收费方式。”黄鹤表示，“对于小平台和新平台来说，利息较高的我们一般不接入。如果利息适可则按照CPA来收费。大平台我们一般按照CPS来收费。”

事实上，如果背后没有一定的资源支持，新成立的现金贷平台往往很难在行业中稳住脚。

“用户只有在大平台借不到了，才会去关注小平台。”有业内人士表示，这样一来小平台在获客成本提高的同时用户质量却下降了，长期下去平台肯定会吃不消。

近期，有一些平台为了降低获客成本而选择“剑走偏锋”——买用户资料。其方式就如同你买完房子就有装修公司打电话过来问你需不需要装修一样。

随意买卖用户信息

实际上，买卖用户资料已经成为现金贷行业内公开的秘密，平台内部人员将用户数据随意倒卖的现象也极为普遍。

“行业公认的价格是两万条用户资料两千元。”某现金贷平台人员向IF观察表示。

张文是一名现金贷平台离职的风控人员。离职后，张文干起了用户信息买卖的生意。

“我主要是从现金贷内部人员的手中低价购买用户资料，再将这些资料卖给其他现金贷平台，赚取差价。”张文称，这种资料大平台一般不会理睬，但在中小平台里很有市场。

“目前，我手中大约有2000万条用户资料，想找有意向的平台进行对接。”张文表示，“这些资料都是现金贷平台的正常用户，但是我不保证转化量。”

事实上，买卖用户资料的行为已经违反了国家相关规定。

刑法第二百五十三条规定：向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

虽然知道买卖用户资料已经触犯了相关法律，但张文认为，“我不做也会有他人做，甚至平台自己也会做，机会总是留给敢做的人。”

【来源：IF观察】